Quelle est la définition d’une assurance homme-clé ? Combien ça coûte ? Quels sont les avantages et inconvénients ? Comment le fonctionnement de la garantie se met en place ?

L’assurance homme-clé est un contrat d’assurance décès, invalidité, perte d’autonomie temporaire ou définitive et arrêt de travail, dont les bénéficiaires sont l’entreprise, ses dirigeants, les cadres et salariés vitaux en cas de survenance d’un dommage ou d’un accident sur leurs personnes.

L’assurance homme-clé permet une indemnisation au profit de l’entreprise en cas d’incapacité ou de décès des assurés, considérés comme primordiaux pour le développement ou la survie des activités de l’entreprise.

Ces garanties servent à protéger les sociétés en cas d’une disparition prématurée ou une incapacité temporaire des principaux managers, salariés et dirigeants afin de maintenir l’équilibre financier et stratégique de l’entité.

Concrètement, les compagnies d’assurance réalisent une compensation financière de l’entreprise dès que le risque assuré survient.

Au sein de la structure commerciale, de nombreux profils peuvent être considérés comme indispensables pour la survie de l’entreprise tels que :

– le dirigeant disposant d’un savoir-faire technique et une compétence rare ;

– l’ingénieur disposant de techniques à forte valeur ajoutée ;

– le commercial ayant un carnet d’adresses, un savoir-faire et un savoir-être exceptionnels ;

– un artisan disposant d’un art rare dans la maroquinerie et la mode ;

– etc.

Au sein des clauses contractuelles, à négocier de gré à gré avec l’assuré selon la structure organisationnelle et les besoins de la personne morale, il sera possible d’ajouter des éléments spécifiques à l’activité : cas de figure du dommage et le montant de l’indemnisation.

La configuration de la perte d’activité peut être multiple ;  un niveau de qualité à la baisse, une perte de marges commerciales, une fermeture de l’entreprise, des charges de formation pour recruter, une réduction du chiffre d’affaires, une perte de clients, une surcharge financière en cas de réorganisation, etc.

L’entreprise percevra une indemnisation de l’assureur si l’homme-clé subit une perte d’autonomie, une incapacité temporaire, un arrêt de travail, ou un décès (PTIA).

Quel est le prix et tarif de l’assurance homme-clé ou l’assurance chef d’entreprise ?

Le coût du contrat d’assurance varie en fonction des besoins de l’entreprise, du chiffre d’affaires, de la nature de l’activité, du niveau des risques, des âges des personnes assurées, des états actuels de santé, etc.

Il est évident que le prix annuel de souscription sera différent suivant que l’entreprise soit une multinationale ou une PME – ou bien que le dirigeant soit âgé de 25 ans ou de 55 ans, le tarif sera différent.

Comme tout risque à garantir, le budget est lié à son évaluation par des analystes et des calculs d’algorithmes. En bref, on est dans le sur-mesure assurantiel.

Il sera possible d’inclure cette assurance dans un pack négocié avec l’assureur – au sein d’un contrat d’une assurance collective de l’entreprise par exemple.

Quel est l’avantage principal ?

La protection financière en cas de perte d’une partie vitale du capital humain est le principal avantage de ce contrat.

Quel est l’inconvénient ?

Comme tout risque, le fait de payer et de souscrire pour rien, parfois, à une assurance annuelle ou que la compagnie n’est pas sérieuse en cas de survenance réelle du risque. Bien lire et analyser le contrat notamment les clauses dans les conditions générales et les conditions particulières proposées. Ne réalisez pas une signature d’une convention les yeux fermés.