Investir en Bourse en période de crise économique

Information financière

Est-il judicieux d’investir en Bourse des capitaux en période de crise économique ?

Les placements sur des titres boursiers sont toujours risqués.

Par définition des actions d’entreprise cotées, les cotations des titres baissent ou augmentent durant les périodes d’ouverture des systèmes informatiques d’échanges d’actions de l’Euronext, du Dow Jones ou du Nasdaq.

Il est impossible de prévoir la hausse ou la baisse d’une cotation

Investir en Bourse exige des prérequis en finance et en expérience des aléas boursiers. Parfois un phénomène exogène à une entreprise implique le décroissement de sa cotation. Et donc une perte potentielle pour l’actionnaire.

Mon opinion : c’est une composition d’analyse financière, d’intuition et de chance qui permet à un investisseur une augmentation de ses valeurs mobilières.

Par exemple, les comptables d’une entreprise déclarent des résultats déficitaires alors qu’il était prévu des bénéfices. Il sera alors très probable que la valeur de l’entreprise baisserait. Et donc que la cotation décroirait. Il n’y a, toutefois, aucune certitude car, parfois, la cotation a augmenté dans ce cas.

En période de crise économique, faut-il investir en Bourse ?

Il est nécessaire d’analyser sa situation financière.

Si un investisseur a des capitaux inutilisés, et que leurs investissements ne nuisent pas à la capacité financière alors il est, probable, de réfléchir à une allocation.

Pour un épargnant ayant peu d’expérience ou de connaissance, il est recommandé de se renseigner auprès des gestionnaires de patrimoine expérimentés, des banquiers, des assureurs, des notaires.

Dans le cas d’un épargnant avisé par les aléas financiers et comprenant parfaitement le fonctionnement des marchés boursiers, alors il pourrait envisager d’investir.

Dans une période de crise économique, il est probable que certaines entreprises réputées au bilan financier correct ont alors une cotation dévaluée. Il est alors intelligent de réfléchir à en devenir un actionnaire.

Définition de la VAN ou Valeur Nette Actualisée

Information financière

Définition de VAN : c’est un indicateur de rentabilité et de viabilité d’un investissement grâce à l’utilisation pondérée des flux nets de trésorerie.

Valeur Nette Actuelle ou valeur nette actualisée sont deux expressions similaires. La seconde me semble plus appropriée puisque nous actualisons des flux.

La VAN est utilisée quotidiennement par les départements des investissements des banques, assurances et « capital-risqueur« .

Pourquoi les responsables des investissements ou des risques souhaitent savoir le résultat de la VAN ?

L’objectif de tout investissement est d’en retrouver une rentabilité à terme et retour sur investissement.

La VAN permet en effet de vérifier si le projet est viable économiquement.

Comment calculer la VAN ?

Après avoir produit un tableau de flux net de trésorerie, le responsable des risques exerce la somme des flux pondérés en fonction de la durée du projet.

Il additionne, éventuellement, la valeur résiduelle d’investissement (après amortissement).

Enfin, il soustrait la valeur de l’investissement de départ.

Le résultat du calcul est la VAN ou Valeur Nette Actualisée.

Si la VAN < 0, c’est que le projet est non viable. Il faut alors réfléchir aux facteurs qui empêchent sa viabilité financière.

SI VAN > 0 alors le projet est considéré comme viable et rentable.

Plus la VAN est importante, plus le projet est rentable.

Je conseille de calculer le taux de profitabilité lorsque l’on a fini de calculer la VAN !

Indice de Profitabilité (IP) = 1 + [VAN/(montant de l’investissement) ]

Si le résultat est par exemple de 1,20, alors cela a pour signification que le projet est rentable car IP>1.

On peut en déduire aussi que pour chaque euro investi, l’investissement rapportera en profit 0,20 centime d’euro.

Toutefois, les investisseurs utilisent des modules de EXCEL ou des logiciels spécialisés pour obtenir les résultats.

Il est bon de savoir le faire pas à pas. Ainsi, il y a la maîtrise des données et des éléments constitutifs de l’investissement.

Prévoir une hausse des dépôts de dossier de surendettement

Information financière

Depuis l’an 2014, la commission du surendettement aide un nombre moindre de surendetté.

