Acuity est un contrat en assurance-vie multi-supports distribué par LCL Banque Privée et conçu par l’assureur Predica ; deux structures filiales du groupe Crédit Agricole.
Le placement nécessite un versement initial de 40.000 euros au minimum, ce qui en fait un contrat haut de gamme.
Par la suite, le contrat peut être alimenté par des versements libres de 1.500 euros au minimum ; des versements programmés de 150 euros par mois au moins selon une donnée publiée par l’établissement.
Le temps, facteur d’épargne et de rendement
L’alimentation régulière et progressive de Acuity constitue une forme d’épargne à même de booster le capital initial et le potentiel de gains.
Plus la temporalité est longue, plus les versements et capitaux constitués sont élevés ; donc plus les intérêts composés dans la durée sont élevés.
C’est la raison pour laquelle les banques et assureurs suggèrent une périodicité de placement de 8 ans au moins – au-delà de la faculté du temps à sauter ou effacer les fluctuations inévitables des marchés financiers.
Il est destiné à des investisseurs cherchant à valider un ou plusieurs objectifs :
- la diversification d’un portefeuille ou d’un patrimoine plus large ;
- la fructification du capital dans la durée (8 ans au moins) ;
- le bénéfice des avantages fiscaux de l’assurance-vie ;
- la capacité de transmission du capital, en cas de décès du souscripteur, à des bénéficiaires désignés.
Alliage sécurité et risque
Le contrat est construit à partir de supports en fonds en euros – titres obligataires sans risque – et des unités de compte – actions ; obligations ; titres d’organismes de placements collectifs en immobilier ; etc. avec risque.
Pour ce faire, Il existe plus de 45 supports d’investissement.
En d’autres termes, c’est un alliage entre deux parties contradictoires : le risque des marchés financiers et la sécurité garantie par l’assureur.
Par cette technique, les concepteurs de Acuity souhaitent, d’une part, garantir une partie du rendement et du capital et, d’autre part, dynamiser l’autre.
L’idée est l’optimisation du taux de rendement servi annuellement ; attention, le risque de perte en capital existe quand même.
Toutefois, l’investisseur est libre de choisir ses supports d’investissement en unités de compte – plus ou moins risqués suivant l’aversion au risque, la structure du patrimoine et les projets.
Dans ce cadre, LCL Banque Privée propose un entretien individualisé patrimonial ou une simulation gratuite pour suggérer ou adapter une stratégie d’investissement.
4 modes de gestion
Le souscripteur peut choisir parmi quatre modes de gestion :
- une gestion autonome appelée Acuity – l’investisseur est libre de ses transactions et arbitrages ;
- une gestion déléguée appelée Acuity mandat – les arbitrages ou transactions sur les unités de compte sont réalisés par un spécialiste ;
- une gestion conseils appelée Acuity conseils – pour bénéficier de conseils financiers d’experts ;
- une gestion destinée aux proches appelée Acuity Entourage et Acuity Donation.
Dans tous les cas de figure, le souscripteur a accès à un espace client en ligne dédié lui permettant de gérer et d’arbitrer éventuellement son contrat.
Par exemple, il est constitué de fonctionnalités innovantes manuelles ou automatiques telles que la sécurisation des gains ou la dynamisation du rendement :
- le transfert annuellement des intérêts cumulés sur les fonds en euros vers les unités de compte pour la dynamisation du rendement ;
- le transfert des plus-values générées sur les unités de compte vers les fonds en euros suivant un seuil programmé par le souscripteur pour la sécurisation des gains.
Récupération du capital ou transmission
À tout moment, le capital est disponible via le rachat partiel ou total – récupération, programmée périodiquement ou pas, de son argent avec une incidence sur la réduction fiscale si l’opération est réalisée avant le terme de 8 ans.
Le montant du rachat est de 1.500 euros au minimum.
En cas de besoin de capitaux, il est possible d’obtenir une avance financière – une forme de crédit – sans toucher au contrat et donc sans incidence fiscale – ancienneté du contrat de plus de 6 mois.
Par ailleurs, à l’issue du contrat de 8 ans, plusieurs scénarios sont possibles :
- le versement du capital constitué au souscripteur ;
- le versement d’une rente viagère au souscripteur ;
- le versement combiné d’un capital et d’une rente viagère au souscripteur ;
- le renouvellement tacite du contrat de 1 an ;
- l’ouverture d’un autre contrat d’assurance-vie.
Si le souscripteur venait à décéder durant la période contractuelle alors le capital constitué – nets de frais, de rachats ou d’avances – serait versé aux bénéficiaires désignés.
Rendement de Acuity
L’assureur Predica, créateur et gestionnaire du contrat, publie annuellement les performances prévisibles de la partie garantie fonds en euros ; celle contrôlée par la compagnie.
Autrement dit, les performances imprévisibles de la partie en unités de compte dépendent totalement des décisions de l’investisseur et des évolutions des marchés financiers ; donc elles ne peuvent pas prétendre à une publication.
À titre indicatif, selon une note de FranceTransactions.com, voici les performances du fonds en euros Acuity :
- en 2018 : 1,70 % en brut de fiscalité et en net de frais de gestion ;
- en 2017 : 1,65 % en brut de fiscalité et en net de frais de gestion ;
- en 2016 : 1,70 % en brut de fiscalité et en net de frais de gestion.
Bien évidemment, les performances passées n’ont aucune influence sur les performances futures ; plus simplement, l’avenir du portefeuille financier est imprévisible (hormis la partie garantie en fonds en euros).
Le coût de Acuity
Les frais sont subdivisés en 3 composantes :
- les frais sur les versements : 2 % au maximum et sont dégressifs en fonction du montant ;
- les frais de gestion si le capital constitué est inférieur à 100.000 euros : 0,80 % sur ce capital par an pour les fonds en euros et 0,75 % pour les unités de compte ;
- les frais de gestion si le capital constitué est supérieur à 100.000 euros : 0,60 % sur ce capital par an pour les fonds en euros et les unités de compte ;
- les frais d’arbitrage en mode gestion libre: 0,50 % au maximum sur les sommes arbitrées par transaction ;
- les frais d’arbitrage en mode de gestion déléguée : 0,30 % au maximum sur les sommes arbitrées par transaction.
Une négociation de gré à gré des frais, assurances, options et autres conditions est envisageable suivant le profil de l’investisseur et le climat des affaires.
Contacts de LCL Banque Privée et de Predica
Numéros de téléphone : LCL Banque Privée au 09 69 36 30 30 (appel non surtaxé) ; Predica au 01 43 23 58 00.
Adresses postales : LCL Banque Privée 18, rue de la République 69002 Lyon ; Predica 50-56, rue de la Procession 75015 Paris.