Informations sur le rachat de crédit immobilier et l'univers bancaire

Mercredi 23 avril 2014



Combien peut-on estimer les frais de notaire du rachat de part ?
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26/03/14 17:44

A combien se compte les frais de notaire sur un rachat de part immobilière ?

Le total du crédit restant dû est de 110000 euros, a combien peut on estimer les frais de notaire sur le rachat d’une part à 55000 euros ?

Ma maison vaut 400000 euros selon une estimation de l’agence immobilière.

Le divorce est en marche, et je veux garder l’appartement et y rester pour vivre avec les enfants. Avant d’aller voir la banque, je veux clôturer mon plan de financement, et démontrer que je suis en capacité d’acheter la part de mon mari.

C’est pour cela que je veux avec précision ce que gagne les notaires et les impôts sur un rachat de soulte.

Réponse: Les frais de notaire sont de 0,6578 % de l’actif immobilier (valeur estimée en fonction du prix au mètre carré moyen sur le marché immobilier local). Ces frais correspondent aux émoluments du notaire pour le travail  effectué.

Le calcul des frais de notaire = (0,6578*400000)/100=2631,20 euros

A ces frais, il faut additionner 1,10 % pour les droits légaux d’enregistrements sur la valeur de votre bien.

Le calcul des droits d’enregistrements =(1,10*400000)/100=4400 euros

Et les derniers frais sont de 0,10 % de la part cédée pour le salaire du conservateur des affaires hypothécaires.

Le calcul pour le salaire du conservateur des hypothèques= (0,10*55000)/100=55 euros

Les frais globaux sont donc de 7086,20 euros=2631,20 + 4400 + 55

A savoir : Si un remboursement de crédit immobilier en commun s’effectue, des frais de remboursement anticipé sur ce prêt sont à prévoir, et ainsi que les frais d’une levée hypothécaire (si une hypothèque fut mise en place).

L’estimation la plus raisonnable et optimale reste la confrontation au réel ou,si l’on préfère, »sur le  terrain » en réalisant des demandes de devis dans le but de comparer les services et tarifs proposés par les offices notariaux,même si leurs actes et grilles tarifaires sont,en principe,réglementés par la puissance publique.

Certains notaires peuvent facturer des « extras » sous l’appellation de « conseils privés ou patrimoniaux ».Leurs avis peuvent influencer,positivement ou négativement ,sur la vie du client.Le degré de réputation du professionnel compte et doit se sonder auprès des anciens clients(l’expérience client).Dans ce contexte,la grille tarifaire du conseil « extra » devient dérisoire au vu des enjeux dans son existence.Payer,à des moments-clés,un conseil ou une série de conseils stratégiques s’avère très rentable et éviter d’importantes pertes si et seulement le….notaire est bien choisi,expérimenté,intelligent et compétent.

Bien souvent,il faut le souligner,les professionnels,dans de nombreux secteurs,bloquent leurs compétences et leurs formations  à l’âge de 22 ans,période moyenne d’obtention d’un diplôme.De nombreuses études empiriques ont constaté une courbe décroissante du niveau d’expertise,pouvant s’expliquer par de nombreux facteurs(situation de rente,manque de motivation,inexistence d’un besoin ou de pression d’évolution,la personnalité propre de l’individu,l’environnement professionnel et social etc…)

Ne pas confondre le statut social et la réalité des compétences.Il n’existe pas d’uniformité dans les trajectoires des opérateurs économiques,juridiques et sociaux.

C’est alors qu’entre en jeu,le bon sens commun qui protège contre les bons ou mauvais conseils : réfléchir par soi-même et diversifier les sources d’avis et informationnelles.

On rappelle que la structure du coût d’un emprunt immobilier inclut de nombreux éléments tels que le taux d’intérêt,la durée d’amortissement,les frais de dossier,les indemnités en cas de remboursement anticipé,la domiciliation d’un compte bancaire ou de salaires,les frais en assurance décès-invalidité-autres,les émoluments en actes de notaire et autres taxes,la commission éventuelle de l’agence immobilière,les travaux éventuels à réaliser au sein du bien immobilier,le déménagement ,le différentiel environnemental et social,les variations tarifaires du nouvel espace de vie sur le budget(les frais de scolarité,le prix des aliments,le coût des transports,les taxes foncières et d’habitation peuvent se différencier fortement d’une ville à une autre…) etc…..en considérant toutes les implications  de ce changement dans la vie sociale,financière et professionnelle.C’est un engagement global de transformations qu’il faut mesurer sur les plans positifs mais aussi négatifs dans un climat d’optimisme bien évidemment.

Au regard de la durée longue d’un engagement contractuel d’un prêt prêt immobilier, la souscription d’une assurance perte d’emploi paraît cohérente pour éviter un choc social supplémentaire. Ce risque se définit comme élevé pour les acteurs du privé.

