Qu’est-ce que la planification financière ? Définition, explication et un exemple.
La planification financière correspond à un état des lieux des finances personnelles ou professionnelles associé à la création d’un plan pour atteindre des objectifs sur une période plus ou moins longue.
Pilotage patrimonial
C’est un outil de gestion de patrimoine personnel ou professionnel.
Il est établi par différents agents économiques :
- l’investisseur ou l’épargnant en direct ;
- un conseiller financier d’une banque ou d’une compagnie d’assurance ;
- un gestionnaire patrimonial indépendant ;
- un notaire ou un conseiller fiscal ;
- un outil intelligent d’aide à la décision servant de planificateur financier automatique.
La planification peut également se concrétiser par le recours à une méthode hybride mixant plusieurs conseils diversifiés pour réduire le risque d’erreur ou de perte.
Anticipation des valeurs
L’idée centrale réside dans la capacité à anticiper l’évolution des actifs financiers et non financiers afin de placer ou d’investir son argent sur les valeurs à potentiel.
La finalité est l’obtention d’un taux moyen de rendement annuel de son capital supérieur à la médiane du marché.
L’horizon d’investissement peut se situer à plus ou moins long terme ; en général de 7 à 10 ans.
Le paramètre temporel
Plus la période planifiée est longue, plus le taux moyen de rendement par an aura un minimum garanti.
Autrement dit, le risque se réduit avec le temps, en toute probabilité.
La détection d’une sous-valorisation ou d’une survalorisation des actifs est un facteur essentiel pour poser les bases d’une planification.
Si un investisseur acquiert un actif sous-valorisé alors la probabilité de réaliser une forte plus-value dans la durée est élevée.
Le profil de l’investisseur
Le profil de l’investisseur est également un paramètre à prendre en compte dans l’établissement d’un plan financier – aversion au risque ou appétence au risque ; âge ; situation personnelle et professionnelle ; projet ; etc.
Au regard du nombre de déterminants, l’usage d’un robot intelligent ou robo-advisor peut apporter une aide précieuse dans la concrétisation d’une bonne planification.
Exemple
M. E cherche frénétiquement sur le Web le meilleur placement possible. Il scrute les produits financiers proposés en focalisant son attention sur le taux d’intérêt affiché par les assureurs et banquiers.
Projection
Il projette de placer 367.000 euros. Entrepreneur dans l’industrie du BTP – bâtiment et travaux publics -, M. E pense à son avenir et à celui de sa famille.
L’accélération de la mutation socio-économique et technologique lui a fait prendre conscience de l’importance d’optimiser la gestion de son argent.
Sérieux
À 45 ans, il ne peut plus se permettre de dépenser ou d’investir son capital n’importe comment.
Plus que tout, il a décidé de planifier et de protéger sa famille malgré l’incertitude ambiante.
La petite fortune amassée doit se fructifier raisonnablement et en toute sécurité.
Il souscrit alors à une solution technologique en ligne de gestion patrimoniale dont la base fonctionnelle réside dans l’usage d’une série algorithmique évolutive.
Personnalisation
Le robo-advisor individualise la planification en intégrant tous les éléments de la vie personnelle et professionnelle de M. E.
Pour ce faire, il capte, traite et analyse toutes les données pertinentes pour servir plusieurs scénarios possibles en termes de trajectoires financières.
M. E est séduit par le côté automatisé et accompagné. D’autant que le tableau de bord de l’outil est simple, expliqué et aéré.
Allocation de ressources
Le pilotage automatique sélectionne les classes d’actifs – immobilier ; actions boursières ; obligations ; assurance-vie ; liquidités ; etc.- suivant un ordre actualisé et prédictif de valorisation en temps réel.
Cerise sur le gâteau, la solution inclut un processus de défiscalisation, c’est-à-dire qu’elle intègre le facteur fiscal des produits.
Bien évidemment, des opérateurs humains de haut niveau supervisent l’ensemble et interviennent en live au moindre problème ou questionnement de la clientèle.