Surendettement,solution pour sortir problemes surendettement avec le rachat crédits
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Le Surendettement est un problème de société pour de nombreux ménages endettés par la souscription de nombreux crédits à la consommation ou prêt immobilier.Le rachat de crédits est une des solutions envisageables pour baisser le taux d’endettement,permettant aux familles d’épargner plus d’argent.Leur pouvoir d’achat est ainsi augmenté!Les consommateurs d’aujourd’hui sont sollicités par des offres de financement et de crédits trop nombreux par les agences de prêt personnel pour financer des achats et dépenses diverses:auto,voiture,moto,caravane,mobil home,travaux de rénovation de la maison,un appartement,des meubles,réparation de l’automobile au garage,abonnement de téléphones portables..Les charges mensuelles peuvent rapidement exploser avec la souscription de trop d’emprunts.On parle de surendettement par des mensualités trop fortes pour le budget mensuel des familles.Le déséquilibre des finances personnelles est une conséquence directe de l’endettement excessif.Les difficultés financières et les problèmes d’argent créent de profonds soucis dans la vie sociale:divorce,maladie,dépression..C’est une situation à laquelle il faut sortir rapidement.Le rachat de crédits immobilier pour les propriétaires endettés est une solution financière.Le regroupement de prêt à la consommation est une alternative à la commission de surendettement de la banque de france pour les locataires surendettés.Il ne faut pas accumuler les défauts de paiement d’échéances mensuelles,ni les retards de remboursement des crédits,sinon des soucis de fichage ficp-fcc à la bdf est inévitable ou une saisie de vos biens immobiliers ou mobiliers par huissiers de justice et autres décisions judiciaires de ventes forcées.Le plan conventionnel de rétablissement personnel(ou de redressement personnel) de la commission de surendettement de la banque de france n’est pas une vraie solution pour sortir de la panade.Il est illusoire de croire qu’on évite les dettes avec “cette fausse faillite civile personnelle”.Il ne faut pas hésiter à demander de l’aide sociale auprès des organismes sociaux:association de surendettement,caisse d’allocation familiale(CAF),service social de la mairie,employeur,conseil général ou régional,assistante sociale..qui peuvent accompagner les emprunteurs en grandes difficultés avec des aides-prestations sociales dites exceptionnelles ou par un prêt de micro-crédit social.
Le surendettement a pris un tournant lors de l’apparition de la Loi Neiertz en 1989. Les origines bancaire du surendettement dans les années 1990, l’endetement excessif est lié aujourd’hui à la baisse du pouvoir d’achat et de la situation financière difficile.L’apparition des familles décomposées, monoparentales, la recrudescence des célibataires ,puis la hausse du nombre de cas de divorce ont également une grande part de responsabilité dans le surendettement passif.L’explosion de la fragilité budgétaire et de l’exclusion d’un grand nombre de ménage se calcul également par leurs difficultés financières, ils sont pour la plupart surendetté. Le surendettement passif lié à un accident de la vie (cas de perte d’emploi,divorce,séparation concubin ou pacs, maladie) est celui qui fait le plus grand nombre de dégât puisqu’il est le principal moteur du dépôt de dossier de surendettement sur le bureau de la commission de la banque de france .
Pourquoi souscrire un regroupement de crédits?
La cause de l’excès de souscription de crédit revolving,à la consommation, de prêt auto, ou de prêt immobilier n’apparaît que dans moins de 1dossier surendettement sur 5 , selon une étude de la Banque de France datée de 2005. Cependant depuis 2005 ,bien des changements sont apparus en france : explosion des prix à la consommation , explosion des prix de l’immobilier ( les frais d’achat d’une maison ou d’un appartement ont donc augmenté proportionnelement : coût des taux d’intérêts, assurance du prêt immobilier, frais de notaire,frais d’agence immobilière…). Les commission de surendettement ont comme mission d’essayer de trouver une solution au problème de surendettement. C’est la loi Neiertz du 31 décembre 1989 qui leur à charger de cette mission.Chaque département possède une commission de surendettement. Pour déposer un dossier à la commission de surendettement, ils suffit de le transmettre à la succursale de la Banque de France(voir banque france surendettement) la plus proche de votre ville.
