A quelques jours de perdre son triple A, la France devra prendre acte de cet abaissement de la notation et régler les déficits commerciaux et budgétaires.
La plus grande menace serait la sortie d’un pays de la zone euro. C’est une probabilité évoquée et non négligeable. Si ce cas de figure devient réalité, le risque serait d’entraîner d’autres pays à suivre le même chemin.
Pour certains pays, sortir de la zone euro permettrai de reprendre en main la planche à billet et d’être plus libre dans les marges de manoeuvre budgétaire. Ce chemin est séduisant, et les premiers à sortir sont les premiers gagnants.
Les brokers anglais parient dans le sens de la fin de la zone euro…ils se trompent que rarement.
D’ailleurs, tous les sommets politiques de la dernière chance n’ont pas pu prendre de décision pour consolider fortement la zone euro car, tout simplement, le problème de la dette est structurel.
J’ai un rachat de crédit en cours depuis 2 ans, (remboursements sans incident). J’ai du refaire 2 crédits revolving supplémentaires car la vie est de plus en plus difficile et pour les études de mon enfant. Puis-je refaire une demande de regroupement de crédit avec ces 3 prêts ? Mon pouvoir d’achat va baisser de 250 euros par mois à partir du mois de mars 2012 et ça risque de ne pas le faire ?
Réponse : Le regroupement de crédits peut mettre du temps à se mettre en place. Je vous déconseille de souscrire à nouveau à ce type de crédit revolving ou renouvelable. Il faut effectuer des demandes de regroupement de crédit auprès des courtiers ou banques, et comparer les propositions.
Mieux comprendre : Un crédit revolving est une réserve d’argent(=crédit renouvelable).C’est la mise à disposition d’une somme d’argent qui se renouvelle au fur et à mesure des remboursements mensuels en échange du paiement d’intérêts financiers(souvent assez élevés).
Publication rédigée en ligne par Antoine Enrouol,diplômé en mathématiques appliquées et sciences sociales option économie.
Divorcé depuis deux ans, je souhaite scinder le montant d’un bien immobilier qui s’élève à 157000 euros. Un acte notarié m’autorise à le faire à part égal. Autrement dit, je cherche une banque qui rembourserait le solde du crédit en cours 157000 afin de souscrire, pour moi même et madame, un rachat de crédit où nous ne serions plus cautionnaire de 78000 euros chacun.
Réponse : Toutes les banques proposent ce type d’opération. Pour les mettre en concurrence, il peut être utile d’en contacter plusieurs ou de passer par des courtiers. Cela permet de connaître l’ensemble des offres de financement et de choisir la plus intéressante d’un point de vue taux d’intérêt, durée de remboursement à moindre garantie et frais financier.
L’opération immobilière est classique après un divorce et la séparation des biens immobiliers. Les banquiers et courtiers ont donc l’habitude de traiter ce type de scindement immobilier. Tant que juridiquement et financièrement les banques ont les garanties d’un prêt immobilier ou d’un rachat de crédit, elles n’hésitent pas à prêter sur le principe de la solidité des revenus.
Rachatducredit.com est un magazine gratuit en ligne qui a pour objectif d'informer les particuliers sur le surendettement, le rachat de crédit ou le regroupement de prêt immobilier et consommation.Le rachat de crédit permet de diminuer les mensualités des créances par le regroupement des credits et le rééchelonnement des dettes.
Le rachat de crédit immobilier concerne les propriétaires.Le rachat de crédit à la consommation concerne les locataires et les propriétaires de leur logement (maison, appartement...).Ce sont les banques et courtiers spécialistes en restructuration d'emprunt qui montent les dossiers de refinancement .La comparaison du taux de rachat de crédit immobilier et consommation est essentielle lors d'une restructuration financière comme par un courtier financier.
