Jeudi 17 avril 2014

Surendettement : Techniques et Astuces

L’étude du phénomène de l’excès de dettes dans une société de consommation montre un certain bouleversement et une pleine métamorphose de notre système sociétal.

Le surendettement n’a plus de visage social ou économique:il touche l’ensemble de la société.Il peut être lié à un accident de vie(passif) ou pas(actif).

Dorénavant,il existe un vaste marché du financement et du refinancement permettant d’amortir le choc financier,social et psychologique de l’endettement excessif pour les particuliers.

Les professionnels n’ont pas accès aux solutions contre le surendettement proposées aux particuliers par les acteurs du marché.

Sommaire

La DEFINITION DU SURENDETTEMENT

Le surendettement représente une situation financière inextricable dans laquelle se trouve une personne lorsqu’il a trop de dettes.

Le surendettement est un problème de société pour de nombreux ménages endettés par la souscription de nombreux crédits à la consommation ou prêt immobilier.Le rachat de crédit est une des solutions envisageables pour baisser le taux d’endettement, permettant aux familles d’épargner plus d’argent(le coût financier est cependant plus élevé).

Le pouvoir d’achat mensuel est ainsi augmenté via la réduction des échéances mensuelles ! Les consommateurs d’aujourd’hui sont sollicités par des offres de financement et de crédits trop nombreux par les agences de prêt personnel pour financer des achats et des dépenses diverses : auto, voiture, moto, caravane, mobil-home, travaux de rénovation de la maison,un appartement,des meubles,réparation de l’automobile au garage,abonnement de téléphones portables..

Les charges mensuelles peuvent rapidement exploser avec la souscription de trop d’emprunts.On parle de surendettement par des mensualités trop fortes pour le budget mensuel des familles.Le déséquilibre des finances personnelles est une conséquence directe de l’endettement excessif.

Les difficultés financières et les problèmes d’argent créent de profonds soucis dans la vie sociale: divorce, maladie, dépression..C’est une situation à laquelle il faut sortir rapidement.On parle alors d’accident de vie.Le rachat de crédits immobilier pour les propriétaires endettés est une solution financière.

Le regroupement de prêt à la consommation est une alternative à la commission de surendettement de la banque de france pour les locataires surendettés si leur capacité de remboursement reste suffisante.

Il ne faut pas accumuler les défauts de paiement d’échéances mensuelles,ni les retards de remboursement des crédits,sinon des soucis de fichage ficp à la bdf est inévitable ou une saisie de vos biens immobiliers ou mobiliers par les huissiers de justice et autres décisions judiciaires de ventes forcées peuvent survenir.

Le plan conventionnel de rétablissement personnel(ou de redressement personnel) de la commission de surendettement de la Banque de France n’est pas une vraie solution pour sortir de la panade.Il est illusoire de croire qu’on évite les dettes avec “cette fausse faillite civile personnelle”.

Il ne faut pas hésiter à demander de l’aide sociale auprès des organismes sociaux: association de surendettement, caisse d’allocation familiale(CAF),service social de la mairie, employeur, conseil général ou régional,assistante sociale..qui peuvent accompagner les emprunteurs en grandes difficultés avec des aides-prestations sociales dites exceptionnelles ou par un prêt de micro-crédit social.

Le surendettement a pris un tournant lors de l’apparition de la Loi Neiertz en 1989. Les origines bancaires du surendettement dans les années 1990, l’endettement excessif est lié aujourd’hui à la baisse du pouvoir d’achat et de la conjoncture économique difficile.

SURENDETTEMENT PASSIF

L’apparition des familles recomposées et décomposées, monoparentales, l’émergence des célibataires ,puis la hausse du nombre de cas de divorces ont également une grande part de responsabilité dans le surendettement passif.L’explosion de la fragilité budgétaire et de l’exclusion d’un grand nombre de ménages se mesurent également par leurs difficultés financières, ils sont pour la plupart surendettés.

Le surendettement passif lié à un accident de la vie (cas de perte d’emploi,divorce,séparation concubin ou pacs, maladie) est celui qui fait le plus grand nombre de dégâts puisqu’il est le principal moteur du dépôt de dossier de surendettement sur le bureau de la commission de la Banque de France .

Pourquoi souscrire à un regroupement de crédits ?

La cause de l’excès de souscription de crédits revolving, à la consommation, de prêts automobiles, ou de prêt immobilier n’apparaît que dans moins de 1 dossier surendettement sur 5 , selon une étude de la Banque de France datée de 2005.