S’assurer une expertise et une formation continue dans son domaine d’emploi se conçoit comme une protection personnelle pour contrer tout choc socio-économique.

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Présentation de RachatDuCredit.com

Rachatducredit.com est un magazine gratuit en ligne qui a pour objectif d'informer les particuliers sur le domaine bancaire, le surendettement, le rachat de crédit et les finances personnelles.

Le rachat de crédit permet de diminuer les mensualités des créances par le regroupement et le rééchelonnement des dettes.

Le rachat de crédit immobilier concerne les propriétaires.Le rachat de crédit à la consommation concerne les locataires et les propriétaires de leur logement.Ce sont les banques et courtiers spécialistes en restructuration d'emprunt qui montent les dossiers de refinancement .La comparaison du taux de prêt immobilier et à la consommation est essentielle lors d'une restructuration financière.Le courtier financier peut s'occuper de cette démarche comparative.

Sommaire



L'objectif de tout financement est l'obtention des meilleurs taux d'intérêts pour son emprunt notamment:

Le taux le plus bas de rachat de crédit immobilier

Le taux réduit de prêt à la consommation

Le meilleur taux d'emprunt immobilier à taux fixe ou variable :

Voici les tableaux du taux moyen observé de prêt immobilier au vendredi 2 Novembre 2012 :


1.a) Taux fixe :

Durée    Excellent         Moyen       Maxi
10 ans    3.55 %          3.65 %      4.18 %
15 ans    3.75 %          3.95 %      4.50 %
20 ans    3.95 %          4.20 %      4.60 %
25 ans    4.15 %          4.60 %      4.80 %
30 ans    4.40 %          4.75 %       5.2 %

1.b) A taux variable capé +1 :

Durée      Excellent         Moyen         Maxi
10 ans      3.20 %          3.15 %        3.40 %
15 ans      3.30 %          3.45 %        3.60 %
20 ans      3.35 %          3.50 %        3.70 %
25 ans      3.50 %          3.75 %        4.0 %
30 ans      4.0 %            4.25 %        4.70 %

2.Courtiers,Banques ou Agences de restructuration? Pourquoi et Comment faire ?


Ces sociétés de courtage préparent les nouvelles mensualités telles que le "reste à vivre "conviennent au mieux aux particuliers pour diminuer le taux d'endettement.

Ces organismes financiers acceptent souvent les personnes qui sont fichés aux fichiers ficp, fcc ou interdit bancaire en banque de france (bdf).Ce montage financier est utilisé pour éviter la commission de surendettement,le dépôt d'un dossier de surendettement, la faillite personnelle, d'éviter des problèmes d'argent, soucis financiers, endettement excessif, des saisies immobilières et saisies mobilières, sociétés de recouvrement de créances, huissiers de justice...

3.Améliorer les conditions de vie et son pouvoir d'achat malgré l'inflation des prix!

Ces difficultés financières sont liées dans 80 % des cas à cause de trop de dette personnelle, comme par la souscription de crédit revolving, réserve d'argent,de carte de crédit et de fidélité,d'emprunt à la consommation, sans compter que les taux d'intérêts de ces emprunts bancaires sont, le plus souvent, élevés.

Ces problèmes de surendettement sont les conséquences d'accident : divorce, séparation, décès, chômage, licenciement, baisse des revenus, dettes fiscales, maladie, accident de travail, congé parental maternité....La banque de france(bdf) considère ces situations comme des accidents de vie ou de parcours professionnels liés à des imprévus.

4.Souscription par manque ou besoin d'argent ?

Les particuliers surendettés contractent de nombreux crédits auprès des compagnies financières à la consommation de référence tels que les leaders du secteur:

-Cetelem,

-Cofinoga,

-Finaref,

-Banque Accord,

-Soficarte,

-Franfinance,

-Cofidis...

Ces derniers sont des filiales de grandes banques :Crédit Agricole, Bnp Paribas, Caisse d'épargne, Banque Populaire, Société Générale, Crédit Mutuel, Banque CIC, Banque Postale, Ge Money Bank, Banque Ucb, Crédit foncier....

5. Emprunter ou rembourser les dettes ?


Ces sociétés d'emprunts offrent des financements et refinancements immobiliers ou à la consommation à des taux d'intérêts fixes,variables ou révisables (capés ou non capés).Il faut faire attention au surendettement lié aux fortes mensualités aux aléas de la vie financière personnelle.

Acheter une maison, un appartement ou une auto, voiture, moto...à n'importe quel prix et n'importe quelles conditions de taux, de frais de dossiers, commissions bancaires peut coûter très chére.Souvent, les banques spécialistes en restructuration hypothécaire (pour propriétaire) demandent des garanties immobilières comme sureté de remboursement des mensualités..

