Frais de courtage en prêt immobilier

Taux moyen d'intérêt des emprunts

Quels sont les frais de courtage en prêt immobilier ?

Lorsqu’un emprunteur mandate un courtier pour obtenir un taux d’intérêt le plus beau et une mensualité en cohérence avec ses revenus, des frais peuvent se facturer.

Ce coût doit être indiqué sur le mandat de recherche. Et le paiement s’effectuera au moment que l’offre de prêt sera éditée et acceptée.

Toutefois, de nombreux courtiers en prêt immobilier ne facturent pas de frais aux emprunteurs.

Ils sont rémunérés, en moyenne,  1% du montant du financement.

Il est donc possible de mandater un courtier pour optimiser les coûts du crédit sans que ce service soit payant pour l’emprunteur, car il sera pris en charge par la banque.

Les gains de la banque sera les coûts du taux d’intérêt et l’espoir d’une domiciliation des revenus du ménage. D’ailleurs, cet élément peut être une motivation supplémentaire pour le banquier pour qu’il réduise le taux d’intérêt, en sus.

De plus, il est important de négocier le coût de l’assurance emprunteur. Parfois moins onéreuse, il existe l’ assurance de cautionnement.

De plus, il est possible d’éviter les frais d’enregistrement hypothécaire si la banque y renonce. Il est nécessaire alors que votre courtier défende votre cause et vos finances pour cet objectif. Ce serait une économie d’argent substantielle.

Crédit à taux révisable : définition et explications

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Définition de crédit à taux révisable

Définition : le crédit à taux révisable est un prêt d’argent dont les mensualités sont variables en fonction de la volatilité du taux adossé à l’offre de prêt. Cette variabilité s’indexe, généralement, sur les taux Eonia, Ester ou Euribor.

L’offre de prêt reçue par l’emprunteur indique l’indice à suivre pour connaître l’évolution de le mensualité du prêt immobilier ou du crédit à la consommation.

Plus le taux augmente, plus le coût du crédit augmente pour l’emprunteur. Et vice-versa.

Il est conseillé de négocier un prêt à taux révisable capé et une option de report des mensualités.

Le taux d’intérêt se renouvelle alors tous les mois, 3 mois, 6 mois ou 12 mois. Le coût du prêt croît si le taux fluctue à la hausse, ou décroît si le taux évolue à la baisse.

Le cours de l’Euribor peut se suivre sur le site de la Banque de France.

J’invite le lecteur à lire méticuleusement cette publication définitionnelle sur le taux révisable.

L’emprunteur et sa banque peuvent s’entendre sur le plafonnement du taux d’intérêt. C’est négociable en fonction de son profil-emprunteur.

Le saviez-vous ?

Il existe une offre de prêt immobilier révisable à mensualité fixe – à ne pas confondre avec un prêt immobilier à taux fixe. Cette entente contractuelle se réalise donc sur la fixation de la mensualité dont le surplus mensuel en intérêts allongera alors la durée du prêt. Une baisse du taux pourra annuler une hausse, et vice-versa. Un bilan sera effectué à la fin de la période de remboursement du capital emprunté.

Le crédit révisable se différencie du crédit à taux fixe.

Qu’est-ce que le taux fixe ?

Ce dernier est fixé alors que le révisable ne permet pas aux débiteurs de bien budgéter les futures mensualités – à moins d’opter pour un taux révisable à mensualité fixe ou à taux capé. Les contractants d’une offre de crédit à taux révisable sont gagnants durant les périodes basses de taux, mais perdent de lorsque les taux remontent.

Que peut-on en dire du taux révisable ?

On peut le résumer comme un partage des risques entre le banquier et son débiteur.

Le banquier n’est pas gagnant lorsqu’il propose un taux d’intérêt à taux fixe et que les taux d’intérêts sont hauts sur les marchés financiers. Donc le crédit immobilier à taux révisable fait participer l’emprunteur à la hausse et à la baisse des taux.

Voici deux articles d’illustration pris au hasard – en toute indépendance – sur des offres concrètes de prêt immobilier à taux révisable :

Il est nécessaire de s’informer sur les frais globaux du prêt immobilier : assurance de prêt, assurance de cautionnement, frais d’inscription hypothécaire, frais en cas de remboursement anticipé, etc.