Pas du fait qu’elle ne veut pas, du fait qu’il y a deux fois moins de demandes.

En effet, seulement 113000 ménages ont demandé une assistance publique pour réduire la pression financière sur leurs ressources.

On peut réfléchir aux causes de ce reflux.

Je pense à deux facteurs principaux ayant évolué positivement entre 2014 et 2022 :

  • des taux d’intérêt très bas ;
  • presque le plein-emploi.

Toutefois, ces deux paramètres économiques sont, en 2023, en situation de détérioration rapide.

Les banques centrales augmentent les taux d’intérêt directeur pour combattre l’inflation.

On sait également que la hausse de l’inflation augmente, automatiquement, le taux de chômage.

On est en situation d’inflation record depuis les trente dernières années. Donc, les économistes attendent des taux de chômage importants pour 2023, 2024, 2025.

Associés à des hausses rugueuses de taux d’intérêt des prêts aux ménages et aux entreprises, ce qui aura un impact négatif sur le pouvoir d’achat et d’emprunt.

Ces paramètres croisés engendreront un cycle de crise socio-économique.

Une hausse évidente du dépôt des dossiers de surendettement est à prévoir pour les trois prochaines années.

Mutuelle Poké pour petite entreprise (Sarl, Eurl, EI) : moins 10 salariés

Information financière

Je réfléchissais à ma propre condition de dirigeant.

Comment bénéficier au mieux d’une protection sociale et de santé pour une très petite entreprise (moins de 10 salariés) ?

Cette démarche est commune à des millions de chefs d’entreprise dans le monde.

En France, la paperasse massive et les démarches administratives exacerbent les chefs d’entreprise de Sarl, Eurl, des professions libérales, etc.

Donc, j’ai recherché des complémentaires de santé faciles à souscrire, réduisant les efforts de suivi à terme, et protégeant très bien.

J’ai trouvé la complémentaire de santé Poké de MalakoffHumanis.

C’est un article totalement indépendant, je n’ai aucun intérêt.

Selon les mots de cet organisme, c’est une complémentaire de santé réfléchie pour les très petites entreprises et permettant de bénéficier des avantages des grandes entreprises.

Ils proposent une offre de base à 32.50 euros/mois par salarié recouvrant tous les domaines importants (hospitalisation, frais médicaux, ophtalmologie, dentition, appareil auditif, achat en pharmacie, médecine douce, etc.).

Des exemples de remboursement :

  • hospitalisation en chambre simple à 60 euros, reste à charge (RC) = 40 euros en forfait de base, et 0 euros en forfait « +1 confort ».
  • Placer une couronne céramo-métallique : RC = 313.48 euros. Avec « +1 » et « +2 », RC = 233.48 ou 153.48 euros.
  • Optique : 202.91 euros en RC pour une monture et deux verres. Avec « +1 » ou « +2 », RC = 47.91 ou 0 euros.
  • Consultation de l’ophtalmologue, RC = 15 euros. +1 ou +2, RC = 3 ou 1 euro.
  • Appareil auditif, RC = 788.40 euros.

Il est plus avantageux de souscrire aux options +1 ou +2 pour renforcer les garanties de remboursement et permettre aux salariés de se soigner facilement.

Plus les salariés sont en bonne santé et se ressentent protégés, plus ils seront productifs.

C’est un coût minimum, mensuellement largement rentabilisé par rapport aux avantages gagnés en termes de productivité, et c’est humainement bien.

En cas de maladie prolongées ou des difficultés ophtalmiques/dentaires/auditives, les conséquences en termes d’arrêt maladie ou de mauvaise performance peuvent être désastreuses par rapport aux coûts d’un tel produit.

Plus l’investissement en soin est important, moins les risques d’arrêt maladie ou de perte en productivité impacteront les bilans de l’entreprise.

Plus la structure de l’entreprise est petite, et plus les pertes seront importantes en cas d’absentéisme, d’arrêt maladie, de fatigue morale suite à des mauvais soins, etc.

C’est la proportionnalité par la taille de l’entreprise qui font que la vulnérabilité est intense lorsqu’un salarié est touché par la maladie ou de mauvais soins.