Le plan de rétablissement personnel
Le dossier déposé devant la commission de surendettement peut être recevable ou irrecevable(refus),suivant les documents justificatifs fournis:dettes,situation familiale…Dans tous les cas,le demandeur surendetté doit être de bonne foi.Le débiteur et les créanciers doivent attendre la réponse de la commission départementale de la banque de france.C’est une procédure assez longue avec un examen détaillé des dossiers.Les conditions d’acceptation sont assez strictes.Une demande,même refusée,implique un fichage ficp de la bdf.La décision de justice peut se contester devant le juge de l’exécution du tribunal de grande instance,par lettre recommandée avec accusé de réception.Une audition des parties débitrices et créancières est facultative.La conciliation est toujours recherchée,même en cas de conflits.
Résolution des soucis financiers
Trouver des solutions amiables entre les ménages surendettés et les créanciers , banques (Bnp paribas, crédit agricole, caisse d’épargne, banque populaire, société générale,crédit mutuel,banque cic, lcl,Banque postale…) ou les organismes de crédit ( carte pass de carrefour, smiles, carte accord de auchan, cetelem, sofinco,mediatis,cofidis,finaref, disponis…) , ce n’est pas évident. La commission de surendettement est plus une commission de conciliation des litiges car l’etat ne lui a pas donné un mandat décisionnaire sur le traitement du dossier. Les banques et les créanciers ont le dernier mot.Sans l’accord de ces derniers ,il n’est pas possible de résoudre le problème ou d’élaborer un plan de financement. Autre point critique, un ménage qui n’est pas entré dans le fichier ficp mais qui a des difficultés sur la gestion de ses crédits et des finances personnelles, et qui souhaitent une réorganisation des crédits par la banque de france , alors la banque de france l’inscrit au fichier d’interdiction bancaire ficp. Les ménages peuvent avant de déposer leur dossier à la banque de france, faire une renégociation avec l’ensemble de ses créanciers ou faire la demande à une société ou à un courtier de rachat de crédit pour effectuer un regroupement de crédit puis une restructuration des dettes.cette opération de rachat de crédit immobilier ou à la consommation permet de profiter d’une baisse des mensualités de remboursement ,et de ne payer qu’une seule mensualité englobant l’ensemble des crédits et dettes. Le particulier n’a plus qu’un créancier avec une seule mensualité réduite. C’est une technique banque de refinancement qui permet de sortir du surendettement.
Quels sont les prêts personnels les plus nocifs pour la santé financière et la gestion de son budget?
L’analyse des cas de surendettement les plus courants,il ne fait pas de doute que les réserves d’argent ou les crédits revolving sont les emprunts personnels et crédits à la consommation sont les plus coûteux pour les familles modestes.Les taux d’intérêts révisables et variables(rarement taux fixe) sont très élevés pour les réserves d’argent.On appelle également ces prêts perso et conso,”des crédits permanents” ou “crédits renouvelables” qui sont reconstituables au fur et à mesure des remboursements des sommes d’argent prêtées.Le contrat de crédit revolving est permanent et “infini” tant que l’emprunteur n’a pas rompu la souscription auprès de la banque ou organisme de réserve d’argent.Des offres de financement alléchantes sont faites par les sociétés de crédits revolving pour attirer les clients abonnés:”paiement avec petites mensualités”,” prélévement de remboursement dans 3 mois”,”frais de dossiers gratuits”,”remboursement anticipé sans commissions”,”"pauses et suspensions d’échéances possibles,report de paiement”,”réponse immédiate”,”Sans justificatifs de dépenses et d’achat”(crédit affecté)”…des cadeaux de bienvenue sont offerts par les établissements financiers pour toute souscription d’une ligne de crédits permanents.Le taux d’intérêt est souvent usurier:de l’ordre de 20 %(proche du taux TEG légal d’usure).Une carte de crédits Visa,Mastercard ou cartes Bleue est attribuée avec la réserve d’argent pour acheter dans tous les magasins de son choix et retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques(DAB).Une assurance de réserves d’argent dite