Ébène est un contrat d’assurance-vie multisupport de haut de gamme conçu par Sogécap et distribué par sa maison-mère Société Générale.
150.000 euros de versement initial
En effet, il est accessible à partir de 150.000 euros de capital versé et les versements libres sont de 1.500 euros au minimum ; ce qui en constitue le produit premium d’épargne de la banque, devant les contrats Séquoia et Érable Essentiel.
Quant aux versements programmés, ils doivent se monter à 150 euros par mois au moins et par support selon la fiche descriptive de l’établissement.
La période contractuelle s’élève à 8 ans ; cela correspond également à l’horizon minimal recommandé de placement.
Disponibilité du capital et objectifs
A tout moment, le capital peut être récupéré partiellement ou totalement par le biais de rachats sans frais et d’avances ; cependant, le rachat avant le terme de 8 ans implique une perte partielle ou totale des avantages fiscaux.
Ébène constitue un outil à même d’atteindre plusieurs finalités :
- l’accumulation d’un capital dans la durée ;
- la fructification de ce capital ;
- la réalisation d’un projet ;
- la transmission à des proches pour les protéger en cas de vie comme de décès du souscripteur ;
- l’obtention des avantages fiscaux associés à l’assurance-vie ;
- la diversification d’un patrimoine plus global.
Choix d’investissement
Les fonds sont investis sur deux grandes familles de supports : les fonds en euros sécurisés en capital et rendement ; les unités de compte non sécurisées en capital et rendement.
Dans la catégorie des unités de compte, plus de 50 supports d’investissement diversifiés – géographie ; thématiques ; secteurs d’activité ; classes d’actifs ; etc.- sont proposés.
Certaines offres de placement proviennent de sociétés prestigieuses de gestion.
Pour optimiser le rendement, les capitaux peuvent être investis en 48 heures – hormis les parts immobilières telles que OPCI et SCPI.
Si bien qu’il existe un risque de perte en capital.
Il paraît évident que la recherche d’une dynamisation en rendement des sommes investies implique une prise de risque.
Personnalisation et risque
Toutefois, il est possible de réduire le risque en allouant au maximum la part en fonds en euros et au minimum la part en unités de compte – dans la mesure du possible.
Pour adapter le contrat au mieux des intérêts du souscripteur, un rendez-vous patrimonial avec un conseiller est nécessaire.
Il réalisera une simulation gratuite intégrant des facteurs de capacité, d’objectifs, de durée et de sensibilité au risque.
Gestion : seule ou déléguée
Concernant le mode de gestion, le souscripteur a le choix entre :
- une gestion autonome des investissements avec un accès en ligne d’un espace complet – arbitrages ; évolutions des marchés et du portefeuille ; versements ; etc. ;
- une gestion sous mandat en confiant une partie du portefeuille – part en unités de compte – aux experts de Société Générale Gestion.
Sur l’interface digitale, il est proposé des services utiles d’arbitrages automatiques, de sécurisation des gains des plus-values, d’investissements progressifs et de dynamisation du rendement – via le transfert du gain annuel issu des fonds en euros vers un investissement en unités de compte de votre choix.
Une option Alerte SMS ou Alerte E-mail prévient l’épargnant en cas d’un franchissement d’un seuil de perte ou de gain préalablement enregistré par ses soins.
Cas de décès et transmission
Si le souscripteur venait à décéder pendant la période contractuelle, les bénéficiaires désignés recevront le capital constitué.
Pour garantir le capital versé des moins-values éventuelles, une assurance « garantie plancher » est souscrite automatiquement – coût inclus dans les frais de gestion – permettant la perception aux bénéficiaires du montant le plus élevé parmi les deux cas suivants :
- le capital constitué jusqu’à 1,525 million d’euros versés dans la limite du 80ème anniversaire du souscripteur – autrement dit, l’assureur garantit jusqu’à 1,525 millions d’euros en moins-value éventuelle ;
- le capital constitué + 2,5 % à 25 % de celui-ci selon l’âge du souscripteur et la cause de son décès sans que la majoration ne puisse dépasser 45.000 euros.
Frais de Ébène
Le contrat d’assurance-vie Ébène inclus plusieurs formes de tarification dont voici l’essentiel :
- les frais sur les versements : 2,50 % des sommes versées ;
- les frais sur la gestion : 0,07 % du capital par mois au maximum ;
- les frais sur les transactions et arbitrages en mode de gestion autonome : 0,50 % des sommes arbitrées dans la limite de 75 euros par opération (1 % si support immobilier) ;
- les frais sur les transactions et arbitrages en mode de gestion délégué : 0 euro ;
- les tarifs du mode de gestion sous mandat se négocient de gré à gré suivant le profil du client – capital ; horizon d’investissement ; répartition fonds en euros/unités de compte. Lire la présentation et les services de Alliage Gestion, la société déléguée de la banque.
Performances du fonds en euros de Ébène
Chaque année, la Société Générale publie les performances passées de son fonds en euros sécurisé qu’elle gère.
Cela apporte un aperçu sans que cela ne préjuge des rendements futurs.
Voici les résultats :
- 2018 : 1,80 % en nets de frais et brute de fiscalité selon une publication de Mon-epargne.com ;
- 2017 : 1,80 % en nets de frais et brute de fiscalité ;
- 2016 : 1,85 % en nets de frais et brute de fiscalité.
Sachant que le contrat est composé d’unités de compte – actions ; etc.-, il semble évident que l’évolution des performances est imprévisible globalement et dépend des fluctuations des marchés financiers et des décisions du souscripteur ou du mandataire.
Contacts de Société Générale
Numéros de téléphone : l’agence bancaire la plus proche ou Sogécap au 09 69 36 23 62 ;
Adresses postales : l’agence bancaire la plus proche ou Sogécap 42, boulevard Alexandre Martin, 45000 Orléans.