Qu’est ce qu’un crédit revolving ? Le rachat de crédits revolving peut-il réduire les mensualités ?
C’est un crédit renouvelable dont le principe consiste en une mise à disposition d’une somme d’argent ou réserve d’argent utilisable à souhait.
Le montant est limité et plafonné par la banque de financement ou société de prêt à la consommation. Le crédit revolving est gratuit si les fonds d’argent ne sont pas utilisés par l’emprunteur-consommateur.
En revanche, si l’argent est utilisé pour des achats alors les intérêts d’emprunt courent.
Les taux d’intérêt sont révisables ou variables, proches du taux d’usure de l’ordre de 20 % même si l’on constate de plus en plus d’établissements financiers proposant ces produits à des coûts devenus raisonnables (de l’ordre de 6 à 9 pourcent en TAEG – indicateur du coût réel total).
Aux emprunteurs potentiels de bien comparer les services financiers.
L’ouverture de la ligne de crédit est rapide et sans justificatifs d’utilisation mais avec justificatifs de revenus ou ressources (on parle de crédit non affecté).
Il suit les lois et règlements sur les crédits à la consommation (délai de rétractation de 14 jours, contrat d’emprunt).
Les mensualités sont souvent assez basses et attractives pouvant causer le surendettement des particuliers et familles si l’utilisation en est exagérée.
Le recours aux crédits permanents ou reconstituables doit être fait avec modération.
Les organismes de crédits à la consommation associent souvent une carte bancaire de crédits (Visa, Mastercard, carte électron, carte bleue) à la réserve d’argent.
Avec le crédit permanent, les consommateurs achètent des produits ou services comme une voiture, un TV plasma home cinéma, vélo, vacances, des travaux, un projet personnel, un ordinateur, un appareil photonumérique, un lave-linge, une cuisine équipée…
Rachat de crédits revolving
Pour les personnes qui ont cumulé trop de crédits revolving ou cartes de crédits, le rachat de crédits revolving et le regroupement de dettes revolving sont des solutions financières pour sortir des soucis financiers : une diminution du montant de remboursement des mensualités est faite (étalement des créances sur le temps) par un courtier ou une banque spécialiste en prêts de restructuration.
En d’autres termes, l’opération consiste à réunir plusieurs petites réserves d’argent en un unique financement dont la mensualité est réduite grâce à un allongement de la durée de remboursement (cela hausse le coût global mais soulage chaque fin de mois).
Le rachat de crédit revolving se nomme officiellement rachat de crédit renouvelable ou reconstituable. Il en est de même pour le prêt revolving, il est devenu prêt renouvelable ou reconstituable.
La loi Lagarde encadre le taux d’intérêt, augmente le délai de réflexion et de rétractation à 14 jours.
De plus, les emprunteurs doivent donner plus d’informations financières lorsqu’ils signent un crédit à la consommation en magasin par exemple.
Données à retenir
- la transformation d’un crédit revolving ou renouvelable en un prêt de consommation classique est possible dans le but de fixer l’échéance mensuelle et de réduire le taux d’intérêt ;
- 12 mois (1 an) est la limite temporelle du contrat de crédit renouvelable si l’on se réfère à la publication de Ooreka ;
- chaque 36 mois (3 ans), l’établissement est tenu de vérifier la solvabilité ou capacité financière de l’emprunteur ;
- 8,5 % correspond au taux moyen d’intérêt constaté sur les offres des crédits renouvelables – les banques de détail étant moins chères que les établissements spécialisés ;
- 900.000 incidents de remboursement par an en moyenne sont liés aux crédits reconstituables selon des chiffres de la Banque de France.