Réserve d’argent Agile de Sofinco

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Qu’est-ce que la réserve d’argent ou le crédit renouvelable Agile ?

Il s’agir d’une réserve d’argent distribuée par Sofinco du Crédit Agricole Consumer Finance.

En quoi cela consiste ?

Dès la mise en place du produit, les clients de Sofinco peuvent s’alimenter par cette trésorerie empruntée en fonction de leurs besoins en consommation.

Généralement, pour faciliter son utilisation, la réserve d’argent Agile est directement disponible à partir de sa carte de crédit.

Quel est le taux d’intérêt ?

Le taux d’intérêt TAEG détermine le coût de l’emprunt.

Il se situe entre 0 et 20 % en fonction de la négociation entre le service clientèle de Sofinco et l’emprunteur.

Plus le taux d’intérêt s’approxime des 20 %, plus le coût du crédit renouvelable Agile sera élevé.

Il est donc utile de négocier un taux d’intérêt le plus faible possible.

Peut-on bénéficier en même temps des différés de paiement avec la carte de crédit et de la réserve d’argent AGILE ?

Il s’agit de deux services distincts.

Il est donc nécessaire d’automatiser le différé des dépenses lors de l’activation de la carte de crédit AGILE. C’est une option classique que les conseillers financiers servent usuellement aux usagers bancaires.

Il est donc possible de bénéficier des deux services à la fois à partir de la même carte de crédit.

Jusqu’à quel montant maximum d’emprunt ?

Le plafond est de 6000 euros à rembourser en moins de 56 mois.

Conseil : négocier le taux dès que le besoin en capital dépasse 3000 euros.

L’emprunteur peut virer le montant sur son compte courant et le dépenser à sa convenance. Mais il est également possible de piocher directement sur ce crédit renouvelable à partir de la carte Agile.

Quelles informations complémentaires à savoir sur ce produit financier ?

Il n’y a pas de frais de dossier.

Les relevés de compte sont consultables en ligne, et il a été mis en place un service automatisé de communication des relevés du compte Agile par email.

Les coordonnées de Sofinco ?

Sofinco.fr.

Téléphone de Sofinco : 3266 (0.25 euro/min + prix d’un appel)

ATOUT Libre du Crédit Agricole

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Le crédit ATOUT LIBRE est un crédit renouvelable. Le taux d’intérêt est révisable.

Ce produit devient un véritable atout, pour épauler un besoin de consommation, si l’emprunteur arrive à en négocier le taux d’intérêt au plus bas.

Ce financement permet d’utiliser de l’argent disponible pour tous les types d’achats imprévus ou prévus.

Associer ATOUT LIBRE – voir aussi crédit open – à une carte de crédit permet de faciliter les achats en magasin ou sur Internet.

Toutefois, il s’agit d’un prêt d’argent avec des intérêts financiers qui devront être remboursés au Crédit Agricole.

Il sera donc nécessaire de prévoir les revenus suffisants pour assumer la dette de consommation.

Combien peut-on emprunter sur ATOUT LIBRE ?

Le Crédit Agricole propose un prêt renouvelable avec un minimum de 500 euros et un maximum de 21500 euros.

L’emprunteur peut virer à tout moment, du capital emprunté vers son compte courant pour dépenser à sa guise.

Le Crédit Agricole énonce un taux d’intérêt en fonction du niveau de risque présenté par l’emprunteur.

Comme toutes les banques, cette banque peut refuser de prêter. À tout moment le remboursement total de la dette peut être exigé suite à la déchéance du terme.

Toutefois, tant que l’emprunteur rembourse régulièrement les échéances, il n’existe pas d’accroc généralement.

Plus : ATOUT LIBRE est une solution de financement distribuée par l’organisme bancaire Crédit Agricole sous forme d’un prêt renouvelable affilié à un compte et une carte de paiement « Cart’Lib » ou « Gold’Lib« .

Définition de taux d’intérêt

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La définition de taux d’intérêt ?

Le taux d’intérêt est le taux d’intérêt nominal annuel créé lors de l’établissement d’un emprunt entre un créancier et un débiteur.

Le taux d’intérêt correspond au loyer de l’argent ou au coût de l’argent.

