Qu’est-ce qu’un accès difficile au crédit ?
On parle d’un accès difficile au crédit lorsque les critères d’obtention aux prêts bancaires se renforcent ou deviennent élevés.
Autrement dit, les banques et établissements de crédit exigent une capacité de remboursement ou une solvabilité élevées ; revenus mensuels réguliers et élevés ; taux d’endettement faible ; etc.
Cette configuration survient dans un contexte de crise bancaire, financière ou économique.
La cause est souvent liée à un excès de dettes ou à la présence de bulles spéculatives.
Dans ce cadre, la confiance entre les agents économiques est relativement faible obligeant les uns et les autres à durcir leurs relations commerciales dans un objectif de protection de leurs activités.
Archive de l’année 2007 illustrant un durcissement des critères d’octroi des prêts
L‘accès aux crédits immobiliers se durcit : les banques ferment petit à petit les robinets.
Les organismes de crédits craignent un retournement de la situation économique : crise immobilière des subprimes, baisse du dollar, montée du baril, baisse du pouvoir d’achat, taux d’endettement maximum des particuliers…
Une étude récente de la BCE (banque centrale européenne) montre que les critères d’attribution des prêts immobiliers ont explosé… comme les prix immobiliers ces dernières années.
Le rapport de la BCE indique également que cette baisse du financement est due, en partie, à une confiance en berne sur le marché interbancaire : le refinancement des banques est difficile et l’argent leur coûte plus cher.
La tension du crédit immobilier est la conséquence immédiate de la crise aux USA du subprimes.
En revanche, l’accès aux crédits à la consommation est assez facile : les offres de crédits revolving, réserve d’argent, crédit renouvelable… ne manquent pas.
Ce sont des micro-crédits rentables et non risqués pour les banques.
L’octroi de ces emprunts à la consommation est un moteur pour l’économie et la croissance mais cela représente aussi une menace de surendettement des particuliers : ces dépenses ne constituent pas des investissements.