Cependant depuis 2005 ,bien des changements sont apparus en France : explosion des prix à la consommation , explosion des prix de l’immobilier ( les frais d’achat d’une maison ou d’un appartement ont donc augmenté proportionnellement : coût des taux d’intérêts, assurance du prêt immobilier, frais de notaire,frais d’agence immobilière…).

Les commissions de surendettement ont comme mission d’essayer de trouver une solution au problème de surendettement. La loi Neiertz du 31 décembre 1989 a permis la réalisation de cette mission.Chaque département possède une commission de surendettement. Pour déposer un dossier à la commission de surendettement, ils suffit de le transmettre à la succursale de la Banque de France surendettement la plus proche de votre ville.

Le plan de rétablissement personnel :

Le dossier déposé devant la commission de surendettement peut être recevable ou irrecevable(refus),suivant les documents justificatifs fournis:dettes,situation familiale…Dans tous les cas,le demandeur surendetté doit être de bonne foi.

Le débiteur et les créanciers doivent attendre la réponse de la commission départementale de la Banque de France .C’est une procédure assez longue avec un examen détaillé des dossiers.Les conditions d’acceptation sont assez strictes.Une demande,même refusée,implique un fichage ficp de la bdf .

La décision de justice peut se contester devant le juge de l’exécution du tribunal de grande instance,par lettre recommandée avec accusé de réception.Une audition des parties débitrices et créancières est facultative.La conciliation est toujours recherchée,même en cas de conflits.

Résolution des soucis financiers

Trouver des solutions amiables entre les ménages surendettés et les créanciers , banques (Bnp paribas, crédit agricole, caisse d’épargne, banque populaire, société générale,crédit mutuel,banque cic, lcl,Banque postale…) ou les organismes de crédit ( carte pass de carrefour, smiles, carte accord de auchan, cetelem, sofinco,mediatis,cofidis,finaref, disponis…) , ce n’est pas évident.

La commission de surendettement est plus une commission de conciliation des litiges car l’Etat ne lui a pas donné un mandat décisionnaire sur le traitement du dossier. Les banques et les créanciers ont le dernier mot.Sans l’accord de ces derniers ,il n’est pas possible de résoudre le problème ou d’élaborer un plan de financement.

Autre point critique, un ménage qui n’est pas entré dans le fichier ficp mais qui a des difficultés sur la gestion de ses crédits et des finances personnelles, et qui souhaitent une réorganisation des crédits par la Banque de France , alors la banque de france l’inscrit au fichier d’interdiction de crédit ficp.

Les ménages peuvent avant de déposer leur dossier à la Banque de France, faire une renégociation avec l’ensemble de ses créanciers ou faire la demande à une société ou à un courtier de rachat de crédit pour effectuer un regroupement de crédit puis une restructuration des dettes.

Cette opération de rachat de crédit immobilier ou à la consommation permet de profiter d’une baisse des mensualités de remboursement ,et de ne payer qu’une seule mensualité englobant l’ensemble des prêts. Le particulier n’a plus qu’un créancier avec une seule mensualité réduite. C’est une technique bancaire qui permet de sortir du surendettement.

Quels sont les prêts personnels les plus nocifs pour la santé financière et la gestion de son budget ?

L’analyse des cas de surendettement les plus courants,il ne fait pas de doute que les réserves d’argent ou les crédits revolving sont les emprunts personnels et crédits à la consommation les plus coûteux pour les familles modestes.Les taux d’intérêts révisables et variables(rarement taux fixe) sont trop élevés.

On appelle également ces prêts perso et conso,”des crédits permanents” ou ” crédits renouvelables” qui sont reconstituables au fur et à mesure des remboursements des sommes d’argent prêtées.

Le contrat de crédit revolving est permanent et “infini” tant que l’emprunteur n’a pas rompu la souscription auprès de la banque ou de l’organisme de réserve d’argent.

Des offres de financement alléchantes sont faites par les sociétés de crédits revolving pour attirer les clients abonnés avec des slogans attirants ”paiement avec petites mensualités”,” prélèvement de remboursement dans 3 mois”,”frais de dossiers gratuits”,”remboursement anticipé sans commissions”,” »pauses et suspensions d’échéances possibles, report de paiement”,”réponse immédiate”,”Sans justificatifs de dépenses et d’achat”(crédit affecté)”…des cadeaux de bienvenue sont offerts par les établissements financiers pour toute souscription d’une ligne de crédits permanents.

