Le prêt de substitution, c’est quoi ?
Pour les propriétaires ou locataires en surendettement, le prêt de substitution ou le crédit de substitution réglera l’ensemble des dettes de prêt à la consommation au profit des créanciers (banques, organismes financiers…) pour garder un unique financement global.
S’il existe un prêt immobilier, il peut être repris.
Dans ce dernier cas, le créancier proposera généralement un allongement de la durée du prêt hypothécaire, et des mensualités modulables en fonction de l’avancée du remboursement de la mensualité du prêt personnel – substituant l’ensemble des crédits affectés et non affectés (prêt auto, réserve d’argent, découverts, dettes de commerçants, etc.).
Ce crédit de substitution permet de gérer au mieux un endettement excessif en étalant la dette sur le temps. C’est un outil de gestion des finances personnelles : solution financière alternative à la commission de surendettement de la Banque de France.
Toutes les catégories socio-professionnelles sont concernées par le regroupement de crédits : salariés, commerçants, fonctionnaires, professions libérales, artisans… et tous les âges : retraités, seniors, jeunes actifs, etc.
Pour les propriétaires, la garantie d’hypothèque n’est pas obligatoire en fonction des ressources financières du demandeur, du montant des dettes et du ratio hypothécaire.
Le co-emprunteur n’est pas obligatoire pour les emprunteurs qui sont mariés sous le régime de la séparation des biens, ni pour la personne qui vit maritalement si l’organisme prêteur (établissement financier) considère que les revenus sont suffisants pour assurer le remboursement du crédit de substitution.
Toutefois, si les dettes sont importantes, ou qu’il engage les deux parties, la signature du conjoint devient nécessaire.
Il y a des limites au rachat de crédits : la capacité de remboursement des emprunteurs et co-emprunteurs, comme pour tout crédit classique, doit être positive et suffisante.
L’objectif de l’emprunteur serait, rationnellement, de vouloir revenir à ce ratio recommandé : revenus nets mensuels > 3 * (la somme des mensualités + loyer).
Augmenter ses revenus, réduire le montant des mensualités, et baisser la charge locative se présentent comme trois leviers déterminants à ajouter à une réduction des dépenses mensuelles.
La seule chose que les créanciers exigent : c’est le recouvrement de leurs crédits et des intérêts qui vont avec. Le prêt de substitution est donc un accord sous forme de compromis amiable pour retrouver une santé financière saine.
Cependant, la restructuration de créances ne solutionne pas tous les problèmes d’argent et les difficultés financières : il faut éviter le recours abusif aux crédits à la consommation, prêt revolving et autre réserve d’argent.
Il faut savoir lâcher du lest en concédant la vente des biens de valeur (voitures, foncier, bijoux, etc.) pour rembourser une partie de ses dettes et repartir du bon pied.
C’est une autodiscipline qu’il faut s’imposer pour sa survie financière et son moral. En effet, l’abus des emprunts peut conduire à des maladies, des dépressions psychologiques, problèmes de couples, etc.
La réduction des dépenses, le remboursement des dettes et l’augmentation perpétuelle de ses revenus devraient permettre, peu à peu, de retrouver un équilibre financier.