Rachat de crédit immobilier à 4,7 % sur 30 ans en taux variable

Questions / Réponses,  Réponse

Ayant signé un crédit immobilier en 2008 à 4.7% sur 30 ans en taux variable, j’aimerai savoir sur quelle banque me tourner pour me faire racheter ce prêt en taux fixe. Merci d’avance de vos réponses.

Réponse :

Tous les établissements bancaires peuvent renégocier le taux – passage d’un taux variable en fixe – en fonction de votre situation financière et personnelle.

Vous pouvez également passer par un courtier en financement immobilier afin qu’il consulte le marché à votre place.

Transformer un taux d’intérêt révisable en un taux d’intérêt fixe permet de stabiliser les échéances mensuelles.

Dans le cadre du prêt à taux variable, les fluctuations des mensualités, liées aux mouvements des taux directeurs, cessent consécutivement à cette transformation.

Bien entendu, la souscription d’un prêt à taux révisable – variable, c’est la même chose -, ne comporte pas que des inconvénients puisque si les taux directeurs baissent alors les mensualités se réduisent.

Toutefois, nombre d’emprunteurs veulent éviter les yoyo incessants – donc stressants – des échéances en la fixant une fois pour toutes.

Dans tous les cas de figure, les établissements financiers basent leurs conditions de financement selon les facteurs de risque – revenus mensuels récurrents ; taux d’endettement ; valeur du bien immobilier ; apport personnel ; garanties ; etc.

Moins de 16 ou 18 ans : comment ouvrir un compte en banque ?

Questions / Réponses

Question: je veux ouvrir un compte mais j’ai 16 ans et ma mère ne veut pas. Comment je peux faire pour ouvrir un compte sans me parents ?

Réponse : Que vous ayez moins de 18 ans ou moins de 16 ans, sans l’accord des parents, c’est impossible. Au moins l’un des deux parents – ou le tuteur légal – doit donner son accord pour l’ouverture d’un compte bancaire.

Ouvrir un compte bancaire dès le jeune âge permet d’apprendre à gérer des économies, à comprendre ce qu’est un taux d’épargne, un taux d’intérêt, etc.

Et se demander : pourquoi existent-ils ? Qu-‘est-ce que l’argent ? Qu’est-ce que foncièrement une dépense ?

D’autre part, il est nécessaire d’épargner un peu pour utiliser un compte. Il existe des frais annuels (au moins 24 euros/an) et des facturations sur certains services financiers (carte bancaire, découvert, etc.)

Certaines enseignes proposent des offres personnalisées à cette tranche d’âge. Une limitation des retraits et des alertes SMS permettent aux parents d’être rassurés sur les mouvements de compte.

Ces packs permettent d’initier les adolescents à une gestion des finances personnelles, aux nouvelles technologies de paiement et de transfert d’argent.

Un livret A serait utile pour un premier pas en toute sécurité, et en plus pratique et économique pour un adolescent.

Lire : livret jeune, compte bancaire pour mineur, Pack Famille de la Banque Populaire, etc.

Comment acquérir un logement social ?

Questions / Réponses

Je veux savoir comment acquérir un logement social ? Nous souhaitons emprunter à deux pour investir par un Plai m’a-t-on dit. Pouvez-vous m’en dire plus à ce sujet ?

Réponse : Acquérir un logement social est à des conditions particulières, lire : Prêt locatif aidé d’intégration.

Il existe des tranches salariales à ne pas dépasser(exemple illustratif).

Les biens immobiliers mis en vente sont prévus pour les individus ayant du mal à acquérir sur le parc immobilier privé ou ayant naturellement des difficultés à se financer à des conditions standards.

Le ministère du Logement en collaboration étroite avec la CDC prévoient une accession à la propriété de logement neuf ou ancien appartenant à la collectivité.

Le taux d’intérêt de l’offre de prêt associé à l’acquisition sociale se situe à un palier très bas. Les acquéreurs bénéficient aussi d’un allègement de TVA sur la transaction.