Le TAUX D’INTERET TROP CHER

Le taux d’intérêt est souvent usurier:de l’ordre de 20 %(proche du taux TEG légal d’usure).Une carte de crédits Visa,Mastercard ou cartes Bleue est attribuée avec la réserve d’argent pour acheter dans tous les magasins de son choix et retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques(DAB).

Une assurance de réserves d’argent dite facultative est vendue par les services financiers:c’est une assurance de prêt contre les risques d’accidents de vie comme le décés,le risque de chômage( perte d’emploi),arrêt d’emploi, invalidité ou handicap …

Les offres de crédits doivent être lues avec précision par les clients ou prospects commerciaux!Chaque détail compte et chaque euro également.C’est un crédit,pas un don d’argent:il faudra rembourser le prêt avec les taux d’intérêts et autres frais financiers.

Les arguments ne manquent pas pour signer une réserve d’argent:crédit facile,rapide,instantané(live), sans justificatifs, avec un envoi automatique des fonds(par chèque,par virement bancaire)…autant de slogans marketing attirant des millions de familles.Pour désigner le crédit revolving,on parle aussi de découvert bancaire autorisé permanent,avec des frais d’agios connus d’avance suivant le montant d’argent utilisé.

Cela fonctionne comme un compte en banque avec des relevés bancaires mensuels,détaillant toutes les opérations financières faites le mois précédent par l’emprunteur et le co-emprunteur(caution-solidaire).

Les ménages souscrivant à ces crédits revolving s’en servent pour réaliser et concrétiser des projets personnels: vacances, voyages, aménagement et travaux de cuisines équipées,crédit véhicule,prêt pour mariage ou naissance bébé, crédit obsèque, emprunt bateau, crédit décoration et mobilier, prêt piscine, crédit matériel informatique(ordinateurs ,ipod, iphone ….), financement réparations de voitures, crédit professionnel pour la création d’entreprises…

S’il existe une utilisation abusive des crédits à la consommation, il est possible d’y remédier avec un rachat de crédits par le biais de sociétés spécialisées en restructuration.

Chaque banque possède une structure et des produits au rachat de crédit pour sortir un particulier du surendettement :Crédit agricole,banque LCL,le Crédit lyonnais,Bnp paribas,la Société Générale,la Caisse d’épargne, Banque Populaire, Crédit Mutuel, Cic,Sofinco,Cofidis,cetelem, mediatis…

Ces sociétés “d’incitation” à l’endettement prêtent de l’argent pour toute sorte de biens ou services:auto,travaux,vacance,moto, …voiture…projet personnel…Ils n’accordent qu’aux particuliers,jamais aux professionnels.

En associant à ces prêts à la conso(parfois avec plusieurs organismes à la fois) un crédit immobilier ou un loyer,la capacité de remboursement des surendettés devient insupportable.Le taux d’endettement ne doit jamais franchir les 35%.Il est souvent plus proche des 100% que des 30% pour les “surconsommateurs”.

Une consolidation de la dette avec un étalement des crédits est envisageable contre le surendettement.La méthode la plus simple contre ce problème est l’arrêt purement et simple de la spirale de la consommation ou vendre des biens immobiliers(maison,appartement) afin de se désendetter.

Le surendettement n’est pas un phénomène local,il est généralisé au niveau européen et national: parislyonmarseillelille, nice, bordeaux, montpellier, toulouse,nantes,clermont ferrand, strasbourg, metz, nancy

Comment constituer un dossier de surendettement ?

En cas d’endettement excessif,il faudra télécharger un dossier de surendettement sur le site internet de la Banque de France puis le remplir.Le dossier sera étudié par la commission départementale que l’on soit locataire ou propriétaire de son logement.

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Réponses,Commentaires et Avis concernant “Surendettement : Techniques et Astuces”

  1. Calau dit :

    Bonjour,
    Suite à un dossier de surendettement accepté et en cours de remboursement, ma banque a fait un « prêt de consolidation ». Depuis ils m’ont accordé une carte bancaire MAIS REFUSENT DE ME FAIRE UN CHEQUIER sous prétexte du prêt de consolidation (je précise que je ne suis pas interdit de chéquier mais « seulement » avec un plan de sur endettement)
    Ont-ils le droit de me refuser ce chéquier ou est ce un abus ???
    MERCI par avance pour votre réponse

    Réponse : En effet, une banque , pour protéger un usager de banque, peut retirer un moyen de paiement (carte de crédit, chéquier…). Si vous avez un taux d’endettement élevé, le risque d’émission d’un chèque sans provision peut être élevé. Il faut engager la discussion avec le conseiller bancaire pour obtenir le taux d’endettement et son avis sur le risque d’impayé.

