Quelle est la définition du taux d’intérêt 1er rang du secteur privé à long terme ?
A combien est actuellement ce taux du secteur privé long terme fin de mois ? et où le trouver ? Est-ce le bon moment pour passer en taux fixe ?
Réponse :
Certains prêts immobiliers sont proposés à taux d’intérêt variable ou révisable, c’est-à-dire que le coût annuel du crédit varie en fonction de l’évolution d’indicateurs ou facteurs extérieurs.
Par exemple, le taux d’intérêt peut être indexé à l’évolution de l’Euribor 1 mois, l’Euribor 3 mois, etc.
Concrètement, les mensualités ou échéances mensuelles varient à la baisse ou à la hausse selon les variations des indicateurs de référence choisis par l’établissement prêteur.
Les conditions évolutives sont indiquées sur le contrat de crédit signé par l’emprunteur et le prêteur.
Ainsi, ces offres se différencient des crédits à taux d’intérêt fixe (mensualité fixe).
Lorsque les choses évoluent favorablement, l’emprunteur voit ses échéances mensuelles diminuer. A contrario, si les choses évoluent défavorablement, les mensualités peuvent fortement augmenter déclenchant une situation financière délicate.
C’est la raison pour laquelle les emprunteurs doivent assumer les variations car c’est une forme de pari ; le souscripteur prend les gains comme les pertes – la banque ne peut pas porter le risque des pertes en substitution de l’emprunteur.
Toutefois, les organismes financiers établissent un cap ou plafond pour limiter la hausse ou la baisse ; limite utile si les événements économiques dérapent.
L’indicateur « taux d’intérêt du secteur privé long terme » – publié par la Caisse des dépôts – était utilisé par certaines banques (GE Money Bank à l’époque d’avant 2010) pour facturer leurs clients ayant souscrit à des prêts à taux révisable ou ceux souhaitant le transformer en prêt à taux fixe.
C’est un indice comme un autre ; l’organisme prêteur aurait pu, tout aussi bien, en choisir un autre. Souvent, les indices tiennent compte du taux d’inflation (la hausse ou baisse des prix des biens et services au cours du temps).
Plus généralement, il est utile de demander le coût total TAEG du crédit pour se faire une idée précise d’un contrat.
Tout au moins, faire une estimation de calcul avec le cas le plus défavorable en termes d’évolution du taux de référence – faire une hypothèse la moins positive pour évaluer les capacités de remboursement dans le cadre d’une souscription d’un prêt à taux révisable ou variable.
Si un emprunteur est averse au risque, il serait plus cohérent de souscrire à un crédit à taux d’intérêt fixe ou de transformer un prêt à taux révisable en fixe, quitte à payer plus cher.
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Plus définition : La Caisse des dépôts et des consignations (CDC) et la Banque de France (BDF) publiaient un index appelé le Taux du secteur privé long terme de premier rang fin de mois servant principalement à mesurer le passage en taux d’intérêt fixe d’un crédit bancaire lorsque la convention – le contrat de crédit signé entre le prêteur et l’emprunteur – prévoit un passage d’un taux révisable ou variable à un taux fixe.
A titre d’exemple, l’indice du mois de juillet 2016 se montait à 0.5 % qui permettait de calculer les intérêts du mois.