Calcul du solde résiduel après paiement par anticipation suite à un prêt de consolidation – le financement est mis en place 1 an après – les échéances versées durant l’année ne sont-elles pas déduites ?
Je vous remercie de vos conseils qui me permettront d’obtenir, je l’espère, le solde réel de mes crédits.
Après mon calcul, je me vois avec un capital supérieur à ce qui est attendu d’après le tableau d’amortissement de mon premier prêt immobilier.
Après cette reprise du prêt immobilier, comment est-il possible d’avoir plus à payer alors que le taux d’intérêt à baisser et que la mensualité est plus faible qu’au départ ?
Réponse :
Oui en principe… mais un financement 12 mois après la demande paraît excessif (durée de déblocage).
Les frais d’inscription d’hypothèque, de dossier et de courtage peuvent amener à payer plus dans un premier temps en capital global, mais il faut calculer avec les coûts des intérêts pour comparer globalement.
Il est possible que le coût total de refinancement soit plus élevé si la durée d’amortissement a été fortement allongée (même si le taux d’intérêt baisse et la mensualité associée également).
En d’autres termes, le service d’une renégociation ou d’un rachat de crédits consiste justement à rallonger la période de remboursement pour alléger la charge mensuelle et réorganiser les engagements mensuels quitte à payer plus cher en termes de coût global.
Vous pouvez réclamer un tableau d’amortissement ou un échéancier au créancier pour vérifier le restant dû.
Il n’est pas obligé d’accepter votre requête car il a fourni les documents nécessaires lors de la signature du contrat de crédit.
Par ailleurs, vous pouvez vous appuyer gratuitement sur une calculatrice de crédit pour reconstituer un tableau d’amortissement ou un échéancier à partir des éléments du taux d’intérêt, du montant emprunté et de la durée de remboursement.