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  2. david66 dit :

    Suite à des problèmes de santé ,je suis decalé dans mes paiements . j’ais due quitter mon travail.

    je suis fiché a la bank de france.
    bref surendetté .

    que faire ?

    Réponse : Déposer un dossier à la banque de France, et demander à un juge chargé des affaires de surendettement d’appliquer un délai de grâce le temps que la santé s’améliore et le temps de retrouver un emploi.

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  3. Ecobank.fr dit :

    A Gégé
    Réponse : La loi Lagarde permet de sortir partiellement du fichage avant la fin du plan de surendettement s’il n’y a aucun problème de remboursement (5 ans). Je vous invite à lire les nouvelles règles de la Loi Lagarde sur le parcours en cas de plan de surendettement.

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  4. mymy dit :

    Bonjour,
    un ami à moi a monter le dossier de surrendettement mais la banque et son ancienne ecole de commerce refuse de lui envoyer les documents justificatifs pour le joindre au dossier comment doit-on procéder les huissiers veulent le saisir en personne… peut -il faire une lettre pour juste indiqué le nom des etablissement et les montants ? il est en détresse actuellement… merci de votre aide

    Réponse : La lettre de recouvrement du huissier est une preuve de la dette, il suffira de l’intégrer au plan de surendettement.

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  5. pierrot dit :

    Est il possible de faire un credit professionnel pour une boulangerie si on a un dossier de surendettement ?

    Réponse : Les banques étudient la solvabilité de l’emprunteur, et s’il est fiché ou surendetté, elles refusent de prêter.

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  6. valerie dit :

    J’ai actuellement des difficultés à payer mes prêts et j’ai décidé de faire un dossier de surendettement, parmi mes prêts j’en ai pour un camping car, ma question est celle là : La société de prêt de ce camping car n’ai pas capable de me fournir la copie du contrat souscrit, que je ne retrouve pas moi-même dans mes papiers, qu’est ce que cela peut entrainer par rapport à ce crédit? si ils ne peuvent pas fournir de contrat? Et pourquoi la société de recouvrement me demande t-elle une copie de la carte grise? Que dois-je faire ?

    Réponse : Tout contrat de crédit doit être enregistré auprès du service des finances publiques. Vous pouvez donc récupérer une copie de ce contrat à travers ce service public. D’autre part, la dette indiquée par le service de huissier peut être donc intégré en attendant le contrat correspondant.

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  7. philippe dit :

    Comment télécharger un dossier se surendettement ?

    Solution : Il suffit de se rendre sur le site internet de la Banque de France.

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  8. titi dit :

    bonjour
    ce n’est pas pour moi mais pour mon frère il va être expulsé de son logement il a des dettes et de nombreux credits je veux l’aider mais il me dit qu’il n’a aucun documents des maisons de crédits donc je ne sais pas ce qu’il doit au juste comme puis je faire
    merci de votre aide

    Réponse : Pour tout expulsion de logement , il existe une obligation de relogement. D’autre part, il suffit de demander une copie du contrat de crédit à chaque établissement de crédit dont votre frère est débiteur.

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  9. sapkdb dit :

    Bonjour,
    Moi,je cherche à obtenir un dossier de surendettement mais je n’ose pas retourner à la caf leurs demander ici,au lieu de vous aidez,il vous jette comme de la m…,je suis mère célibataire je n’est qu’un petit travail de 2h30par semaines je suis payer que 132par moi et la caf a cause de ce travail vienne complétement de diminuer mon RSA 313e par mois j’ai comme tous le monde un loyer edf france tél la cantine le centre aéré les vêtements chaussures… à payer et je ne peut plus du tout assumer tout cela, sa me ronge, chaque mois je doit choisir entre tel et tel choses à payer parce que je ne peut plus joindre les les bouts…
    merci d’avance si quelqu’un à une idée.

