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Garanties exigées par les banques spécialistes en rachat de crédits

Peu de banques sont spécialisées en regroupement de crédit immobilier ou en rachat de prêt à la consommation sur l'hexagone. Les grands établissements spécialistes en financement immobilier classique ou en crédit personnel (réserve d'argent ou crédit revolving) ne traitent pas les dossiers des emprunteurs ayant un excès de dettes ou en situation de surendettement.

Crédit agricole, Bnp paribas…

Les réseaux d'agences bancaires comme le réseau du crédit mutuel‐Cic, la caisse d'épargne, la banque populaire ou la société générale n'ont pas d'offres de refinancement d'emprunt pour les particuliers avec des incidents de paiement (chèques impayées ou en bois, mensualités de crédit impayées..).

Il sortent des critères d'acceptation classiques des banques généralistes, qui les considèrent comme "de mauvais clients" ou "clients à risque maximum"…surtout avec la crise hypothécaire des subprimes intervenue aux états‐unis, les organismes de crédits sont encore plus prudents afin d'éviter des impayés d'échéances ou carrément la saisie de maisons ou d'appartements des propriétaires surendettés (avec expulsion..).

Le rachat de crédit à taux variable avec mensualité fixe

C'est le produit phare des courtiers en regroupement de prêt immobilier ou consommation, dont l'échéance mensuelle est fixe mais la durée varie de plus ou moins 5 ans ou 7 ans pour ajuster la hausse ou la baisse des taux d'intérêts au niveau de la banque centrale européenne (BCE), indexé sur l'EURIBOR à 3 mois ou 6 mois suivant le dossier d'endettement du demandeur.

C'est un prêt de substitution à taux variable avec une mensualité fixée, seule le temps de remboursement varie (allongement ou réduction de la durée suivant l'évolution des taux d'intérêt…).Cette proposition des banques est équivalente aux offres de financement à taux maîtrisable, récemment mis en place, suite aux plaintes des consommateurs de la banque crédit foncier de france (cff).

Les garanties d'hypothèque ou caution

Les agences de rachat de crédits et établissements financiers exigent des garanties étendues afin de faire un regroupement des dettes des familles. Pour les rachats contenant un emprunt immobilier, l'organisme de crédits demandera une garantie hypothécaire devant le notaire (biens immobiliers en pleine propriété d'appartenance) pour l'emprunteur et éventuellement un co‐emprunteur. Pour les propriétaires en usufruit qui sont âgés de plus de 75 ans, il sera difficile d'obtenir satisfaction (voir prêt hypothécaire rechargeable ou le viager hypothécaire).Certaines sociétés de réaménagement de dettes demandent de souscrire à une assurance de prêt, au lieu de l'hypothèque (évitant les frais de main levée ou hypothèque).

Une comparaison des propositions des professionnels en rachat de dettes est possible en complétant le formulaire en haut de cette page.

cf aussi : définition crédit in fine, fusion de crédits.



Nizar FASSI a écrit 37503 articles

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