Il permet :

  1. de gérer les risques d’impayés des débiteurs de l’établissement financier ;
  2. d’amortir les coûts inflationnistes ;
  3. de payer les frais de gestion ;
  4. de réaliser des profits pour le service financier rendu.

Seuls les établissements de crédit habilités par la Banque de France peuvent prêter de l’argent au dessus du taux d’intérêt légal à des particuliers sur l’Hexagone.

Sur les propositions de crédit bancaire, il faudra distinguer les taux d’intérêt TAEG et TAEA.

Les banques sont soumises à des règles

Une offre préalable de prêt doit être consultée par l’emprunteur tout en bénéficiant de délais de réflexion et de rétractation suite à cette lecture.

L’emprunteur peut rembourser partiellement ou totalement son emprunt avant l’échéance finale, tout en disposant de certaines dispenses de pénalités.

Il existe des délais de prescription par type de dette.

En fonction du type d’opération du consommateur, les établissements sont tenus à ne pas dépasser un taux d’intérêt par affectation.

Le taux d’usure ne dépasse généralement pas les 21 %. Les réserves d’argent approximent le maximum autorisé par la Banque de France.

Les prêts affectés à un achat (voiture, moto, travaux, équipements de la maison, etc.) sont plafonnés pour éviter les abus et faciliter la consommation. Il en est de même pour l’achat d’un bien immobilier.

Les taux d’intérêt fluctuent en fonction du taux d’intérêt directeur émis par la Banque centrale européenne.

Taux fixe au Crédit Agricole

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Je voudrais savoir le pourcentage des taux fixes que propose le Crédit Agricole actuellement.

Réponse :  

Pour le savoir, il est nécessaire de contacter une agence bancaire du Crédit Agricole ou faire une simulation en ligne sur leur interface Web.

Cependant, il faut noter que le taux d’intérêt fixe dépend de la durée d’emprunt, du montant emprunté, de votre capacité d’emprunt et du climat des affaires ; une fois fixé par la banque, il reste stable durant la période de remboursement.

En plus : Un taux fixe est un taux d’intérêt constant sur toute la durée d’amortissement ; permettant une mensualité fixe.

Il se différencie d’un taux variable ou révisable faisant baisser ou hausser les échéances mensuelles.

Le Crédit Agricole est une banque de dépôt mutualiste distribuant des produits bancaires tels que :

-l’épargne,

-les comptes rémunérés,

-les crédits,

-le rachats de prêts,

-les assurances de prêt immobilier,

-les assurances automobiles,

-les assurances motos ; etc.

Réduire le taux passe par la souscription d’un prêt à courte durée d’amortissement, d’un faible montant du financement, d’un taux d’endettement faible, etc. dans un contexte de conjoncture économique favorable.

Contacts Crédit Agricole

Numéros de téléphone : celui du conseiller à l’agence bancaire la plus proche ou au 0 800 022 433 selon une donnée de reponse-conso.fr ;

Adresses postales : agence bancaire la plus proche ou au Crédit Agricole Relations Clients 12 place des États-Unis 92127 Montrouge Cedex.

Rachat de prêt EXPRESSO

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Il me reste à solder un prêt Expresso à la Société Générale de 5223,29 Euros.
J’ai une retraite et une pension alimentaire tout compris de 916 Euros et un loyer de 426,81 Euros.
Je souhaiterais disposer d’une somme complémentaire de 2000 Euros.
Pouvez-vous m’aider ? merci.

Réponse :

Vous n’indiquez pas vos revenus mensuels (pension de retraite) ni le montant total de vos engagements mensuels afin que je puisse répondre plus précisément.

En effet, la capacité de remboursement est évaluée suivant ces critères (+ garanties éventuelles).

Dans l’hypothèse d’une capacité financière suffisante, le plus simple serait de contracter un prêt personnel de 7500 euros permettant de solder les deux autres crédits tout en bénéficiant d’une trésorerie complémentaire de 2000 euros.

Il vous restera plus que 1 emprunt global à la durée plus longue (et coût plus élevé).

Sinon, il semble raisonnable de finaliser le règlement de la dette en cours puis de souscrire éventuellement à un prêt pour financer un nouveau projet.

Plus :

Le prêt Expresso est un crédit amortissable et non affecté dont la particularité réside dans la faculté évolutive de certains facteurs (mensualité, durée d’amortissement, etc.).