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  10. jpm dit :

    Bonjour,
    J’ai un dossier de surrendettement BdF qui a été accordé fin 2010 alors que j’étais en situation plus que précaire depuis 2008.
    Ma situation s’est largement améliorée depuis, mais j’ai, surtout du fait de mon nouvel emploi (dans les 2400€ nets/mois alors que j’ai passé deux mois « non indemnisé » puis 5 mois avec 600€/mois, ce qui explique la dégradation et enfin 18 mois à 1300€/mois).
    A priori, il semble que je peux pas demander de rachat de crédit : est il possible de passer par une LOA ou toute autre forme de location de longue durée ?
    Ne pas avoir de véhicule est très problématique et peut, à terme, compromettre mon emploi actuel !

    Merci par avance,

    Solution : Un contrat longue durée peut marcher. Il est possible d’acheter une voiture en occasion à un particulier en paiement en plusieurs fois à travers une reconnaissance de dette privée ou notariée.

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  11. willy94papajohn dit :

    Bonjour à tous. Je suis fiché à la banque de France pour un montant 6000.00 euros donc j’ai besoin d’une qui pourra racheter mes crédits car je viens de créer mon entreprise et cela me coince vraiment je ne peux rien car je souhaitrai faire un prêt projet en même temps d’un montant de 210000.00 euros.

    En gros pour pouvoir sortir la tête de l’eau car j’ai des compromis financiers à satisfaire.Je suis ds la domaine du BTP peinture batiment et carrelage , vernissage du bois. Est ce que vous pourriez me trouver une solution pour ça. Je m’engage a rembourser 10000.00 euros de plus s’il le faut car j’en ai vraimt besoin.

    Donc c’est la raison pour lesquels je cherchais un serieux emprunteur et je serais aussi prêt a negocier et sachez que je suis un ancien Militaire 17eme R.G.P.Tout cela m’est arrivé pour problème de divorce.Ma vie a basculé complètement.Je suis vraiment fatigué de tout ça et je veux que cela fini un jour car je suis très sérieux. C’est très important à mes yeux . Et je vous remercie d’avance pour la compréhension.

    Réponse et Solution bancaire : Il faut d’abord rembourser votre prêt de 6000 euros pour sortir du fichage bancaire (vente de biens/matériels de l’entreprise ou personnels). Ensuite se désendetter par tous les moyens pour poser un dossier bancaire qui soit le plus lisible et le moins épineux possible pour les banques.
    Suite à ces courageuses démarches, il ne faut pas hésiter à rechercher un partenaire bancaire qui souhaite restructurer l’ensemble des crédits.
    Les banques fonctionnent dans la perspective de la viabilité de l’entreprise et de garantie en cas de non viabilité.

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  12. fred dit :

    J’ai contracté un crédit à la société cofidis, il y a plusieurs années.Je suis tombé malade et reconnu invalide .Quand j’ai eu la personne au téléphone.Celui-ci a été très désagréable.Voilà c’est propos car il exige 150 euros par mois ne touchant que 700 euros avec le loyer et tous les frais.J’étais dans l’impossibilité de lui donner cette somme je lui ai proposé 50 euros qu’il a refusé ensuite plus aucune nouvelles,puis là j’ai reçu un coup de fil actuellement en fort débit a la banque je ne sais comment faire pour payer (3000 euros).

    Pensez-vous que je puisse faire un dossier de sur-endettement?

    Réponse : Si vous ne trouvez pas d’accord directement avec le créancier alors vous pouvez déposer un dossier de surendettement. Si la dette date depuis plusieurs années et sans relance juridique de la part du créancier, il peut y avoir une prescription de la dette.

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  13. sylvie dit :

    bonjour
    J AI VU QUE DES BANQUES FAISAIENT DES RACHATS DE CREDITS MOI JE SUIS ALLEE A LA MIENNE QUI M A DIT D ATTENDRE ?AYANT EU BAISSE DE MES REVENUS DEUX CREDITS ONT ETE FAIT CHEZ EUX ? J AI DES REVENUS FIXES QUI SONT PLUS DE 2000E MENSUEL
    AUJOURD HUI JE SUIS PRETE A CHANGER DE BANQUE QUI ACCEPTERA DE PRENDRE MON DOSSIER

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  14. iingrid dit :

    bonjour,cela fait 02ans que suis interdit bancaire,sur internet ils disent kil rachète aux gens fichés leur crédit ou leur accorde un crédit,mais tout ceci n ait qu’un mensonge car j ai fait et tous m ont étés refusées.tout sa pasque je touche les allocations et l assédic,car j ai 6000€ a rembourser de dettes

