Qu’est-ce que l’endettement excessif ? Définition et explications.
L’endettement consiste à contracter des engagements, charges et dettes auprès de créanciers pour une personne donnée dans un objectif de réalisation d’un projet personnel, professionnel ou d’achat de biens ou services.
L’endettement est excessif lorsque l’ensemble des charges, sur une période donnée, deviennent difficiles à assumer ou à rembourser.
Un endettement excessif d’un particulier ou d’une famille est souvent dû à la souscription de plusieurs crédits (immobilier, prêt à la consommation, ligne de crédit, emprunt auto…) suivie d’un accident de vie (divorce, séparation, perte d’emploi, maladie, baisse des revenus…).
Cet état survient lorsque le taux d’endettement ou ratio d’endettement est nettement supérieur à 33 % si l’on se réfère aux usages et pratiques des établissements bancaires.
Je vous conseille de lire : comment détecter les premiers signes du surendettement ?
Certains foyers peuvent atteindre les 90 % d’endettement.
On parle alors de situation critique de surendettement.
Pour les propriétaires immobiliers ou locataires, il existe des solutions de regroupement de crédits ou de rachat de crédits (courtiers IOB, banques) afin de baisser la pression financière mensuelle – cela exige un prolongement de la durée de remboursement donc une augmentation du coût total.
Cette action ne changera pas l’endettement réel et net, c’est-à-dire le niveau de la dette ou le poids de la dette par rapport aux revenus ou ressources.
Il s’agit tout simplement d’un lissage des crédits.
Les usagers de banque peuvent également déposer un dossier de surendettement auprès de la commission du surendettement de la Banque de France si la situation financière est totalement compromise.
1) L’endettement touche sans distinction toutes les catégories socioprofessionnelles et toutes les régions, des personnes les plus modestes aux plus aisées.
On peut dire qu’un endettement est élevé à partir du moment où la charge de remboursement des crédits ne permet plus de disposer d’une trésorerie suffisante pour faire face aux dépenses courantes avec les seuls revenus.
Les organismes de rachat de crédit traitent régulièrement des dossiers dans lesquels l’endettement excessif atteint 50 à 90 % du revenu, ce qui est considérable.
Cela commence souvent par un investissement trop lourd à la base, souvent l’acquisition d’un bien immobilier (maison, appartement) auquel s’ajoute d’autres difficultés financières qui entraînent alors, par manque d’information ou nécessité, le recours à des prêts dits de consommation.
Afin de faire face à l’impossibilité de rembourser à temps, un autre crédit est contracté, et un cercle infernal s’installe.
Une banque tire parfois alors la sonnette et réaménage au mieux les emprunts, sans toutefois les réorganiser totalement.
Qu’est-ce la restructuration ?
Restructurer un crédit ou un emprunt, c’est regrouper en un seul prêt (ou renégocier un emprunt) un ensemble de crédits qui cause un remboursement de mensualités disproportionnées par rapport aux revenus.
Les frais afférents à l’opération sont intégrés dans le financement.
Avec une option de clause de modularité, le client peut augmenter ou baisser le montant de son échéance et en gérer la durée en fonction de l’évolution de ses revenus.
Il a aussi la possibilité de regrouper plusieurs prêts existants en intégrant le financement d’un nouveau projet (voiture, véhicule, auto, travaux, étude des enfants…), tout en gardant un pouvoir d’achat mensuel – ce service de refinancement a un coût.
Comment se fait un rachat de crédits sans endettement excessif ?
Restructurer, c’est avant tout mettre à plat, faire le tour des crédits existants y compris les prêts familiaux, prendre en compte l’intégralité des dettes, des retards d’impôts…
Certains clients ont parfois contracté jusqu’à 27 crédits ! Une agence de rachat crédit peut proposer de regrouper en un seul prêt qui leur permettra de rembourser totalement leurs dettes.
Et souvent, ce n’est tout simplement pas possible car le risque de défaut de paiement est élevé (insolvabilité).
Dans ces cas, les usagers de banque doivent vendre des biens immobiliers, des voitures pour rembourser préalablement une partie des dettes afin de rendre possible un réaménagement.
Voici un exemple d’une offre bancaire : pour un endettement à 70 % entraînant des mensualités de remboursement de 3 445 euros, on peut arriver à un endettement représentant 21 % du revenu et faire diminuer les mensualités à 1 065 euros.
Cet événement est possible par le prolongement de la période d’amortissement (au lieu de 10 ans, le courtier ou la banque allonge sur 20 ans pour diminuer au maximum la charge mensuelle).
Résultat, le client a 2 380 euros de plus en reste à vivre par mois par cette fusion des dettes en un crédit unique, contracté sur une durée plus longue et à des taux de 4,75 % à 7,8 %, contre 12 à 15 % pour un prêt à la consommation. La restructuration financière s’effectue sans que le client n’est à changer de banque.
Remarques importantes : Dans une opération de regroupement de crédits, le montant de la dette (hors intérêts et frais) reste le même ! Souvent, le coût global du crédit devient plus élevé à cause du facteur temporel et aux frais !
A contrario des idées reçues, la sélection des dossiers de rachat de crédits est rigoureuse : les profils les plus solvables (en revenus, patrimoine) intéressent les établissements de crédit.