LCL Vie est un contrat d’assurance-vie multisupport commercialisé par la banque LCL – Crédit Lyonnais – et produit par Predica ; deux filiales du Groupe Crédit Agricole.

L’organisme bancaire propose un service de constitution d’une épargne dans la durée en visant plusieurs buts : les avantages fiscaux de l’assurance-vie ; la valorisation du capital initial et des versements réguliers ; la transmission facilitée à des bénéficiaires en cas de décès.

Il sert d’outil pour générer un projet futur, compléter une retraite ou protéger des proches.

Placement accessible à tous

LCL Vie est le produit d’entrée gamme sachant que le versement initial minimum se monte à 50 euros et les versements réguliers mensuels à 15 euros.

Ainsi, il peut intéresser une vaste clientèle intéressée par l’accessibilité simplifiée du placement ainsi que la possibilité de réaliser des versements libres ou programmés dans la durée.

3 supports principaux 

Le contrat constitue un placement composé de trois supports :

1. des unités de compte à risque – actions ; obligations ; etc. ;
2. des fonds en euros sans risque – obligations d’État et de grandes entreprises garanties par l’assureur ;
3. des unités de compte partiellement garanties appelées Objectif Programmé – si 8 ans minimum de conservation.

Le 3ème support « Objectif Programmé » représente une valeur ajoutée à comparer aux propositions du marché.

Par le développement de « Objectif Programmé », les concepteurs du contrat ont souhaité inviter ou inciter les souscripteurs à investir dans le temps long – plus de 8 ans.

Ils considèrent la temporalité longue tel un facteur puissant de création de valeur et de sécurité en termes de rendement servi – rendement annuel et surtout le rendement composé global sur toute la période.

Risque

Dès lors que LCL Vie est composé d’unités de compte, il existe globalement un risque de perte en capital car les performances dépendent des évolutions des marchés financiers.

La composante unités de compte sert à booster le rendement global annuel car celui du fonds en euros – garanti avec une participation annuelle aux bénéfices – est généralement faible.

Rendements des années précédentes du fonds en euros LCL Vie

L’assureur Predica, le fabricant de LCL Vie, publie annuellement les performances de la partie fonds en euros, celle q’il contrôle et garantit le rendement :

1. en 2018 : 1,75 % en brut – avant fiscalité et après les frais selon le média Mingzi.fr sachant que la première année de commercialisation de LCL Vie a été en 2017 selon une note de Cbanque.

La publication des taux est à titre indicatif et ne préjuge aucunement des performances futures.

Pour la partie en unités de compte – actions ; etc.-, elle dépend des choix de l’investisseur ou de son délégué.

Gestion autonome ou déléguée à des experts

Concernant la gestion du contrat, le souscripteur peut arbitrer en autonome ou déléguer à des experts financiers de l’établissement – option LCL Vie Mandat à partir de 10.000 euros de capital sous risque ou en unités de compte.

Dans tous les cas, il a accès à une interface digitale complète facilitant les transactions, la visualisation des évolutions des performances et l’obtention d’autres informations utiles au contrat.

Argent disponible et fin du contrat

Le capital n’est pas bloqué ; il peut le récupérer partiellement ou totalement à tout moment mais il perdra une partie des avantages fiscaux de l’assurance-vie si le terme de 8 ans n’est pas atteint.

Par ailleurs, une avance – crédit – peut être accordée en cas de besoin sans toucher au contrat d’assurance-vie – 50 % du capital constitué si l’on se réfère à une publication de LCL.fr.

Au terme du contrat de 8 ans minimum, le souscripteur dispose de plusieurs éventualités :

• disposer du capital cumulé ;
• disposer d’une partie du capital constitué et d’une rente viagère ;
• disposer d’une rente viagère;
• disposer d’un renouvellement tacite de 1 an du contrat ;
• souscrire à un nouveau contrat.

En cas de décès, le capital constitué – nets de frais, de rachats et d’avances -, est versé aux bénéficiaires désignés – une assurance protégeant contre le risque de moins-value sur ce capital constitué peut être souscrite dont les primes sont indiquées ci-dessous.

Les caractéristiques et frais de LCL Vie

Voici les conditions de base à la souscription :

• une adhésion à tout âge ;
• un versement minimum de 50 euros et 500 euros pour les versements libres complémentaires ;
• un versement programmé et régulier minimum de 15 euros par mois ;
• les frais d’entrée ou sur les versements : de 0,43 % à 0,85 % du montant ;
• les frais de sortie ou de rachat : 0 % pour la majorité des supports ;
• les frais de transactions ou d’arbitrage : de 0 à 1,1 % des sommes arbitrées ;
• les frais de gestion annuels : de 0,8 à 3,6 % du capital par an ;
• les frais de commissions liées aux résultats : de 0 à 0,98 % sur certains supports selon une fiche descriptive de Predica ;
• les frais de l’assurance garantie complémentaire du capital : 0,75 % par an du capital au maximum afin de bénéficier de la garantie des capitaux nets versés – même en cas d’une moins-value – à des bénéficiaires en cas de décès.

Les coûts sont négociables suivant les capitaux versés et les objectifs de l’investisseur.

Dans ce cadre, le conseiller pourra établir un bilan patrimonial personnalisé et une stratégie adaptée d’investissement – suivant la sensibilité au risque.

Contacts de LCL Vie

Les numéros de téléphone : l’agence bancaire LCL la plus proche ou au 0 800 015 501 (gratuit) ;

Les adresses postales : l’agence LCL la plus proche ou Predica 50-56, rue de la Procession 75015 Paris.