Présentation de Excelcius Vie

Excelcius Vie est un contrat d’assurance-vie multisupport conçu par l’assureur Suravenir et distribué par Arkéa Banque Privée, deux filiales du groupe bancaire Crédit Mutuel Arkéa.

Il est destiné à une clientèle patrimoniale et fortunée dont les objectifs peuvent être multiples : fructifier un capital ; bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance-vie ; transmettre un capital à des bénéficiaires.

Long terme et risque

L’horizon d’investissement est de 8 ans au minimum afin de hausser la probabilité d’atteinte des buts fixés et d’en optimiser les facteurs.

Les sommes d’argent investies sur le contrat sont allouées à deux formes de supports d’investissement :

1. les fonds en euros – principalement des obligations dont le capital et le rendement sont garantis ;
2. les unités de compte – essentiellement des actions, titres obligataires, OPCI, etc. dont le capital et le rendement ne sont pas garantis.

La subdivision en deux classes d’actifs – garanties et non garanties -, sert à la diversification du portefeuille et à la dynamisation du rendement tout en gardant une soupape de sécurité sur une partie du capital.

Autrement dit, il existe un risque de perte en capital – en toute probabilité, le risque est partiel et non total sur l’ensemble du portefeuille à moins d’une survenance d’un événement exceptionnel.

Combinaison des intérêts annuels

C’est la raison pour laquelle l’assureur recommande une période minimale de souscription de 8 ans ; temporalité suffisante à même de contenir certains risques et aléas économiques et surtout de composer des intérêts financiers.

En effet, le principal bénéfice des contrats d’assurance-vie est de s’appuyer sur la combinaison ou composition des taux de rendement d’une année à l’autre.

Si bien que si la durée d’investissement est élevée, la probabilité de gains élevés hausse – donc la probabilité de perte se réduit -, même si le taux annuel servi semble, a priori, faible.

Ces faits supposent que l’investisseur averti consacre au contrat un capital dont il n’a et n’aura pas besoin ; la patience est requise.

Pour adapter le produit Excelsius aux besoins, projets et possibilités du souscripteur, un entretien patrimonial personnalisé peut être utile avec un conseiller en gestion de patrimoine de l’organisme bancaire.

L’expert bancaire ou assurantiel pourra apporter des conseils précieux quant au choix de la stratégie optimale d’investissement en harmonie avec la structure du patrimoine.

Des simulations gratuites peuvent être proposées en tenant compte de différents scénarios d’investissement possibles – ou futurs possibles tout en sachant que l’avenir des marchés financiers constitue, par essence, un risque donc imprévisible.

Capital disponible à tout moment

Dans tous les cas, le souscripteur dispose de deux possibilités pour se retirer du contrat à tout moment :

• un délai légal de renonciation de 30 jours à compter de la date de la signature ;
• un rachat partiel ou total du contrat sans aucuns frais ; récupération du capital sans frais hormis la perte ou réduction éventuelle des avantages fiscaux de l’assurance-vie.

En bref, le capital est disponible.

En cas de besoin ou de projet, il est également possible de faire une demande d’avances financières à l’assureur.

La fin du contrat en cas de vie 

Au terme du contrat – 8 ans ou plus -, quatre issues sont envisageables :

1. le versement du capital généré au souscripteur ;
2. le versement d’une rente viagère au souscripteur ;
3. le versement combiné d’un capital et d’une rente viagère au souscripteur ;
4. l’ouverture d’un autre contrat d’assurance-vie.

Assurances et outil de transmission en cas de décès

Si le souscripteur venait à décéder durant la vie du contrat alors les bénéficiaires désignés sur la clause bénéficiaire recevront les versements nets de frais, de rachats et d’avances.

Deux garanties optionnelles peuvent s’ajouter :

• une assurance, en cas de décès, sur les moins-values générées sur le capital investi à risque dont le coût varie suivant l’âge du souscripteur. La prime annuelle d’assurance s’élève de 0, 016 % à 0,885 % du capital sous risque ;
• une assurance de versement d’un capital complémentaire – égale à la valeur de rachat au jour de réception de l’acte de décès – en cas de survenance d’un décès accidentel du souscripteur. La prime annuelle d’assurance « capital complémentaire en cas d’accident » se monte de (0,14 % + frais de gestion indiqués ci-dessous).

Les coûts de Excelsius Vie

Selon les données publiées par l’assureur Suravenir et Arkéa Banque Privée, le coût de l’investissement est composé de plusieurs composantes : les frais ponctuels, les frais récurrents et les frais accessoires.

Ils se négocient de gré à gré en fonction de la structure de l’investissement ; capitaux ; allocations ; période ; etc.

Le principal du coût du contrat est lié à la gestion du contrat et s’exprime en fourchettes :

• les frais d’entrée ou sur versements : de 0,3 à 1,7 % du capital – ponctuels ;
• les frais de gestion : de 1 à 11,8 % du capital par an – récurrents ;
• les frais d’arbitrage ou coût de transactions : de 0 à 5 % des sommes arbitrées -récurrents ;
• les commissions d’intéressement et de résultats : 0 euro ;
• les frais de rachat ou de sortie : 0 euro.

Rendement de Excelcius Vie

Les taux réels de rendement annuels sont imprévisibles car le contrat est composé d’unités de compte choisies par le souscripteur – actions boursières et autres valeurs mobilières fluctuantes.

Seule la partie composée en fonds en euros est prévisible car le taux de rendement est connu d’avance – taux et capital garantis par l’assureur.

Pour se donner une idée approximative des performances éventuelles, l’assureur publie celles des années précédentes notamment la part en fonds en euros :

• en 2018 : 1,85 % en brut pour les fonds en euros selon le magazine gestiondefortune.com ;
• en 2017 : 1,85 % en brut pour les fonds en euros ;
• en 2016 : 2,15 % en brut pour les fonds en euros si l’on se réfère à un communiqué de l’organisme bancaire et assurantiel.

Brut signifie que cela n’inclut pas les prélèvements sociaux et la fiscalité sur le revenu.

Toutefois, les performances des fonds en euros indiquées incluent les frais de la compagnie d’assurance – nets de frais.

Bien évidemment, les performances passées ne préjugent pas de celles à venir car les marchés financiers et la conjoncture économique sont imprévisibles.

Contacts Arkéa Banque Privée et Suravenir

Numéros de téléphone : 02 98 47 88 88 pour Suravenir ; le conseiller de l’agence bancaire Arkéa Banque Privée la plus proche ou au 0 969 324 033 (appel non surtaxé) ;

Adresses postales : Suravenir 232, rue Général Paulet – BP 103 – 29802 Brest Cedex 9 ; l’adresse de l’agence bancaire Arkéa Banque Privée la plus proche ou 1, rue Louis Lichou 29480 Le Relecq-Kerhuon.