Lire aussi : accession à la propriété pour revenus modestes et solution étatique de location-acquisition sociale.

Promesse et compromis de vente synallagmatique

Questions / Réponses

Qu’est ce qu’une promesse de vente synallagmatique ou un compromis de vente synallagmatique pour une transaction immobilière ?

Réponse : Une promesse de vente synallagmatique ou un compromis de vente synallagmatique est tout simplement une convention entre deux parties s’engageant mutuellement à respecter l’accord et les clauses référencées.

Dans ce cas, l’engagement de l’acheteur ne dépend que de la réussite du financement immobilier (acceptation de financement par une banque), d’où le terme promesse de vente synallagmatique.

Le vendeur, quant à lui, s’engage à ne pas vendre son bien immobilier durant une période précise.

En cas de désistement de l’acheteur ou du vendeur, il est généralement prévue une indemnisation – hors cas de dispenses prévues au contrat.

Conseils :

  1. Bien réfléchir avant de s’engager (implications fiscales, juridiques, sociologiques et géographiques).
  2. Vérifier les implications sur les finances personnelles à terme – calcul du taux d’endettement et le reste-à-vivre.
  3. Insérer une clause d’ajustement de prix en cas de vice de construction ou de défauts apparents constatés après l’achat.
  4. Faites intervenir un notaire pour l’écriture et la signature des promesses ou compromis synallagmatiques.

Tonic Croissance du Crédit Mutuel

Banque,  Questions / Réponses

Bonjour
Est-il possible de faire des dépôts complémentaires en cours de période sur les produits TONIC CROISSANCE du Crédit Mutuel, si oui cette somme est-elle affectée du taux d’intérêt du trimestre suivant pour le TONIC 2 ans ou de l’année suivante pour les TONIC 5 ans et 8 ans .

Un trimestre est-il déterminé par rapport à la date d’ouverture ceci afin de connaître la date limite pour déposer un capital supplémentaire ?

Merci d’avance de votre réponse

LA*****

Réponse :

Le produit TONIC du Crédit Mutuel est un compte à terme – épargne rémunérée.

Il n’y a pas de plafond pour les versements – minimum à 150 euros de capital.

En cas de versements complémentaires, il sera utile de négocier avec le conseiller.

Le taux de rendement – garanti – se négocie de gré à gré suivant le montant déposé, la conjoncture économique, la durée du placement, etc.

Vous pouvez choisir un produit Tonic 5 ans par exemple.

Plus le capital sera maintenu, plus le taux d’intérêt haussera – taux progressif.

A la date d’ouverture, les intérêts commencent à courir mensuellement (à l’issue de 1 mois) mais les intérêts sont versés ou réinvestis à la fin de chaque période annuelle.

Même en cas de retrait anticipé, les intérêts sont distribués au prorata temporis – proportionnellement à la durée du placement.

Un article complet a été rédigé sur cette page.

Combien prend un courtier ?

Crédits,  Questions / Réponses,  Réponse

Je voudrais savoir combien prend un courtier pour avoir trouvé un organisme bancaire à un particulier? Pour l’achat d’une maison.

Réponse :

Le cabinet de courtage prend, en moyenne, 1 % de commission sur le montant du crédit après le déblocage des fonds.

Par exemple, si le montant du financement immobilier s’élève à 200.000 euros alors le courtier facture une commission de l’ordre de 2.000 euros après le déblocage des fonds.

Il est possible de trouver des intermédiaires financiers prenant une commission forfaitaire de 1000 euros, voire à 0 euro – dans ce dernier cas, il facture leurs services à l’établissement bancaire.

En d’autres termes, cela se négocie de gré à gré suivant la complexité du dossier, le profil de l’emprunteur et le climat des affaires.

Voici plusieurs courtiers spécialisés : CFC Finance ; Partners Finances ; Empruntis ; CAFPI ; etc.

Absence revalorisation rente viagère très ancienne à cause de l’assurance ?