Logiquement, les dirigeants des TPE ont un intérêt supérieur que ceux des PME/grandes entreprises à investir dans le bien-être de ses salariés. Car l’impact est plus important, dans les deux sens.

Conclusion : l’offre de Poké est très performante avec les options renforts +1 ou +2. Je conseille aux chefs d’entreprise d’opter pour +2 pour soigner et fournir le meilleur à ses salariés, et donc à son entreprise.

Floa Bank : carte Mastercard Cdiscount

Information financière

Floa BANK est un établissement de crédit permettant aux clients de CDiscount de Bénéficier d’une carte de crédit Mastercard avec des avantages importants en Cashback ou en paiement fractionné.

Client chez Cdiscount, je me suis intéressé à la carte Mastercard de Floa Bank qui m’est proposée à chaque achat.

Il est proposé de réduire le coût d’achat, grâce à une remise immédiate et au « Cash Back » automatique par l’achat avec les cartes Mastercard CDISCOUNT.

Sachant que les remises amortissent l’abonnement annuel, il est alors avantageux de souscrire.

De plus, je remarque, aujourd’hui, qu’à l’ouverture d’un compte avec une carte Mastercard, il est proposé 100 euros de future remise même si on n’achète rien pour le moment.

Les remises sont valables 60 jours et intégrées aux cartes Cdiscount. Les souscriptions de services, tels que les voyages, ne sont pas inclues dans les bons d’achat.

De plus, ils proposent 1% de cashback pour chaque achat en cas de paiement avec la Mastercard CDiscount de Floa Bank (>> abonnement de 1.25 euros/mois), et 2 % pour les achats sur Cdiscount ou les magasin Casino avec la carte GOLD CDISCOUNT (>> 4.50 euros/mois).

Ces cartes permettent :

  • le retrait d’espèces, à n’importe quel DAB, 500 à 1000 euros/semaine.
  • le paiement différé ;
  • le paiement et des assurances (carte Gold) partout dans le monde ;
  • le paiement fractionné jusqu’à 20 fois (vérifier les frais et taux) ;
  • paiement sans contact jusqu’à 50 euros.

Pour résumer, ce qui est intéressant c’est la remise offerte à l’ouverture, et le CashBack permanent sur l’ensemble des achats. Pour ceux qui veulent bénéficier d’une facilité de paiement, c’est intégrée à la carte. Ce crédit renouvelable implique des frais de taux d’intérêt en contrepartie d’un crédit facilement utilisable.

Cette carte est intéressante si on ne possède pas déjà une panoplie d’autres cartes de crédit. Il faut trier et conserver les cartes les plus utiles et les moins coûteuses.

Par delà les services financiers, Cdiscount est un magasin en ligne proposant une ribambelle d’objets à des tarifs compétitifs.

Même si je me rappelle avoir acheté un téléphone portable qui ne fonctionnait pas bien après son achat. La batterie neuve ne fonctionnant quasiment pas.

Donc, comme pour tous les magasins, il faut bien comparer les produits et lire les annotations des acheteurs. Les avis sont très importants.

2023 : acheter une voiture à quel taux d’intérêt ?

Information financière

Entre 3 et 7 % est le taux de prêt auto en TAEG en cas d’octroi par un établissement de crédit.

Il peut y avoir une différence de 4 points entre deux emprunteurs.

Pourquoi cette disparité entre deux taux d’intérêt de prêt auto ?

Les causes sont multiples :

  • chaque établissement de crédit propose des offres de prêt différentes ;
  • plus la durée du crédit sera longue, plus le taux sera importante. Il est évident qu’un prêt remboursable en 12 mois coûtera moins cher à l’emprunteur qu’un prêt en 36 mois, au même taux. Puisque le risque est réduit par la durée, car moins d’incertitude à court terme, alors le taux TAEG sera encore plus faible ;
  • le profil de l’emprunteur a un impact direct sur le taux TAEG. Plus le contrat de travail, la rémunération, la capacité financière seront solides, et plus l’emprunteur bénéficiera d’avantages financiers conséquents incluant un faible taux en cas de souscription à un prêt auto.
  • Plus le capital emprunté est faible, plus le taux d’intérêt sera négociable à la baisse.

