Qu’est-ce qu’une personne surendettée ?
Un surendetté est une personne physique – un particulier – ou un ménage se trouvant en situation d’endettement excessif ou de surendettement à cause de nombreuses dettes ou charges impayées pouvant être de toute nature : crédit immobilier ; prêt à la consommation ; dettes familiales ; redressement fiscal ; moins-value boursière ; dettes de loyers impayés aux propriétaires ; soulte de divorce ; pensions alimentaires ; amendes ; crédit auto ; factures EDF-GDF (Engie) ; etc.
Autrement dit, c’est l’état d’un individu ou d’un foyer dont la gestion des finances personnelles est devenue difficile voire critique.
Les incidents de paiement fréquents constituent souvent les premiers signaux ou indices d’une situation de surendettement.
Les analystes et banquiers considèrent qu’un ménage est surendetté si son taux d’endettement dépasse 33 pourcent.
Toutefois, c’est une limite indicative que chaque opérateur ou établissement financier peut apprécier ou interpréter suivant la situation précise du ménage et du contexte socio-économique – patrimoine ; montant total de la dette ; revenus ; etc.
Si le surendetté ne peut relever le défi de réduire ou de sortir la pression financière par ses propres possibilités ou moyens alors il dispose de l’option du dépôt d’un dossier de surendettement devant la commission de la Banque de France – cela entraîne des conséquences de fichage FICP – interdiction de crédit – pendant 5 années en moyenne même si la demande ou requête est refusée par l’institution publique.
Un désendettement progressif est possible – dans la limite des capacités de la personne ou du foyer – par :
- un arrêt de souscription aux crédits ;
- un changement drastique du mode de consommation devant être accès sur l’épargne ou l’investissement et non sur la dépense ;
- l’accomplissement d’heures supplémentaires ou d’un second emploi pour augmenter ses revenus ou changer d’employeur pour une meilleure rémunération ;
- la formation ou l’intégration à un système d’apprentissage à tout âge ;
- la réalisation d’un projet réaliste et pragmatique d’un commerce ou d’un petit commerce (marché, brocante, e-commerce, etc.) ;
- la vente de biens de consommation (auto, meubles, bijoux…) pour rembourser et réduire la dette ;
- et en dernier lieu la concrétisation d’un regroupement de crédits pour simplifier le remboursement progressif des dettes.