C'est après une simulation de rachat de crédits que les professionnels du regroupement de dettes vous proposent un contrat de prêt.L'assurance décès-invalidité et incapacité de travail est en théorie facultative...mais les banques obligent la souscription. En amont , il est préférable de bien négocier le taux d'emprunt immobilier sur 15 ans, 20 ans, 25 ans, 30 ans au plus bas taux teg fixe.

6. Simuler,comparer puis souscrire!

Il faut faire une comparaison des propositions des différents organismes avant de signer tout contrat pour rechercher le meilleur taux d'emprunt.Le rachat de soulte est aussi possible après un divorce ou séparation pour faire un partage équitable.Les devis en emprunt immobilier en ligne permettent de comparer les taux et réduire les coûts, et  permet de savoir quel prêt immobilier choisir.

Toutes les catégories socio-professionnelles sont concernées par l'assainissement des finances personnelles : fonctionnaires, salariés du privé, intérimaire, retraités, seniors, jeunes actifs, professions libérales, commerçants, gérants de sociétés sarl-sa-sas...

Le surendettement est un problème de société qui lié à une sur-consommation et un pouvoir d'achat en baisse.L'inflation est aussi une cause du surendettement des particuliers.Les prix d'acquisition de l'immobilier,la hausse des taux d'intérêts, des loyers chers, coût élevé du financement ne permettent pas aux ménages et familles de mettre de l'argent en épargne.Ces difficultés d'argent obligent à regrouper les dettes et mensualités pour se désendetter mensuellement.

En aucun cas,les emprunts renouvelables ou reconstituables permettent un désendettement ou une baisse des échéances:l'emprunteur endetté se retrouve avec encore plus de dettes à rembourser.

7 et 8. Emprunteur propriétaire ou locataire ?

Le consommateur doit au contraire trouver un équilibre entre la dépense et les revenus: le crédit doit être une solution et pas un problème.Les dépenses de vie quotidienne par le prêt vacance, emprunt pour l'amélioration de l'habitation (décoration, rénovation, cuisine équipée...), crédit caravane ou mobil home....doivent être utilisés avec modération, sans excès et ni en abuser. Une limite à 33 % des revenus est définie comme la ligne imaginaire de part des mensualités à ne pas franchir aussi bien pour un locataire qu'un propriétaire.

9. Capacité d'achat et d'emprunt


L'objectif des banques, courtiers et autres intermédiaires en refinancement réside dans une réduction du ratio d'endettement. Les ménages, également, doivent faire l'effort de réduire la voilure des dépenses quotidiennes et des emprunts à la consommation pour obtenir un résiduel d'épargne et une vie financière moins contraignante.

10.a) Quelques définitions à connaitre avant de se lancer :

 

La Renégociation: C'est définir un nouveau taux d'emprunt avec chaque créancier détenant une dette, et définir une nouvelle mensualité à travers la durée restant à rembourser.

10.b) Refinancer les emprunts

La refinancement hypothécaire est une technique bancaire qui permet de regrouper les encours de remboursement pour n'obtenir qu'une seule mensualité réduite avec seulement un seul prêt hypothécaire à rembourser (les taux d'intérêts hypothécaires peuvent être remboursés). Cette renégociation hypothécaire est due à un rééchelonnement sur 20ans, 30 ans ou 40 ans .Cela permet d'atténuer les difficultés subies lors d'un surendettement.


Le refinancement de prêts consommation: C'est l'équivalent du terme de rachat de crédit à la consommation qui consiste à un regroupement de l'ensemble des prêts personnels, automobiles, des cartes de fidélité (Smiles des galeries Lafayette, carte Accord d'Auchan, Carte Pass de Carrefour...) ou autres ( mobilhome, travaux, voyage, retards de loyers, impayés...).

Le regroupement permet une unification des emprunts en une seule mensualité adaptée aux capacités d'endettement et de remboursement des ménages (endettement sur 10 ans à 35 ans...).Cette solution est surtout utilisée en cas d'endettement excessif .

11. Quels frais sont à payer en cas d'obtention d'un refinancement  ?


Les frais principaux sont :

-les frais de courtage et de dossier qui sont négociables,

-les taxes étatiques (en cas d'immobilier hypothéqué,il existe les frais de mainlevée),

-les frais de notaire,

-les frais bancaires (frais de remboursement anticipé pour les prêts immobiliers).Les frais des banques sont énumérés sur l'offre préalable.

Conseil : Ne pas verser la moindre somme d'argent avant l'obtention définitive du financement.C'est la loi.

 

12. Autres Définitions


La consolidation de dette consiste à réduire ses mensualités. C'est tout simplement un regroupement des crédits.