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  15. valerie dit :

    Bonjour, j’ai un dossier de surendettement qui se termine décembre 2009 suite à un pret relais. Ma maison est en vente mais ne se vend pas et j’aimerai pouvoir la garder car depuis mon plan je suis revenue en « meilleure fortune ». Et j’aimerais trouver une solution pour que ma banque me refasse un pret immo mais si oppose. Si je ne prolonge pas mon plan de surentemment que peux faire ma banque? saisie immobilière? et à quel prix? Merci

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  16. bibiche dit :

    peut on demandée aux maisons de crédits de mettre les crédits révolving en crédit a la consommation pour étalée les versements sur plusieurs années merci

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  17. Ecobank.fr dit :

    Il faut être propriétaire,c’est à dire avec une garantie sur hypothèque,pour bénéficier d’un financement ou refinancement bancaire.

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  18. nabela76@free.fr dit :

    bonsoir,

    je suis en surendettement mon plan se termine en abril 2010 puis-je faire un rachat de crédit pour revenir à zéro et plus etre ficher car c la galére on peut rien faire merci de me répondre

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  19. bobby dit :

    Bonjour,
    j’aimerai savoir quelles sont les risques liés à un acte de cautionnement de rachat de credit

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  20. marie dit :

    je suis endettee a cause du jeu j ai arrete de joue et en detient la preuve savez vous si la bdf prend des dossiers comme le mien car j ai peur de la suite si je n ai pas de solution a quoi ça sert de vivre

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  21. anne dit :

    je voudrais trouver un organisme pour racheter mes prets a la consomation ataux fixe along terme

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  22. MOUGUINE10 dit :

    je voudrai savoir si c est posssible de faire un rachat de credit avec mes parents comme cautionnaires solidaires car a chaque fois il estime que mon reste a vivre est insuffissant
    merci

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  23. pat dit :

    j’ai un dossier de surrendettemnt banque de france ma situation financière est amèlioré et souhaiterai faire un pret pour acheter une maison et rachat de crédit banque de france avec hypothèque sur la maison comment trouver une banque qui accepte merci

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  24. marie dit :

    bonjour, je suis surendettée, je n’ai pas pu faire racheter mes crédits qui étaient pourtant en dessous du montant estimé de ma maison, donc je vends ma maison mais comme en ce moment çà ne marche pas très bien, je vois les mois à venir très difficiles, puis-je demander auprès des divers organismes des délais en sachant que ma maison est en vente.

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  25. cecilou dit :

    que faire face a un banquier qui a volontairement pas retenus la totalite de mes charges pour faire mon pret immo?

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  26. blanco dit :

    bonjour , je suis proprietaire sans credit , j ai un dossier d e surendettement Banque de France pas encore mis en place, je voulais savoir si je pouvais prendre un credit hypoteaire, merci Maria

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  27. ben dit :

    La banque a le droit de faire cela…elle peut récupérer l’argent prêté lorsqu’elle le souhaite…Essayez d’aplanir la situation demain avec votre conseiller bancaire/banquier:jouez le diplomate en essayant d’expliquer l’irrationalité de la méthode choisie par l’organisme de crédits(passage en force).Trouvez un terrain d’entente,notamment avec un étalement de la dette personnelle restante…

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  28. stephkz dit :

    Bonjour, mon plan de surendettement vient de se terminer. J’avais un crédit à ma banque que je remboursait dans le cadre du surendettement. La banque n’a pas perdue de temps, elle a carrément tenté de me prélever la totalité de la somme restante dûe soit 1850 €. le prélèvement a été refusé, bien sur je n’ai pas cette somme sur mon compte. Par contre, les frais de rejet du prélèvement m’ont été prélevé soit 275 € environ. Ma banque a-t-elle le droit de faire ça ?
    Merci de ma répondre rapidement, j’ai RDV à la banque demain matin.
    D’avance merci

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  29. ben dit :

    en tout cas,une certitude:lorsque vous faites un dépôt de dossier de surendettement devant la commission de la banque de france alors vous serez fiché ficp en interdit de crédit(pas interdiction bancaire,vous pouvez ouvrir un compte en banque sans prêt immobilier ou emprunt à la consommation nulle part).Ce fichage est automatique,même si votre dossier est irrecevable…ce n’est donc pas un jeu d’enfant le dépôt:cela a des conséquences et incidences financières.Pourquoi vous négociez pas avec la société créancière de crédit un étalement de la dette sur le long terme?en leur expliquant la situation de mort de votre maman?