Assurances,  Questions / Réponses,  Réponse

Une rente viagère à titre onéreux datant d’avant la guerre, m’a été donnée par mon père.

Il est mentionné qu’elle est indexée, et l’a été longtemps, mais depuis une dizaine d’années, plus aucune augmentation n’apparaît.

Réponse de la Sté d’Assurances : c’est l’Etat qui décide ! Est-ce normal ? Merci de m’éclairer.

Réponse :

Le calcul de l’indexation est mentionné sur le contrat de rente viagère.

Si la rente est indexée à un indice de statistiques – taux d’inflation ; indice des prix à la consommation ; etc.- dépendant du contrôle de l’État alors il paraît légitime de s’y conformer.

Une rente peut tout à fait ne pas connaître d’augmentation notamment dans les cas suivants :

  • taux d’inflation proche de 0 % ou carrément négatif sur une période donnée ;
  • facteur de risque – pouvant être à l’avantage ou désavantage du bénéficiaire ou souscripteur suivant les périodes – inclus délibérément dans le contrat ;
  • etc.

Si la hausse, la stagnation ou la baisse de la rente correspond aux mentions contractuelles alors il n’y a aucune anomalie – aussi pénible ou injuste que cela puisse sembler.

Toutefois, il peut s’agir d’une erreur ou d’une faute de l’assureur ou de la puissance publique.

Dans ce cas, en cas de problème avec une compagnie d’assurance, il faut contacter l’autorité de contrôle des assurances et mutuelles l’ACAM – devenue ACPR dont le rôle consiste à expliquer, superviser, et contrôler les assureurs puis de défendre les souscripteurs face aux éventuels abus des compagnies.

Pour les difficultés avec les pouvoirs publics, c’est le tribunal administratif le plus compétent.

Avant toute démarche, faites les vérifications utiles et nécessaires en vous appuyant sur les compétences d’un avocat spécialisé en assurance, un notaire ou tout autre expert juridique de la chose prudentielle.

 

Problème de surendettement Crédit Agricole et justice ?

Information financière,  Questions / Réponses

Cela fait 15 ans que j’ai un dossier de surendettement renouvelé, revu…(j’avais perdu mon travail).

Une juge a accepté la demande du Crédit agricole et augmenté le principal des intérêts sur des années pour en faire un nouveau Principal.

J’ai refusé de signer et fait appel, c’est la même juge qui a statué et confirmé sa décision… Je n’en peux plus…

Nous avons déjà payé plus de 100 000€ pour une maison qui nous avait coûté 45 millions en 79. J’en ai marre, marre, marre…

J’ai vendu le peu qui me restait pour payer un avocat qui a engagé une procédure de suspicion légitime : l’audience n’a pas eu lieu, il ne s’est pas déplacé… n’a pas envoyé de conclusions, et ne m’a pas remboursé !

Réponse :  

Il semble que payer une maison 100.000 euros reste raisonnable eu égard à la valeur des actifs immobiliers.

Pour les sommes d’argent réclamées par le créancier bancaire, vous n’indiquez pas le tableau d’amortissement et les détails des remboursements dans le but de porter un avis pertinent sur ce fait.

Selon vos déclarations, le contrat de crédit a été contracté en 1979 donc si des impayés ou des retards de paiement ont été actés, le créancier peut exiger des intérêts et frais pouvant être élevés sachant la longue période écoulée.

En effet, plus le délai de remboursement est long, plus la facture sera élevée en termes d’intérêts financiers.

Par ailleurs, pour les contestations judiciaires, après le droit à l’appel de la décision, des interlocuteurs existent tels qu’un conciliateur de justice, le défenseur des droits ou le Médiateur du crédit.

Pour l’avocat, il sera utile de négocier avec lui puis, le cas échéant, de prendre contact avec l’Ordre des avocats en expliquant le litige.