Sachant que les politiques bancaires diffèrent d’un emprunteur à un autre ou d’une période à l’autre alors il faut multiplier les devis auprès de différentes banques ou établissements de crédit (BNP Paribas, Société Générale, Caisse d’épargne, Financo, Cetelem, Banque Populaire, Sofinco, Cofinoga etc.).

Avant toute demande de prêt auto, il est conseiller de réduire son taux d’endettement quitte à rembourser par anticipation des prêts à la consommation, réduire ses dépenses inutiles et épargner du capital.

Avec des relevés bancaires sans découvert ou rejet de prélèvements et un taux d’endettement inférieur à 40 %, alors il sera probable de bénéficier d’un prêt auto à un taux préférentiel.

Pour un établissement financier, ce qui est déterminant c’est la certitude accordée aux remboursements des mensualités pour tout l’échéancier. Plus la durée d’emprunt sera étalée, plus la vérification de la solidité de l’emploi sera impactante sur la détermination du taux d’intérêt du prêt auto.

Autre évidence à relever : déterminer le modèle de voiture en fonction de votre capacité financière. Il vaut mieux conduire une Hyndai i10 ou une Fiat Panda avec une mensualité remboursable facilement car le prix d’achat est relativement faible comparativement à une berline neuve haut de gamme que l’on rêve de conduire, mais dont la mensualité réduira le reste-à-vivre jusqu’au découvert.

Donc, si on a les capacités financières pour réaliser un rêve d’acquérir les derniers modèles les plus beaux de chez Mercedes, BMW, Peugeot, Audi, etc., il faut le faire. Sinon, se contenter de ce que l’on peut et être réaliste.

Les traders parient sur la hausse des Bourses en 2023

Information financière

Depuis le début de l’année 2023, le CAC40 et la plupart des marchés financiers connaissent une ascension.

Les traders manifestent une attitude positive puisqu’ils achètent plus qu’ils ne vendent.

Pourquoi ce pari sur la hausse ?

Ce n’est pas un pari. C’est un calcul.

D’une part, les traders ont remarqué la résilience des économies européennes durant le Covid et après le Covid.

D’autre part, ils remarquent cette même solidité économique face à l’envolée des prix et des difficultés d’approvisionnement en gaz après le début de la petite conflagration en zone limitrophe européenne.

Ces manifestations de positivité économique s’expriment à travers les résultats sur l’emploi, les prévisions de PIB et les croissances bilancielles des grandes entreprises.

De plus, le moral des chefs d’entreprise et des ménages restent relativement stables.

Après une mauvaise année 2022 en Bourse, les traders prévoient une année de croissance avec de bons bilans.

Surtout en cas de maîtrise de l’inflation, d’une baisse de taux directeur, d’arrêter du conflit aux frontières de l’Europe ou d’un reflux significatif des cas de Covid en Chine alors il est probable que les traders investiront encore plus sur les marchés financiers impliquant une hausse importante en 2023.

C’est de la conjecture. Mais une conjecture très probable. Espérons la résolution de tous les problèmes. Ils sont solutionnables :

  • un traité avec des frontières ajustées ;
  • l’approvisionnement massif en médication Pfizer pour la Chine (en cours de négociation) ;
  • un affaiblissement du taux d’inflation grâce à une détente des tensions sur le marché des matières premières et un taux directeur déjà dissuasif.

Personnellement, je suis enthousiaste à ces idées réalisables avec de la bonne volonté.

Ce qui impliquera une croissance du bonheur des actionnaires, des ménages et des chefs d’entreprise.

Livret LEP 2023 : taux à 6.10 % net d’impôt !

Information financière

Rappel : Le LEP est un Livret d’Epargne Populaire étatique destiné aux résidents fiscaux à des revenus modestes. L’Etat Français rémunère à 6.10% les capitaux des LEP en 2023.

Un épargnant seul doit gagner annuellement moins de 21393 euros. En couple, 32818 euros. Avec des enfants, le plafond de revenus imposables augmente.

Deux détentions maximales de LEP par foyer d’imposition.

Le LEP en 2023 reste limité en rémunération à 7700 euros par titulaire. Toutefois, il est possible d’y épargner plus selon la Banque de France.

Les intérêts perçus sont nets d’impôts. Ils peuvent être capitalisés en fin d’année.