Le taux d’intérêt fixe varie en fonction du profil emprunteur, du montant emprunté, de la durée de remboursement et du climat des affaires au moment de la souscription.

J’ai publié une présentation complète et détaillée de l’offre Expresso de la Société Générale.

Prêt amortissable (définition)

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La définition d’un prêt amortissable 

Un prêt amortissable est un prêt d’argent dont l’emprunteur rembourse le capital et les intérêts en plusieurs échéances mensuelles ou trimestrielles, de manière planifiée et prédéterminée.

Le montant de chaque échéance comporte essentiellement une part du capital emprunté, des intérêts financiers et le coût éventuel des assurances.

Les taux TAEG et TAEA figurent sur l’offre préalable de prêt pour évaluer le montant des intérêts financiers et des assurances, ainsi que le coût total du financement.

L’échéancier suit un tableau d’amortissement précis, fourni par le banquier lors de l’édition de l’offre préalable.

Il peut exister une variabilité des mensualités ou trimestrialités, en cas, par exemple, de souscription à un taux variable ou révisable.

Des clauses de report de mensualité ou de remboursement anticipé peuvent se prévoir ; en options et négociables de gré à gré.

Les prêts amortissables font partie de la vie courante des emprunteurs et des ménages.

Le prêt immobilier, le prêt auto, le crédit à la consommation appartiennent, généralement, à la famille du prêt amortissable.

En contre-exemple, le prêt in fine ou le crédit renouvelable, sont considérés « non amortissables » ; dans le premier cas, le capital principal est remboursé à l’issue d’une période et dans le second cas, les remboursements sont souvent libres et non déterminés par avance.

Comprendre et s’informer sur le Taux Euribor 3 mois du jour ?

Questions / Réponses,  Réponse,  Taux moyen d'intérêt des emprunts

Quel est le taux Euribor 3 mois du jour ? Je n’ai pas trouvé cette information sur le site de la Banque de France (trop de statistique tue l’information voulue !). Est-ce que vous pouvez me répondre sur le taux Euribor 3 mois du jour ?

Réponse : Tout d’abord, lisez cet article explicatif sur ce qu’est le taux Euribor.

Le taux Euribor 3 mois du jour s’affiche sur le website de la Banque de France

Rappels

Définition de taux Euribor 3 mois

Le taux Euribor est le taux d’intérêt moyen appliqué à l’argent emprunté entre les banques commerciales européennes sur les 3 derniers mois de jour à jour. EUR3M est le symbole parfois apparent pour signifier Euribor 3 mois.

Exemple d’utilisation

Les banques de détail s’en servent pour évaluer à la hausse ou à la baisse le taux d’intérêt des prêts immobiliers ou des crédits à la consommation.

Conséquences de la transformation d’un prêt in fine en amortissable

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Conséquences de la transformation d’un prêt in fine en amortissable

Nous remboursons un crédit in fine depuis 2 ans (durée 15 ans).

Nous souhaitons passer en amortissable.

Faut-il repartir à zéro, c’est-à-dire considérer que les sommes versées a savoir les intérêts sont définitivement perdus ?

Réponse :

Bien évidemment que non… vous pouvez renégocier le prêt in fine pour le faire passer en prêt amortissable mais la banque vous facturera des frais.

Transformer un crédit in fine en prêt amortissable est une opération fréquente. Si votre établissement bancaire refuse ou facture trop cher cette transformation du crédit alors faites jouer la concurrence.

Plus : Renégocier des taux signifie une révision, à la baisse, de la facturation de l’établissement financier prêteur pour un crédit accordé.

Le financement in fine est un prêt d’argent dont le remboursement du capital principal se réalise à l’issue d’une période (qui sert à payer uniquement les intérêts bancaires).

Cette forme de prêt est dédiée, le plus souvent, aux investissements immobiliers locatifs associés à une garantie sur une assurance-vie ou un nantissement sur des placements financiers ; les intérêts financiers représentent des charges déductibles.

Les banques accordent ces prêts in fine à une clientèle ayant des revenus élevés et fortement fiscalisée.

Le choix d’un type de financement doit se faire avec analyse, recul et prospective (une prévision « raisonnable », en incluant une certaine marge d’erreur sur l’évolution de sa vie sociale et financière peut être utile).