Comment marche le crédit immobilier in fine et le tableau d’amortissement in fine ?
Le prêt immobilier in fine est un emprunt affecté à l’achat d’un actif immobilier ancien ou neuf dont le capital principal est remboursé à l’issue de la durée du contrat.
Entre-temps, l’emprunteur rembourse les intérêts financiers et les assurances.
Le bien immobilier peut être un logement locatif, une résidence secondaire ou une résidence principale. Bien souvent, ce produit financier sert de support à un investissement immobilier locatif.
Le financement in fine est souvent associé à un placement financier nanti par la banque pendant toute la durée de l’emprunt afin de se prémunir des risques.
Par cette technique, l’investisseur alourdit ainsi ses charges financières (intérêts annuels) provoquant automatiquement un avantage fiscal réel sur les revenus fonciers (réduction).
Le cas classique est celui d’un ménage disposant d’un capital conséquent investi dans un placement fiscalement avantageux (assurance-vie par ex.) et ne souhaitant pas le débloquer pour acheter un actif immobilier – pour ne pas éviter de perdre les avantages fiscaux.
En filigrane, on comprend que le service de prêt in fine est destiné à une clientèle à hauts revenus et fortement fiscalisée.
Les placements associés peuvent être :
-L’assurance-vie ;
-Le contrat de capitalisation (ou les bons de capitalisation).
Le contrat de placement servira à rembourser le prêt in fine.
En cas de décès, c’est l’assurance décès qui garantira le remboursement aux banques (le produit de l’assurance-vie ira aux bénéficiaires inscrits dans le contrat vie).
Le tableau d’amortissement in fine sert à visualiser les futures conditions de remboursements (montant des échéances des intérêts, taux d’intérêt, frais d’assurances, capital restant dû, nombre de mensualités, calcul du coût total…).
Quant à la simulation, c’est une opération gratuite permettant d’évaluer les différentes possibilités de l’emprunteur potentiel en testant les offres de plusieurs organismes ou/et en modifiant les paramètres (montant emprunté, durée, etc.).
N’hésitez pas à prolonger la lecture en consultant un exemple rédigé par Aymen FASSI.