Les données de revenus imposables sont vérifiées à l’ouverture du LEP, et chaque année. En cas de dépassement des revenus deux années consécutives, il sera clôturé. L’épargnant pourrait alors ouvrir un Livret A, épargner dans un contrat d’assurance-vie, etc.

Le LEP en 2023 est une super opportunité pour épargner sans frais avec la garantie d’obtenir des rémunérations de son capital à 6.10 % !

Pour les épargnants ayant déjà un livret A, le compléter avec un LEP est une option très recommandée.

De plus, le titulaire du LEP dispose d’une carte de retrait permettant de retirer des espèces aux distributeurs de billets. En cas de difficulté sur le compte courant, le LEP permettra de ne pas être à découvert sur le compte principal, et donc éviter des AGIOS.

Il est impossible d’être débiteur avec un compte LEP. Il est possible d’être à zéro, sauf à l’ouverture où il est exigé au moins 30 euros pour activer l’ouverture du livret d’épargne.

6.10 % de taux d’intérêt servi en faveur des épargnants, la Banque de France gâte les usagers bancaires.

Livret A en 2023 : bon taux de rendement

Information financière

Quel est le moins onéreux des plans d’épargne ?

Le livret A en 2023 est la solution financière pour épargner à moindres frais.

On ne le rappellera jamais assez. Il faut diversifier les placements de son épargne. Placer une partie de ses économies dans un Livret A en 2023 permet de les sécuriser et d’en recevoir un rendement satisfaisant.

En ce moment, il est de 3% annuel. Les rendements ne sont soumis à aucun impôt. Ce taux d’intérêt perçu pourrait encore augmenter pour parer à l’inflation.

22950 euros par individu peuvent se capitaliser dans ce produit d’épargne étatique en 2023.

Le livret A est sans aucun risque de perte. Le capital est dit garanti. Et le rendement est assuré par l’Etat.

C’est le produit d’épargne le plus sécurisé en France.

Pour effectuer des virements sur ce plan d’épargne, il est nécessaire de l’associer à un compte courant ou un compte-chèques. Généralement, ce dernier est soumis à des frais. Toutefois, certaines banques en ligne permettent de réduire les frais à minima.

Pour un couple souhaiter épargner pour acquérir un logement, ils peuvent déposer 22950 euros pour chaque livret A, ce qui permet d’économiser 45900 euros. Montant suffisant pour former un apport personnel afin d’obtenir un prêt immobilier.

Il faut savoir qu’une association de loi 1901 peut également ouvrir un livret A en 2023 au même condition qu’un particulier.

La diversification est toujours nécessaire. Le PEL, la contrat d’assurance-vie ou le PERP sont des produits à étudier.

Toutefois, le livret A est le plus simple d’utilisation et d’une sécurisation sans aucune faille. De plus, les deniers peuvent s’utiliser à tout moment en cas de besoin.

Toutes les banques de détail le proposent. Il suffit de le demander, et déposer au moins 10 euros.

Acquérir sa résidence principale en 2023

Information financière

En cette période de montée de taux d’intérêt, certains pourraient affirmer qu’il fallait acquérir sa résidence principale avant de 2023.

Moi, je pense, à toute période, il y a une opportunité d’acquisition ou d’investissement.

Devenir propriétaire en 2023 est une période aussi propice que les périodes précédentes.

D’une part, les statistiques nationales démontrent que les prix de l’immobilier baissent.

D’autre part, acquérir sa résidence principale en bénéficiant des aides de l’Etat peut également augmenter les chances de réussite du projet.

En effet, il existe de nombreux dispositifs pour acquérir sa résidence principale en 2023 :

Pour les plus courageux et les plus économes, acheter un terrain dans une zone éloignée et construire une maison en bois (800 euros/m² hors terrain) est une possibilité intelligente. Il faudra choisir une ville permettant de se rendre rapidement au travail grâce au transport en commun ou en voiture.

Concernant le taux d’intérêt du prêt immobilier, on peut le considérer bas comparativement à des décennies précédentes.

Le plus important, c’est de préserver un reste-à-vivre suffisant après le retrait de la mensualité.

Ne pas oublier de négocier une assurance de cautionnement peu onéreuse, et moins coûteuse qu’une hypothèque.