- Le rachat de crédit, c'est quoi ?

Réaliser un rachat des dettes permet, dans de nombreux cas, d'amoindrir le poids des mensualités de remboursement, de faire respirer le budget et retrouver une possibilité aux usagers bancaires d'épargner à nouveau.

Comment puis-je en bénéficier et qui s'adresse-il ?

Toutes les catégories socio-professionnelles peuvent y souscrire : professions libérales, fonctionnaires, salariés du privé ,salariés et retraités...

Propriétaire comme locataire il est possible d'opter et de bénéficier d'un regroupement.

Changer de banque n'est pas obligatoire pour réaliser une restructuration financière.

13. Les différentes formes du rachat de crédit :


- Le rachat de crédit hypothécaire permet de regrouper la totalité des prêts en cours de remboursement.

Ce regroupement des différents encours permet de réduire le taux d'endettement, et sortir d'un endettement excessif. Les particuliers obtiennent une mensualité allégée à leurs revenus pour une meilleure gestion de leurs finances personnelles.

La période de remboursement pour un ensemble d'emprunts pour les propriétaires peut s'échelonner par un étalement de l'échéancier jusqu'à 30 ans, 40 ans...

>>Sous forme de tableau pour résumer :


















1.Reprise d'un financement immobilier 2. Racheter un prêt immobilier
+ des emprunts à la consommation
3.Regroupement à la consommation
1.a) Il s'agit d'une renégociation du taux pouvant se faire à votre banque ou auprès de la concurrence. 2.a) Restructurer pour réduire le taux d'endettement mensuel. 3a)Le cumul des encours bancaires à la consommation amène au surendettement.Le regroupement est une solution.
1.b) Préconisation : choisir un taux fixe ou un taux révisable plafonné.
Une assurance de cautionnement au lieu d'une hypothèque.Négociation entre 3 et 5 % Teg fixe suivant la durée.
2.b) La mensualité finale +le coût global à même type de taux est à comparer.4 à 6 % teg fixe selon le taux d'endettement, le ratio hypothécaire et la bonne tenue du compte bancaire. 3.b) Les banques et courtiers sont à même de traiter ce type de dossier à endettement excessif.Négociation entre 5 à 8 % teg fixe suivant le taux d'endettement.
La cession sur salaire est parfois demandée.

Gestion des finances personnelles et amélioration du budget familial ?

La restructuration hypothécaire consiste à regrouper l'ensemble de vos dettes en cours en un seul prêt au meilleur taux et sur une durée allongée.

Le rééchelonnement des mensualités,après l'opération financière et bancaire,peut remonter jusqu'à 50 ans suivant le dossier ,et l'étendu du surendettement.

La consolidation permet d'éviter le risque du surendettement et de repartir avec un nouveau départ financier.

En outre, un rachat de crédit immobilier vous permet de bénéficier :

d'une seule mensualité plus facile à gérer,

d'une baisse conséquente de vos charges mensuelles de remboursements pour affronter les différents imprévus,

de la possibilité d'une obtention d'une trésorerie d'argent complémentaire pour les travaux, une épargne, une voiture ou autres dépenses.

Un financement immobilier coûte relativement cher puisqu'il inclut les frais de dossier de la banque , les frais de notaire, les coût de l'assurance de prêt non obligatoire dans la législation mais imposé par la banque , les frais de l'agence immobilière.Le Teg (taux effectif global), c'est à dire le taux d'intérêt global annuel ne comprend pas tous les frais en annexe d'un prêt immobilier.

 

Rachatducredit.com est un magazine interactif totalement gratuit,traitant de l'information sur la gestion du budget personnel  en toute indépendance .Nous ne vendons rien aux internautes et ne recueillant aucune information personnelle.

Lois à savoir:

Loi MURCEF:"Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent."

"Un crédit vous engage et doit être remboursé"."Un placement/investissement comporte toujours des risques financiers".

Les banques prêteuses sont:

Bnp Paribas Personal Finance:

20 avenue Georges Pompidou - 92300 Levallois-Perret France

Crédit Agricole:

91-93 boulevard Pasteur, 75015 Paris

Ge Money bank:

Tour Europlaza
20, avenue André Prothin
92063 Paris la Défense

Creatis banque:

34, rue Nicolas Leblanc – BP 2007 – 59011 LILLE Cedex

Sygma banque:

106 - 108 av du Président JF Kennedy, 33696 Mérignac

Cfcal Banque:

1, rue du. Dôme B.P. 102 67003 Strasbourg

Crédit Municipal de Paris(Cmp Banque):

55 rue des Francs Bourgeois 75181 Paris CEDEX

Crédit Foncier de France:

19 rue des Capucines - 75001 PARIS

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