L'objectif de tout financement est l'obtention des meilleurs taux d'intérêts pour son emprunt notamment:
Le taux le plus bas de rachat de crédit immobilier
Le taux réduit de prêt à la consommation
Le meilleur taux de crédit immobilier à taux fixe ou variable :
Voici les tableaux du taux moyen observé de crédit immobilier au mardi 6 Juillet 2011 :
1.a) Taux fixe :
Durée Excellent Moyen Maxi
10 ans 3.55 % 3.80 % 3.98 %
15 ans 3.70 % 3.95 % 4.50 %
20 ans 3.90 % 4.10 % 4.50 %
25 ans 4.10 % 4.50 % 4.70 %
30 ans 4.30 % 4.65 % 5.0 %
1.b) A taux variable capé +1 :
Durée Excellent Moyen Maxi
10 ans 3.10 % 3.15 % 3.30 %
15 ans 3.20 % 3.35 % 3.50 %
20 ans 3.35 % 3.50 % 3.70 %
25 ans 3.50 % 3.75 % 4.0 %
30 ans 4.0 % 4.25 % 4.70 %
2.Courtiers,Banques ou Agences de restructuration? Pourquoi et Comment faire ?
Ces sociétés de courtage préparent les nouvelles mensualités telles que le "reste à vivre "conviennent au mieux aux particuliers pour diminuer le taux d'endettement.
3.Améliorer les conditions de vie et son pouvoir d'achat malgré l'inflation des prix!
Ces difficultés financières sont liées dans 80 % des cas à trop de credits et dette de prêt personnel,crédit revolving,réserve d'argent,carte de crédit et de fidélité,crédit à la consommation,credit auto (voiture et moto,bateau,camping car) car les taux d'intérêts de ces emprunts bancaires sont élevés.
Ces problèmes de surendettement sont les conséquences d'accident:divorce,séparation,décès,chômage,licenciement,baisse des revenus,dettes fiscales,maladie,accident de travail,congé parental maternité....La banque de france(bdf) considère ces situations comme des accidents de vie ou de parcours professionnel liés à des imprévus.
Ces societes de prêt et d'emprunts offrent des financements et refinancements de crédits immobilier ou consommation à des taux d'interets fixe,variable ou révisable(capé ou non capé).Il faut faire attention au surendettement lié aux fortes mensualités aux aléas de la vie financiere personnelle.
Acheter une maison,un appartement ou une auto,voiture,moto...à n'importe quel prix et n'importe quelles conditions de taux,de frais de dossiers,commissions bancaires peut coûter très chére.Souvent,les banques spécialistes en rachat crédit d'hypothèque(pour propriétaire) demandent des garanties hypothécaires comme sureté de remboursement du crédit.
C'est après une simulation de rachat de crédits que les professionnels du regroupement de dettes vous proposent un contrat de prêt.L'assurance décès-invalidité (assurance vie) et incapacité de travail est en théorie facultative...mais les banques obligent la souscription. En amont , il est préférable de bien négocier le taux credit immobilier sur 15 ans,20 ans, 25 ans, 30 ans au plus bas taux teg fixe.
6. Simuler,comparer puis souscrire!
Il faut faire une comparaison des propositions des différents organismes avant de signer tout contrat pour rechercher le meilleur taux d'emprunt.Le rachat de soulte est aussi possible après un divorce ou séparation pour faire un partage équitable.Les devis de crédit immobilier en ligne permettent de comparer les taux et réduire les couts de crédits , et permet de savoir quel prêt immobilier choisir.
Toutes les catégories socio-professionnelles sont concernées par le rachat de credits:fonctionnaires,salariés du privé,intérimaire,retraités,seniors,jeunes actifs,professions libérales,commerçants,gérants de sociétés sarl-sa-sas...Le surendettement est un problème de société qui lié à une sur-consommation et un pouvoir d'achat en baisse.L'inflation est aussi une cause du surendettement des particuliers.Les prix d'acquisition de l'immobilier,la hausse des taux d'intérêts, des loyers chers,coût du crédit élevé ne permettent pas aux ménages et familles de mettre de l'argent en épargne.Ces difficultés d'argent obligent à regrouper les dettes et mensualités pour se désendetter mensuellement.
En aucun cas,les crédits renouvelables ou reconstituables permettent un désendettement ou une baisse des échéances:l'emprunteur endetté se retrouve avec encore plus de dettes à rembourser.
7. Emprunteur propriétaire ou locataire ?
Le consommateur doit au contraire trouver un équilibre entre la dépense et les revenus:le crédit doit être une solution et pas un problème.Les crédits pour les loisirs comme le crédit vacances ou credit voyages,le prêt cuisine équipée,emprunt pour l'amélioration de l'habitation(décoration,rénovation,credit travaux...),credit caravane ou mobil home....doit être utilisé avec modération,sans excès ni abus.