Acquérir sa résidence principale en 2023 est possible à condition d’être attentionné aux frais financiers, aux possibilités des financements publics et aux opportunités d’achat.

Devenir propriétaire permet alors de remplacer son loyer par une mensualité. Bien évidemment, il est déconseillé de s’endetter plus que sa capacité d’emprunt le permet.

Evidemment, être accompagné dans sa démarche par des professionnels compétents de l’immobilier est un avantage pour économiser (acheter à un bon prix et être financé à un taux le plus bas) et bien investir (un bien immobilier aux caractéristiques solides en termes de bâti, de paisibilité et d’attractivité). Ses professionnels sont les courtiers en prêt immobilier, les agents immobiliers et le notaire.

Dispositif COSSE : déduction fiscale pour LOUER ABORDABLE

Impôts : toutes les infos

Quelle est l’utilité du dispositif social COSSE ou du principe du LOUER ABORDABLE ?

Il permet aux investisseurs de bénéficier de déductions fiscales, jusqu’à 85 % des revenus bruts générés, en contrepartie de facturer des loyers plafonnés par une grille tarifaire en fonction :

  • d’un prix au mètre carré par zonage ;
  • des revenus annuels des locataires par zonage ;
  • de la réalisation de travaux ;
  • d’une délégation de la gestion locative.

Investir par l’investissement locatif tout en faisant un acte social, c’est possible grâce au dispositif COSSE « LOUER ABORDABLE« .

En effet, le dispositif fiscal permet d’obtenir des déductions fiscales jusqu’à 85% des revenus locatifs en brut.

Toutefois, il y a des conditions :

  • si le propriétaire réalise des travaux en collaboration avec l’Anah ;
  • si le bien immobilier n’est pas mal classé en termes de conservation énergétique ;
  • si les locataires, ne sont pas de la famille en ligne directe, et que leurs revenus :

Soient considérés très sociaux :

  1. Un locataire hébergé : 13378  au Grand Paris et 11626  ailleurs.
  2. Deux locataires : 21805 au G.P et 16939 ailleurs.
  3. Trois locataires : 28582 à Paris, 26210 limitrophes à Paris, et 20370  ailleurs.
  4. Quatre locataires : 31 287 € à Paris, 28779  limitrophes à Paris et 22665 ailleurs.
  5. etc.

Soient considérés sociaux :

  1. Un locataire hébergé : 24316  au Grand Paris et 21139  ailleurs.
  2. Deux locataires : 36341 au G.P et 28231 ailleurs.
  3. Trois locataires : 47639 à Paris, 43684 limitrophes à Paris, et 33949  ailleurs.
  4. Quatre locataires : 56878 € à Paris, 52326  limitrophes à Paris et 40985 ailleurs.
  5. etc.

Ou soient considérés intermédiaires, il y a alors beaucoup plus de segmentations territoriales.

Pour tous, les loyers doivent être modérés et le propriétaire peut bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires en cas de gestion des loyers par un organisme agréé par l’Etat.

Il existe 5 zonages : A, A-bis, B1, B2, C.

Si le loyer est social ou très social (prix au mètre carré plafonné), et si le propriétaire réalise des travaux en amont, il obtient 70 % de réduction fiscale sur les trois premiers zonages et 50% sur les autres.

Si le loyer est estampillé « intermédiaire », et si le propriétaire réalise des travaux en amont, alors il bénéficierait de 30 % sur les trois premières zones, 15% pour B2.

Sans travaux, ce serait simplement 0 % pour la zone C pour les loyers sociaux et moins.

TOUTEFOIS, c’est 85 % de déduction fiscale pour toutes les formes de loyer si le propriétaire confie la gestion locative à un organisme agréé.

Le dispositif COSSE ne peut pas se compléter d’un autre dispositif déjà effectif. Ce qui est logique. Un même logement ne peut pas bénéficier de plusieurs dispositifs fiscaux à la fois.

Conclusion le dispositif COSSE est un investissement à caractéristique économique et social. Pour que tous y trouvent leurs comptes : les locataires peuvent LOUER à loyer ABORDABLE corrélé à leurs capacités financières, et les propriétaires récupèrent le manque à gagner par les déductions fiscales tout en ayant un acte social. On remarque que la gestion déléguée est la plus avantage.