facultative est vendue par les services financiers:c’est une assurance de prêt contre les risques d’accidents de vie comme le décés,le risque de chômage(perte d’emploi),arrêt d’emploi,invalidité ou handicap…Les offres de crédits doivent être lues avec précision par les clients ou prospects commerciaux!Chaque détail compte et chaque euro également.C’est un crédit,pas un don d’argent:il faudra rembourser le prêt avec les taux d’intérêts et autres frais financiers.Les arguments ne manquent pas pour signer une réserve d’argent:crédit facile,rapide,instantané(live),sans justificatifs,avec un envoi automatique des fonds(par chèque,par virement bancaire)…autant de slogans marketing attirant des millions de familles.Pour désigner le crédit revolving,on parle aussi de découvert bancaire autorisé permanent,avec des frais d’agios connus d’avance suivant le montant d’argent utilisé.Cela fonctionne comme un compte en banque avec des relevés bancaires mensuels,détaillant toutes les opérations financières faites le mois précédent par l’emprunteur et le co-emprunteur(caution-solidaire).Les ménages souscrivant à ces crédits revolving s’en servent pour réaliser et concrétiser des projets personnels:vacances,voyages,aménagement et travaux de cuisines équipées,crédit véhicule,prêt pour mariage ou naissance bébé,crédit obsèque,emprunt bateau,crédit décoration et mobilier,prêt piscine,crédit matériel informatique(ordinateurs,ipod,iphone….),financement réparations de voitures,crédit professionnel pour la création d’entreprises…
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Surendettement :c’est une Situation difficile dans laquelle les ressources ne permettent plus d’honorer les dette. Il est souvent dû à des problemes de tresorerie dû à un changement de situation:chomage,divorce,licenciement…ou à une utilisation abusive des credits à la consommation:cetelem Il est possible d’y remédier avec un rachat credit surendettement par le biais de societes specialistes en restructuration de pret ou de banque. Chaque banque possede une structure et des produits au rachat de credit pour sortir un particulier du surendettement :credit agricole,banque LCL,le credit lyonnais,bnp paribas,la societe generale,la caisse d’epargne, banque populaire,credit mutuel,cic,sofinco,cofidis,cetelem,mediatis…Ces societes “d’incitation” à l’endettement prêtent de l’argent pour toute sorte de biens ou services:auto,travaux,vacance,moto, …voiture…projet personnel…Ils n’accordents qu’aux particuliers,jamais aux professionnels ou profession liberale.En associant à ces prets à la conso(parfois avec plusieurs organismes à la fois) à un credit immobilier ou un loyer,la capacité de remboursement des surendettes devient insupportable.Le taux d’endettement ne doit jamais franchir les 30%.Il est souvent plus proche des 100% que des 30% pour les “surconsommateurs”. Une consolidation de la dette avec un etalement des credits est envisageable contre le surendettement.La methode la plus simple contre ce probleme est l’arrêt purement et simple de la spirale de la consommation ou vendre ces biens immobiliers(maison,appartement) afin de se désendetter. Le sur-endettement n’est pas un phenomene local,il est généralisé au niveau europèen et national:paris,lyon,marseille,lille,nice,bordeaux, montpellier, toulouse,nantes,clermont ferrand,strasbourg,metz,nancy…
Astuce : Une simulation en ligne par le formulaire en haut de page est disponible , et permet de comparer les offres de rachat de crédit.
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Tags: surendette et créanciers, Surendettement
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32 commentaires to “Surendettement,solution pour sortir problemes surendettement avec le rachat crédits”
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Bonjour,
Dans mon cas,j’ai déposé mon dossier à la BDF et j’ai eu l’accusé réception au bout d’un quart d’heure le même jour.
Bonjour,
Existe t’il à ce jour une possibilité de sortir du surendettement en banque de france,par le biais d’un organisme qui rachèterait les prets du plan bdf.
merci
bonjour,
Non c’est impossible à moins d’etre propriétaire
Bonjour,
Je serai fiché pendant combien de temps si je dépose un dossier de surendettement?