9. Notre devise:gagnez en capacité d'achat et capacité d'épargne
Le Rachat de crédit en ligne:rachat crédit immobilier ou un rachat crédit consommation personnel en toute simplicité, avec rachatducredit.com,le magazine gratuit et indépendant sur le rachat crédit.
10.a) Quelques definitions à connaitre avant de se lancer à la recherche de credit ou d'un rachat credits:
La Renégociation: Vous avez contracté un crédit (crédit immobilier,crédit consommation, crédit voiture, travaux ...) à des taux d'intérêts trop élevés. Renégociez vos anciens crédits grâce aurachat credit à des taux plus bas et adaptés au marché.
10.b) Refinancer les emprunts
La refinancement hypothécaire est une technique bancaire qui permet de regrouper les crédits en cours de remboursement (prêt immobilier, crédit auto-moto,crédit à la consommation, crédit revolving permanent…)pour n'obtenir qu'une seule mensualité réduite avec seulement un seul prêt hypothécaire à rembourser (les taux d'intérêts hypothécaires peuvent être remboursé). Cette renégociation hypothécaire est dû au regroupement des crédits ,et également au rééchelonnement (20ans,30 ans,40 ans...) de ces derniers .Cela permet d'atténuer les difficultés subit lors d'un surendettement
Le refinancement de prêts consommation: C'est l'équivalent du terme de rachat de crédit à la consommation qui consiste à un regroupement de l'ensemble des prêts personnels,auto, crédit contracté par carte de fidélité (smiles des galeries Lafayette,carte accord d'auchan, carte pass de carrefour...)ou autres prêts à la consommation ( mobilhome, travaux, voyage ,retards de loyers,impayés...).
Le regroupement de crédit permet une unification des crédits en une seule mensualité adaptée aux capacités d'endettement et de remboursement des ménages (endettement sur 10 ans,15 ans...). Surtout utiliser en cas d'endettement excessif après souscription à trop de crédit à la consommation. Le rachat de crédit à la consommation et le rachat credit revolving permet d'apporter une solution aux problèmes de surendettement.
11. Quels frais sont à payer en cas d'obtention d'un rachat de crédit immobilier ou à la consommation ?
L'étude, la simulation en ligne decrédit rachatest obligatoirement gratuite, un organisme,une banque ou société ne peut facturer des frais de recherche,de dossier,de négociation ou de courtage qu'en cas d'obtention du prêt. Les frais sur un rachat de crédit immobilier ou prêt personnel : Les frais de courtage et de renégociation et de regroupement des prêts, en cas d'un prêt hypothécaire ( contenant un bien immobilier avec une hypothèque), il y a les frais de notaire ou notariaux.
La banque (exemple: Bnp paribas, crédit agricole ,société générale, Banque populaire,banque postale....) ou établissement de crédit (cetelem,sofinco,finaref,cofidis,mediatis,disponis...) Tous les frais bancaires et de financement sont indiqués sur l'offre préalable de rachat de crédit, ou le contrat de prêt.
Conseil : Ne pas verser la moindre somme d'argent avant l'obtention définitive du crédit.
12. Autres Définitions
Rachat de crédit, consolidation de dette, restructuration, regroupement de crédits pour reduire ses mensualités... Différents termes pour une seule et même action : substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux d'interet moins élevé, amortissable sur une durée unique en adéquation avec les revenus de l'emprunteur.Des explications sur le surendettement des familles et particuliers sont faites sur le site afin de mieux comprendre les raisons(causes et conséquences) des problèmes d'argent.
- Le rachat de crédit, c'est quoi ?
Choisir un rachat de crédits permet de diminuer fortement les mensualités de remboursement, de faire respirer votre budget avec une capacité d'épargne retrouvée.Le pouvoir d'achat est également augmenté. Avec un courtier en ligne on peut renégocier tous les types de prêts: emprunt immobilier, crédit à la consommation,dettes fiscales ou un rachat credit personnel…
En effet, le rachat de crédit immobilier et à la consommation a pour objectif le regroupement des crédits,prêts,loyers en retard, impayés, retards de paiement en cours de remboursement , pour n'obtenir qu'une mensualité réduite à la capacité de l'emprunteur.