A savoir : Si vos revenus sont limités, vous pouvez avoir recours à un avocat grâce à l’aide juridictionnelle permettant la prise en charge totale ou partielle des honoraires et frais.

Taux actuel au Crédit Mutuel

Banque,  Questions / Réponses,  Réponse

Quel est le taux actuel du Crédit Mutuel qui est ma banque ?

Au téléphone, le conseiller n’a pas voulu me donner le taux actuel au Crédit Mutuel du crédit immobilier. Il faut prendre rendez-vous avec mon dossier.

Réponse :

Le taux actuel au Crédit Mutuel ou auprès d’une autre banque dépend de la conjoncture économique du moment, du capital d’emprunt demandé, de la durée du crédit immobilier et de la solidité de vos revenus.

En d’autres termes, le taux d’intérêt servi est personnalisé suivant une situation et un contexte précis.

Il semble raisonnable qu’un emprunteur aux revenus solides et au taux d’endettement faible se verra proposé un taux d’intérêt plus favorable à comparer à un emprunteur moins-disant car il sera considéré comme moins risqué en termes de respect de ses engagements de remboursement – à climat d’affaires constant.

En effet, le taux dépend du risque de défaut de paiement évalué par l’organisme prêteur, à un moment donné.

Si bien que l’obtention de conditions favorables d’emprunt passe par la constitution d’un dossier solide – optimisation du profil emprunteur.

Par ailleurs, il est possible de faire des simulations gratuites auprès du Crédit Mutuel et d’autres établissements pour jauger leurs offres du moment.

Contrat de prêt relais arrive à terme : SOS !

Questions / Réponses

Question : Le contrat de prêt relais arrive à échéance finale. Comment s’en sortir avec une double mensualité du prêt relais assommant le pouvoir d’achat mensuel  ?

Mes parents ont contracté un crédit relais en 2016 pour acheter leur maison avant la vente de leur bien.

À ce jour, leur maison n’est toujours pas vendue et le contrat de prêt relais arrive à terme.

La banque leur propose une prolongation de 1 an de leur crédit relais avec obligation de prendre une hypothèque, un taux de 4,50. le montant total des remboursements qu’ils devront donc à l’issue de ces crédits relais est de 500000 euros (donc sur trois ans) pour un emprunt de 385000 initial.

Ils sont dans une situation très difficile. j’ai donc compté qu’ils étaient endettés à 4200 euros par mois si l’on tient compte de deux autres crédits immobiliers contractés auprès de cette même banque et d’un crédit immobilier restant de leur premier bien. Leur revenus sont de 4000 euros mensuels.

Je trouve inadmissible que la banque leur ai accordé ces crédits et leur demande une hypothèque en plus. En ont-ils le droit? merci de me répondre rapidement.

Réponse : Pour répondre franchement, la banque de financement a été gentille avec vos parents malgré que vous pensiez le contraire.

De nombreux propriétaires ayant un crédit relais immobilier en cours n’ont pas obtenu le rallongement du prêt!

Dans le cas de figure de vos parents, il faut absolument vendre le bien immobilier quitte à baisser drastiquement le prix de vente car le ratio d’endettement est élevé.

Il reste également la solution de la transformation en investissement locatif. Louer le bien dès que possible afin d’honorer les mensualités amortissables du prêt relais.

Il sera possible de vendre le bien immobilier, même loué : soit, de préférence, à un investisseur spécialisé dans le locatif, soit à un nouveau propriétaire – ce dernier aura la primauté de s’y installer en résidence principale, en laissant un délai légal à l’éventuel locataire pour trouver un nouveau logement.

L’hypothèque demandée par la banque est une garantie en cas d’impayés : c’est une situation classique et normale.

Je comprends votre inquiétude et le fait que vous considérez que la banque n’a pas joué son rôle de conseils prudentiels. Elle aurait pu refuser le prêt immobilier mais vos parents auraient trouvé ailleurs leur prêt relais.

Rembourser une dette est l’engagement principal que doit honorer un emprunteur à son créancier.