Merci pour la conseil
J’aimerai faire un dossier de surendettement car ma banque ne veut pas me reprendre mes crédit,j’en ai pour 18000 euros,mais j’hésite car ma banque ma dit que je n’aurait plus le droit d’avoir une carte de crédit…
Un organisme de rachat de pret qui rachete le plan de rigueur de la banque de france?C’est impossible,je crois car quelle banque va prendre le risque de te racheter tes credits alors que tu es en plan de surendettement?
Tu n’es pas obligé d’etre proprietaire pour le plan bdf!
Moi,j’etais locataire a orleans et ça a marché.
franck34
Tchilla,quel est le rapport entre le depot de ton dossier de surendettement a la banque de france et le retrait de ta carte de credit(qui est une carte de paiement et de retrait!!).Ta banque ne t’a pas dit plutot:plus de credits revolving…credits perso…?
C’est laquelle ta banque?Moi je suis au credit agricole et à la bnp paribas,ils sont difficiles mais pas à ce point non plus!
Essaie de changer d’organisme bancaire,voit aussi avec un courtier en rachat de pret.Bref,fait un truc pour bouger la situation.
bon courage,
charles
Bonjour,
Existe t\’il à ce jour une possibilité de sortir du surendettement en banque de france,par le biais d\’un organisme qui rachèterait les prets du plan bdf.
merci
si je demande un credit pour acheter une maison + un credit pour racheter mon plan de surendettement et hypotequer la maison au profit de la banque qui me prete l’argent c’est une vraie garantie
Le plan bdf rachetait par une banque est pratiquement impossible sauf si vos revenus et conditions (chomage->cdi…)ont litteralement changé.
Les banques n’interviennent que rarement pour vous “preter” lorque le chemin de la commission a été pris…le mieux,c’est de negocier et discuter avec vos creanciers dès le debut de vos problemes,sans attendre une degradation progressive de votre situation financiere.Vous pouvez remplir gratuitement une demande de rachat sur cette page.
sincerement,
celine
celine tu dis qu’il est impossible de faire racheter son plan bdf sauf si les revenus ont changes je gagne en moyenne entre 28000 et 30000 € par an et je proposerais a la banque de me faire un credit pour une maison que j’hppothequerais a leur profit donc pour la banque risque zero
Ou puis je trouver une bonne solution de rachat de pret ?
merci
Bonjour angel,
Pour nos lecteurs, nous choisissons un partenaire avec un taux d’interet attractif et nous selectionnons aussi en terme de serieux de la societe (année d’experience,service client,retour lecteur,sondage…).
Nous proposons de remplir un formulaire de maniere gratuite sur cette page.Nous suivons le dossier de chacun de nos lecteurs pas à pas.
Si vous avez une difficulté ou une question, nous sommes à votre écoute pour partager nos experiences avec vous.
mon plan bdf est terminé.Est-il possible a l’avenir de faire une demande de pret personnel dans une boite de credit en cas d’imprévu de la vie courante.ex: réparation voiture ou autre?
Bonsoir,
Si votre plan conventionnel de redressement personnel a la bdf est terminé…normalement oui s’ils vous ont enlevé du fichier ficp(5 ans).Si vous etes encore inscrits ficp,la seule maniere est de faire un rachat de credits en ligne en completant le formulaire en haut de page,suivant que vous soyez locataire ou proprietaire.
sincerement,
celine
je suis en surrendettement auprés de la banque de france suite à des dettes tres anciennes actuellement je souhaiterais faire un pret ce qui n est pas possible y a t il une solution pour rembourser toutes mes dettes et etre enfin tranquille
Bonjour,
C’est possible de faire un remboursement de toutes les dettes en faisant un rachat de credit en ligne;vous pouvez faire une simulation en completant le formulaire gratuit en haut de page pour obtenir les meilleurs taux de regroupement de credits.
sincerement,
celine
Bonjour,
Je reste très surprise par la teneur de vos propos… Ma situation financière s’est améliorée (salaire de 2 500 € par mois actullement) depuis le dépot du dossier de surendettement en 2003. Je suis en CDI.
