Suite à une séparation difficile, il y a 4 ans j’ai été fiché à la Banque de France parce que je n’ai pas pu payés mes mensualités de mon prêt personnel que j’avais fait.
Aujourd’hui ma situation va mieux je me suis renseigné auprès de ma Banque de France et j’ai appris que mon dossier est parti dans une société de recouvrement pour sortir du FICP.
Il me faut les rembourser de 1700 euros de plus la même année alors que j’ai 3 chèques impayés : un que j’ai régularisé et les deux je voudrais les régulariser.
De plus, je voudrais emprunter 2000 euros pour rétablir ma situation sachant que je travaille en CDI mais actuellement je suis en congé parental.
Pouvez-vous m’aider ou pas ? merci de me répondre rapidement.
Réponse :
Si vous avez déposé un dossier de surendettement à la Banque de France, et que votre dossier finit par aboutir avec un plan conventionnel, ça permettra de régulariser les crédits précédents si j’ai bien compris.
Il vous reste deux chèques impayés ou rejetés à régulariser ; vous êtes donc fichés aux fichiers FCC – chèques en bois – et FICP – mensualités impayées.
Ces deux événements ou incidents de paiement malencontreux impliquent une double impossibilité : de recourir au financement durant au moins 5 ans ; de disposer d’un moyen de paiement voire d’un compte bancaire pour interdiction.
En d’autres termes, il sera nécessaire de régulariser la situation délicate.
Le mieux, c’est d’envoyer une lettre recommandée à chacun de vos deux créanciers, et de négocier un échéancier avec des petites mensualités pour les rembourser peu à peu.
Ceci, permet d’une part de reconnaître la dette vis-à-vis de vos créanciers – une initiative personnelle de souhaiter la régularisation des dettes – et de déployer une preuve de bonne foi et de bonne volonté.
Ces derniers vont voir votre initiative d’un bon œil, et vouloir peut être négocier un plan de paiement mensualisé.
Il faut prendre un rendez-vous avec chacun des deux créanciers pour essayer justement de trouver une issue, et bien entendu dans la mesure du possible de votre capacité de remboursement mensuel.
Dans le cas où cela échoue, essayer de rembourser d’abord la petite dette, et ensuite le chèque le plus important.
Cette technique se nomme « effet boule de neige » venant des États-unis : privilégier le remboursement des petites dettes avant de passer aux plus importantes (priorisation des dettes ou hiérarchisation des priorités en termes de charges).
Il vous reste d’autres solutions alternatives ou complémentaires s’il y a des complications juridiques ou autres :
- vente d’effets personnels ;
- augmentation des revenus et ressources via le travail complémentaire, la montée en compétences à monétiser sur le marché du travail ;
- créer un petit commerce (brocante, achat-vente en ligne, marchés, etc.) ;
- saisir le juge des créances au tribunal pour qu’il conçoit un échéancier raisonnable et adapté à votre capacité financière ;
- le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
Justement, vos lettres recommandées pour la résolution du litige permettront de montrer au juge et aux parties prenantes votre bonne foi quant à votre souhait d’assainir et d’assumer vos dettes.
Il faut rester entièrement courtois et volontariste lors des échanges écrits et oraux avec les créanciers.
Le recouvrement amiable est moins coûteux qu’un recouvrement de dette conflictuel.