Fructi-Néo est un contrat d’assurance-vie multi-supports commercialisé par le groupe BPCE et conçu par la filiale BPCE Vie.
Le but du produit d’épargne est multiple :
- la constitution d’une épargne progressive dans la durée – versement initial minimum de 150 euros ;
- la fructification du capital constitué par un rendement annuel non garanti ;
- l’accès à la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie ;
- la faculté de transmission à des bénéficiaires en cas de décès du souscripteur.
La durée du contrat est viagère, c’est-à-dire jusqu’au décès de l’adhérent ou souscripteur.
Il est proposé par les agences bancaires de la Banque Populaire et de la Caisse d’Épargne dans le cadre de la transformation d’un contrat d’assurance-vie monosupport – fonds en euros -, en multisupport – combinant ainsi des unités de compte et des fonds en euros.
Autrement dit, Fructi-Néo est destiné à des souscripteurs passant d’un contrat à capital et taux garantis à un contrat à capital et taux non garantis.
En effet, les unités de compte en complément représentent essentiellement des valeurs mobilières à risque – actions, obligations, des parts d’organismes de placement collectif, des parts de sociétés civiles de placements immobiliers ou des parts de sociétés civiles immobilières.
La diversité des supports d’investissement – actions, immobilier, géographie mondiale, obligations, etc.-, réduit la probabilité de pertes importantes et hausse la probabilité de gains élevés – si toutefois, l’horizon de placement est relativement long, au minimum recommandé de 8 ans.
Diversification et risque
Bien entendu, le risque pris implique également un potentiel de gains – et de pertes.
Le souscripteur a la possibilité de choisir un profil d’investissement adapté à son aversion ou appétence au risque.
Pour ce faire, il choisit la répartition entre les unités de compte et les fonds en euros.
Plus le capital flèche vers les fonds en euros, moins le risque sera élevé ; donc une faible probabilité de gains élevés.
Exemples de répartitions :
- très prudent : 80 % en fonds en euros et 20 % en unités de compte ;
- prudent : 70 % en fonds en euros et 30 % en unités de compte ;
- risqué ou dynamique : 50 % à 80 % en unités de compte et le reste en fonds en euros.
Un conseiller en gestion de patrimoine ou financier pourra réaliser un bilan patrimonial gratuit pour déterminer la répartition la plus adaptée possible ; cette action peut également se faire par le biais d’un simulateur gratuit en ligne.
La stratégie d’investissement n’est pas figée ; elle peut évoluer en fonction des circonstances.
Concernant le capital, il peut être versé en début ou en cours de contrat ; versement initial + versements programmés mensuels, trimestriels ou annuels + versements libres.
L’initialisation du contrat nécessite un versement de 150 euros au minimum.
A tout moment, le capital est disponible via des rachats partiels, totaux ou des avances.
Il est possible de récupérer le capital sous la forme d’une rente viagère si le contrat a été conclu dans le cadre juridique du Plan d’Epargne Populaire.
Cas de décès du souscripteur
Les éléments ci-dessus concernent le fonctionnement du contrat dans le cas de vie d’un souscripteur.
En cas de décès, l’assureur propose une garantie plancher, c’est-à-dire que le capital minimum versé aux bénéficiaires désignés se monte aux versements nets de frais effectués par l’adhérent – moins les rachats, avances et fiscalités éventuels.
Dans le cas d’une moins-value éventuelle, l’assureur garantit une limite de 300.000 euros de perte par contrat.
La garantie plancher cesse à la dixième année à compter de la date du transfert du contrat, au 85ème anniversaire du souscripteur ou à la fin de l’année civile de la résiliation selon une note de l’assureur.
Frais de Fructi-Néo
Voici les coûts du contrat d’assurance-vie :
- frais de gestion : de 0,80 % à 3,53 % du capital par an ;
- frais d’arbitrages et de transactions : de 0 à 0,64 % sur les sommes arbitrées ;
- frais sur versements ou droits d’entrée : de 0,38 % à 0,88 % du capital versé ;
- frais sur les rachats ou coûts de sortie : 0 euro.
Les coûts dépendent du niveau des capitaux versés, du profil de l’épargnant et donc se négocient de gré à gré – c’est pourquoi l’usage de fourchettes tarifaires.
Rémunération Fructi-Néo
Seule la part garantie placée en fonds en euros – gérée par l’assureur – permet la publication des taux de rendement des années précédentes.
En effet, la partie investie en unités de compte dépend des choix de l’investisseur et est sujette aux fluctuations des marchés financiers.
Voici les rémunérations annuelles du fonds en euros Fructi-Néo sans qu’ils ne préfigurent, bien entendu, des performances futures :
- 2018 : 1,40 % en nets de frais et brute de fiscalité selon un article de Cbanque.com.
Fructi-Néo est une gamme supérieure à comparer à celle de Horizéo du même assureur BPCE Vie.
Contacts BPCE Vie
Numéros de téléphone : agence bancaire la plus proche ou au 01 58 19 92 82 ;
Adresses postales : agence bancaire la plus proche ou Services clients BPCE Vie 59, avenue Pierre Mendès France – CS 11440 – 75709 Paris Cedex 13.