Comment puis-je bénéficier du rachat de crédit et qui s'adresse-il ?
Toutes les diverses catégories socio-professionnelles peuvent y souscrire : professions libérales, fonctionnaires,salariés du privé ,salariés et retraités...
Propriétaire comme locataire il est possible d'opter et de bénéficier d'un regroupement de crédit.
Changer de banque rachat credit n'est pas obligatoire pour réaliser une restructuration de crédits.
Le rachat de crédit hypothécaire est un rachat de prêt propriétaire qui regroupe la totalité des crédits en cours de remboursement ( prêt immobilier, crédit à la consommation, prêt personnel,crédit auto-moto, crédit revolving,réserve d'argent renouvelable ou reconstituable, ligne de crédit permanent…).
Ce regroupement des différents crédits permet de réduire le taux d'endettement, et sortir d'un endettement excessif. Les particuliers obtiennent une mensualité allégée à leurs revenus pour une meilleur gestion de leur finance personnelle.
La période de remboursement pour un ensemble de prêt incluant un crédit immobilier peut s'échelonner par un étalement de l'échéancier jusqu'à 30 ans, 40 ans...
>>Sous forme de tableau pour résumer :
1.Rachat d'un crédit immobilier
2. Rachat d'un crédit immobilier
+ des crédits à la consommation
3.Regroupement des crédits à la consommation
1.a) Il s'agit d'une renégociation du taux pouvant se faire à votre banque ou auprès de la conccurence.
2.a) Restructurer les crédits pour réduire le taux d'endettement mensuel.
3a)Le cumul des crédits à la consommation amène au surendettement.Le regroupement est une solution.
1.b) Préconisation : choisir un taux fixe ou un taux révisable plafonné.
Une assurance de cautionnement au lieu d'une hypothèque.
Négociation entre 3 et 5 % Teg fixe suivant la durée.
2.b) La mensualité finale +le coût global du crédit à même type de taux est à comparer.
4 à 6 % teg fixe selon le taux d'endettement, le ratio hypothécaire et la bonne tenue du compte bancaire.
3.b) Les banques et courtiers sont à même de traiter ce type de dossier à endettement excessif.
Négociation entre 5 à 8 % teg fixe suivant le taux d'endettement.
La cession sur salaire est parfois demandée.
Gestion des finances personnelles et amélioration du budget familial ?
Le rachat de crédit hypothécaire ou rachat de crédit immobilier consiste à regrouper l'ensemble de vos crédits en cours (prêt immobilier, consommation, crédit revolving…) en un seul prêt hypothécaire au taux et sur la durée d'un prêt immobilier.
Le réechelonnement des crédits à près l'opération financière et bancaire peut remonter jusqu'à 50 ans suivant le dossier ,et l'étendu du surendettement.
Le rachat de crédit permet d'éviter le risque du surendettement(voir rachat credit endettement) pour certains et de redonner un bon départ financier à ceux qui ont connu un "accident de vie" ou un moment de moindre vigilance dans leur gestion budgétaire.
En outre, un rachat de crédit immobilier vous permet de bénéficier :
d'une seule mensualité plus facile à gérer
d'une baisse considérable de vos charges de remboursements pour faire face aux imprévus
de la possibilité d'une trésorerie supplémentaire pour travaux, épargne, voiture ou autre besoin
Un crédit est souvent porteur d'un intérêt dont est redevable l'emprunteur (ou débiteur) à son créancier, lié à la durée de l'emprunt.
Un crédit immobilier coûte cher puisqu'il comprend les frais de dossier de la banque , les frais de notaire, les coût de l'assurance de prêt non obligatoire dans la législation mais imposé par la banque , les frais de l'agence immobilière.Le Teg (taux effectif global,site), c'est à dire le taux d'intérêt global annuel ne comprennent tous les frais an annexe d'un prêt immobilier.
Différents types de crédits sont proposés, selon la destination des fonds : crédit immobilier, crédit à la consommation ou rachat credit auto sont les plus courants. On trouve aussi le crédit personnel, le crédit travaux, etc.
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