Qu’est-ce qu’un processus d’un octroi de prêt bancaire ? C’est quoi cette expression familière utilisée par les banquiers ?

L’octroi d’un prêt représente l’acceptation d’un établissement de crédit d’accorder un financement à une personne morale – des professionnels, des entreprises, des associations, des collectivités locales, etc. – ou une personne physique – des particuliers -.

En cas d’acceptation du prêteur, l’emprunteur a alors respecté toutes les conditions d’octroi nécessaires – revenus, scores, note de risque, taux d’endettement inférieur au tiers de ses revenus, etc.-.

Une procédure d’octroi de financement inclut une série de mécanismes, sur une période de 1 à 2 mois, gravitant autour du contrôle de risque et de la solvabilité de l’emprunteur potentiel ; une évaluation réalisée par des opérateurs financiers appelés des analystes de crédit.

Concrètement, le process est constitué de vérifications en revenus mensuels stables et suffisants, en endettement, en historique de paiement sur les relevés de comptes bancaires, en recherche de garanties, en cohérence et fiabilité du projet personnel ou professionnel, en recherche d’impayés par l’interrogation de tous les fichiers gérés par la Banque de France et les banques, en un calcul de potentialité du client et une forme de prospective raisonnable/réaliste, etc.

Les analystes s’appuient, bien évidemment, sur des algorithmes puissants pour réaliser une notation/scoring tout en accompagnant les calculs d’une touche humaine dite corrective.

Le sentiment et la perception de l’analyste jouent encore une fonction utilité dans ces démarches.

Plus : Pour octroyer un financement, la facturation des intérêts à l’emprunteur a un rôle essentiel pour les banquiers ; c’est leur principale motivation au côté de la captation d’un nouveau client fidèle sur la période la plus longue possible.

Exemple :  un crédit affecté à l’achat d’une habitation sur une durée d’amortissement de 25 ans sera extrêmement rentable pour le banquier si et seulement si la conjonction de ces 3 événements est validée : aucun défaut de paiement durant 25 ans, utilisation régulière des services bancaires de l’établissement durant 25 ans – carte de paiement, épargne, assurance-vie, etc.-, un taux d’intérêt TAEG du crédit confortable et rentable au moment de l’accord.

Le crédit est donc un produit d’appel pour capter des titulaires actifs de compte bancaire et un puissant outil de fidélisation sur une période longue, que l’on soit un particulier, un commerçant, une entreprise, une association, une profession libérale ou une administration publique.

Le produit bancaire d’appel le plus emblématique reste néanmoins le célèbre prêt immobilier même si le financement automobile et de consommation commence à prendre une place importante dans la stratégie des bancassurances notamment depuis le coup de pression du décollage des start-up de la fintech alliés – étrangement et malencontreusement – à un durcissement des règles prudentielles des grandes banques de détail.