Pourquoi effectuer un rachat de crédit FICP locataire ou un regroupement des crédits à la consommation et dettes ?
Lorsque l’on a des impayés de mensualités de crédit ou des retards de paiement de remboursement auprès d’une banque ou d’un établissement financier alors on est inscrit automatiquement aux fichier FICP de la Banque de France.
Rappel : FICP signifie : fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers empêchant toute obtention d’un financement durant une temporalité de 5 ans.
La désinscription passe par le règlement des échéances ou des dettes impayées.
C’est le créancier bancaire qui dispose du pouvoir d’inscription ou de désinscription (et non la Banque de France qui gère et contrôle ce fichier).
Lorsque l’on est locataire, on a d’autant plus de charges à cause du loyer immobilier à payer pour l’appartement ou la maison en location. Souscrire, en plus, à des crédits à la consommation, prêt auto, moto, réserve d’argent… peut engendrer un excès de dettes.
Or, les dettes doivent être remboursées aux banques et sociétés de crédit personnel sous peine de fichage et une saisie sur salaire, saisie des biens mobiliers, voitures, télévision…
Il est d’autant plus difficile pour les locataires de payer son loyer, de rembourser les financements à crédits avec les intérêts, et les dépenses quotidiennes à cause de la flambée du coût de la vie et des opportunités grandissantes de consommation.
Le loyer a pris des proportions élevées sur le budget familial – jusqu’à 30 % des revenus – et le pouvoir d’achat a tendance à diminuer suite à l’inflation des possibilités de dépenses.
Le reste à vivre des locataires a fortement diminué. La conséquence est l’affluence des dépôts de dossiers de surendettement et d’endettement excessif sur le bureau de la commission de surendettement de la Banque de France – 190.000 dossiers annuellement sont déposés.
Malheureusement, ce bureau de conciliation des litiges dispose d’un pouvoir limité de décision ; il est soumis aux besoins des créanciers et banques cherchant à recouvrer leurs créances.
L’essentiel de l’activité de la commission réside dans la proposition d’une conciliation entre les parties prenantes sauf pour des cas exceptionnels (effacement de dettes).
Un refus de la commission de surendettement de la Banque de France est fréquent : on parle de dossier irrecevable. La décision peut se contester devant le juge de l’exécution du tribunal d’instance.
En cas de retard de loyers, il est possible d’inclure les dettes locatives dans le plan de refinancement ou le plan de redressement personnel ou rétablissement personnel.
Combien de temps dure un fichage ?
La durée de fichage aux fichiers FICP est de 5 ans normalement… mais peut durer jusqu’à 10 ans suivant le dossier de surendettement du ménage.
Pourquoi le fichage FICP et comment se déficher ?
C’est une interdiction de crédits décidée par la banque qui a fiché le particulier ; la seule manière pour le locataire de se déficher est un remboursement des sommes d’argent dues aux créanciers.
Il suffit de 2 mensualités impayées consécutives (défaut de paiement ou retards de versement) pour que la banque fiche, après avoir envoyé une lettre recommandée avec accusé de réception (mise en demeure).
Le prêteur peut également exiger, à tout moment, un remboursement total du capital restant dû (déchéance du terme).
C’est une demande expresse du remboursement de toutes les sommes d’argent prêtées.
Certains établissements de crédit spécialisés et courtiers proposent des solutions de rachat de crédits ou de réorganisation des dettes via la technique de l’allongement de la durée d’amortissement et le regroupement des charges mensuelles en une unique.
Toutefois, ce produit financier nécessite une solvabilité suffisante de la part des locataires ou propriétaires – revenus stables et suffisants ; endettement maîtrisé ou soutenable ; défichage préalable du fichier ; etc.
Soucis financiers et difficultés de vie ?
Souvent, les problèmes d’argent surviennent à cause d’imprévus, d’accident de la vie (licenciement, perte d’emploi temporaire, chômage, maladie, divorce, séparation, fin de contrat de pacs…) ; on appelle cela un surendettement passif.
Dans d’autres cas, il s’agit d’un abus ou excès de souscription à des contrats de crédit à la consommation, et souvent des prêts personnels et de réserve d’argent ; on parle alors de surendettement actif.
Le taux d’endettement dépasse les 33 %, et on se retrouve dans une situation de reste à vivre quasi nul. La facilité à souscrire à des prêts renouvelable pousse les particuliers à compenser une perte éventuelle du pouvoir d’achat ou à augmenter artificiellement leurs ressources momentanément.
Par exemple, les cartes de fidélité ou cartes de crédit revolving proposé en magasin et grande surface ont trouvé une large clientèle de locataire prête à y souscrire
Contracter à ce genre d’offre de financement est plutôt simple : une pièce d’identité, un justificatif de domicile, et l’affaire est réglée ; une réserve d’argent renouvelable et reconstituable est mise à sa disposition.
Le taux d’intérêt révisable et variable de ce genre d’offre de crédit permanent est le plus élevé parmi l’ensemble des formes de crédits. La facilité d’accès attire bon nombre de clients ne trouvant pas cette facilité auprès de leurs agences bancaires traditionnelles.
En résumé, un ménage surendetté devra réaliser des efforts conséquents sur la gestion de ses finances personnelles – solutions internes – puis recourir à des solutions externes le cas échéant pour améliorer la situation progressivement.