Les organismes financiers ne prennent pas de risques… Le dossier de surendettement et par conséquent le fichage FICP sont rédhibitoires même avec des revenus corrects. Inutile de faire des projets, car je souhaite également faire l’acquisition d’un appartement même avec un prêt hypothécaire… c’est niet !
Quelle aide pouvez-vous donc proposer car je ne crois pas être le pire dossier, difficiles certes ??? Il faut arrêter avec les faux espoirs
j’ai ungros soucis financier, j’ai deja fait un regroupement de credit , est ce que je peux en faire un autre il date de 2005
bonjour,
Voilà en faite, j’ai quelques difficultés à respecter mon dossier de surendettement, car j’ai beaucoup de factures que je dois règler : gaz,impots, electricité..etc
mon question est le suivant: que se passe t il si un créancier dénonce le dossier de surendettement suite à des impayés ?
quelle sont mes recours ?
alors est-il possible de redéposer un dossier ?
Merci
je veux savir combien de temps dure le plan mis en place en cas de surendettement et si à la fin du plan , la dette n’est pas encore en totalité remboursée est elle encore redevable et si l’inscription au FCIP est annulée à la fin du plan
Merci
JE VAIS DEPOSER UN DOSSIER SURENDETTEMENT VAIS JE AVOIR MA CARTE BANCAIRE ET MON CHEQUIER RETIRER SI QUELQU UN PEUT ME RENSEIGNER MERCI
bonjour,
mon ex mari et moi même avions contracté un certain nombre de dette. celui çi a fait un dossier en banque de france qui a été accepté. pour ma part le mien a été refusé et je me suis donc arrangé pdt dix ans avec les créanciers. dans deux ans son plan arive a expiration et il m’apprend aujourd’hui que deux autres créanciers qui m’avaient dit à l’époque, préférer passer par Mr et la Bque de france, pourraient à nouveau me demander de l’argent. est ce possible? et ce même si un plan avait déjà été établit avec la BDF?
bonjour, alors moi j’aimerais savoir ou j’en suis avec mon dossier de surendettement,il date de 2005 il devait avoir des changement mais rien, mon suocis serai de pouvoir reglé ma dette mais je ne c est pas ou je pourrais voir ce que je dois,dans l attente d’une réponse je vous remerci.
sylvie
Bonjour, j’ai fait un pret relai , espérant vendre ma maison. celui ci arrive a échéance en juin 2008, et je n’ai toujours pas vendu, et la banque ne veut pas me donner un délai suplémentaire, le pret s’elève a 42000 euros, et ma maison en vaut 220000, que me conseillez vous svp, merci
interdit bancaire depuis 1999 pour un crédit non remboursé d’un montant de 40000, +quelques prelevements (téléphone portable)etc… PAR QUOI DOIS JE COMMENCER ? Sachant que je n’ai plus aucun papiier de cette époque . MERCI
bonjour, j’aimerais savoir si c’est bien vrai que si étant ficher a la banque de france de son departement et que l on part dans un autre departement nous somme plus ficher es vrai ?
merci a tous
commment dois je m’y prendre pour mettre fin à mon plan de surendettement car je voudrai devenir propriétaire au lieu de payer une location de 1000 euros mensuel quelle peut être la solution ? MERCI DE M APPORTER UNE SOLUTION POSITIVE ET SURE…
j’ai déposé un dossier de surendettement et j’ai absolument besoin de changer ma voiture puis je faire un pret a ma banque ?
voila g un plan conventionnel de surendettement a la banque de france et je souhaite men sortir est ce que il y aurait une solution
je termine mon plan de remboursement BDF fin 2009 et il faut que je change de voiture puis je faire un rachat de crédit avec un prêt supplémentaire pour une voiture
C’est tout à fait possible,tout dépend de vos revenus,endettement,type de crédits contractés(immo,conso?).Est-ce que vous étes fichés ficp en banque de france?Propriétaire ou locataire?Quel est le montant de financement recherché pour l’achat de l’automobile?