Quelles sont les caractéristiques de l’offre Multiplacements du Groupe bancaire BNP Paribas ?
Multiplacements est un produit d’épargne de type assurance-vie, conçu et distribué par la banque BNP Paribas ; plus précisément, créé et géré par la filiale Cardif Assurance Vie puis distribué par le réseau bancaire.
L’objectif du placement est multiple :
- la constitution et la fructification d’un capital dans la durée – efficace si l’horizon d’épargne est à long terme (au moins 8 ans) avec une récupération des fonds à l’issue de la période sous forme de capital ou de rente viagère ;
- la transmission d’un capital à des proches notamment en cas de besoin ou de décès – la clause bénéficiaire doit être clairement précisée ;
- le bénéfice d’avantages fiscaux liés à l’assurance-vie (optimal à partir de 8 ans de conservation).
Le contrat est multisupport, c’est-à-dire qu’il est constitué de supports en fonds en euros – peu risqués – et en unités de compte – risqués.
Autrement dit, un risque de perte partielle ou totale du capital existe en fonction des choix de l’épargnant – sécurisé ou dynamique à opter durant la souscription – et des évolutions des marchés financiers et immobiliers.
Concrètement, l’argent est placé sur des titres financiers de type obligations (dettes d’État ou de grandes entreprises), actions de grandes entreprises ou parts de OPCI (organisme de placement collectif en immobilier) dont la pondération est réalisée par l’épargnant ou/et l’établissement.
Les principales conditions de Multiplacements
- les versements sont libres ou réguliers avec un premier versement de 50 euros au minimum et de 360 euros par an en cas de versements réguliers (mois, trimestre, semestre, année) ;
- le rachat partiel ou total du contrat – récupération de son argent – est possible mais l’épargnant perdra les avantages fiscaux associés (si la durée du contrat est inférieure à 8 ans) ;
- l’arbitrage manuel ou automatique à conditions existe notamment pour réorienter ses placements en cours de contrat – l’idée serait d’adapter ses choix selon son profil investisseur ou son aversion au risque ;
- une gamme de choix d’une quinzaine de fonds est proposée – Fonds en Euros ; BNP Paribas Actions Monde ; BNP Paribas Aqua ; BNP Paribas Sélection Actions Euro; etc. ;
- la garantie plancher permet aux bénéficiaires du contrat de percevoir au moins les versements effectués en cas de décès du souscripteur selon une description résumée de mon-epargne.com – sur ce média, une courbe indicative des performances passées du contrat y figure ;
- la souscription peut être faite en couple – si l’un des deux décède alors le survivant bénéficie de l’intégralité du capital.
Quels sont les frais de Multiplacements 1 et 2 ?
L’assurance-vie peut générer des gains – et des pertes en cas de mauvais choix ou d’une conjoncture économique mauvaise – mais dispose de coûts.
Ils sont principalement liés à la gestion du contrat selon la Notice publiée par HelloBank :
- les frais d’entrée et sur versements sont de 4,75 % au maximum sur les montants versés ;
- les frais de gestion sur les fonds en euros se montent à 0,70 % par an au maximum ;
- les frais de gestion sur les unités de compte s’élèvent à 0,96 % par an au maximum ;
- les frais sur les performances du fonds en euros se montent à 10 % des résultats financiers au maximum ;
- les frais de gestion sur les provisions de diversification s’élèvent à 1,55 % par an au maximum ;
- les frais de gestion des parts des sociétés immobilières s’élèvent à 25 % des loyers nets de charges par an au maximum ;
- les frais de sortie sont à 0 euro ;
- les frais d’arbitrage se montent à 1 % au maximum ;
- les frais de sortie en cas de rente viagère se montent à 3 % pour chaque versement brut au maximum.
Les frais sont négociables en fonction du montant du capital.
Par exemple, pour un capital supérieur à 75.000 euros, les frais sur versement et d’entrée peuvent descendre à 3,75 %.
Par ailleurs, l’établissement bancaire propose des frais réduits, de l’ordre de 1 % en frais d’entrée et de versements, sur certaines périodes promotionnelles – souvent, en été, lorsque l’activité est réduite.
Les rendements nets et bruts de Multiplacements 1 et 2
Sachant que le contrat est multisupports, il est soumis aux aléas du climat des affaires. Il n’y a pas de capitaux et de taux de rendement garantis pour ce type de placement.
En revanche, l’épargnant peut se baser sur les performances passées communiquées par les gestionnaires des fonds, même si, bien évidemment, cela ne préfigure pas des résultats futurs.
Selon une note de BNP Paribas, le taux net annuel de rendement oscille entre 1,45 et 1,60 % hors prélèvements sociaux et fiscaux.
Plus généralement, pour obtenir un rendement optimal, il semble raisonnable d’opter pour une période longue de placement – cumul et capitalisation des intérêts ainsi qu’un enjambement éventuel d’aléas économiques défavorables -, et verser un capital suffisant à même de faire baisser les frais d’entrée et de gestion.
Simulateur en ligne
Dans le cadre d’une meilleure compréhension, l’organisme a mis en ligne un simulateur gratuit du contrat d’assurance-vie Multiplacements ; en fonction du capital initial et des versements prévus, du choix des fonds et des performances passées, le simulateur indique des scénarios d’évolution du capital.
Quels sont les contacts de BNP PARIBAS ?
Les numéros de téléphone : le conseiller de l’agence bancaire la plus proche ; 01 43 63 14 14 (appel non surtaxé) ;
Les adresses postales : l’agence bancaire la plus proche ; siège social BNP Paribas 16, boulevard des Italiens 75009 Paris ; Cardif Assurance Vie 8, rue du Port 92728 Nanterre Cedex.