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  30. CELINE dit :

    MA MERE EST DECEDEE LE 9 JUIN 2008 A 76 ANS ELLE ETE REDEVABLE DE 11000 EURO AUPRES D UNE BANQUE ET SONT ASSURANCE DECEE S ARRETER A CES 75 ANS ET N ETAIT PAS AU COURANT MAINTENANT JE DOIT PAYER JE VOUDRAIT SAVOIR SI JE FAIT UN DOSSIER DE SURENDETTEMENT SI JE SERAIT INTERDIT BANCAIRE MERCI

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  31. stephane dit :

    j’ai fais un rachat en aout 2006, et de nouveau j’ai des ennuis, voiture a changer ect .., j’ai deposé un autre dossier de rachat en juillet 2008 a t’il des chances d’aboutir? merci.

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  32. ben dit :

    Tu es difficile avec les gens surendettés..il arrive que certains foyers se retrouvent avec trop de mensualités de crédits à rembourser à cause d’un accident de vie aléatoire:tomber malade,licenciement économique…ce n’est pas à tous les coups à cause d’un surendettement actif:trop de dépenses,trop d’achats,vivre au dessus de ses moyens financiers..

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  33. le sudiste dit :

    si vous etes surendetés c’est de votre faute …faut pas vivre au dessus de ses moyens…..

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  34. christelle dit :

    je suis en surrendettement depuis un ans par mois je verse 855 euros nous avons de salaire 1950 euros par mois est il possible de faire un credit avec des mensualite moin elever mais sur un temps plus long

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  35. CECILE dit :

    J AI DEMANDER CE MATIN CONSEIL POUR UN PRET POUR ACHAT FCIP
    JE NAI PAS DE REPONSE CE SOIR
    J ATTENDS AVEC URGENCE

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  36. nataly de besancon dit :

    suite à la perte de mon emploi j etais saisie par les huissuiers de mon appartement et la saisie totale de mon compte bancaire je ne sais pas comment faire pour pouvoir sortir ma tete de l eau mes imdenités journalieres ne me suffisent pas j habite chez ma mére en attendant la vente de mon appartement aux enchéres

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  37. manu dit :

    je suis divorcé depuis peu je me retrouve avec des dettes et j essaye de trouver un organisme pour racheter tous mes credits car je suis surendetté et j aimerai diminuer mes mensualités de moitier est ce possible

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  38. lameremomo dit :

    Bonjour à tous, Maman 4 garçons, pas de CDI, au chomage, une maison à 800 euros par mois (taux revisable) et un credit consommation de 28000euros : j’ai fait estimé la maison par le notaire qui l’estime à 120000 euros alors que elle vaut plus mais faire appel à une agence pour estimation vaut ntre 120 et 260 euros. j’ai besoin d’estimer la maison pour faire un rachat de crédits mais avec l’hypothéque à rachetr on arrive à 150000 euros. Alors rachat de crédits difficile. alors je vais essayer de regrouper le credit condsommation quiarrive à 600 euros par mois(cofinoga) comment exprimer ma demande aupres de cofinoga

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  39. bihler dit :

    bonjour j ai deposer un dossier a la banque de france en 2005suite a 1 divorce ; or a ce jour ; avec mon compagnon actuel nous envisageons dacheter 1 maison ; car on paye 1 loyer de 1200 euro par moi ; alors que 1 courtier nous propose 1 remboursement de 1250 euro par moi pour cet achat de maison + mon credi + 1 autre credit qui es a mon compagnon .mais quand j annonce que moi j ai 1 dossier aupres de la banque de france cela coince . pourriez vous me dire comment faire ? a qui emprunter pour pouvoir rembourses mes creancier et sortir de cet impas infernal ? et apres avoir rembourser sa dette combien de temp encore afficher ficp ? dans l attente d une reponse merci

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  40. ben dit :

    C’est tout à fait possible,tout dépend de vos revenus,endettement,type de crédits contractés(immo,conso?).Est-ce que vous étes fichés ficp en banque de france?Propriétaire ou locataire?Quel est le montant de financement recherché pour l’achat de l’automobile?

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  41. martine dit :

    je termine mon plan de remboursement BDF fin 2009 et il faut que je change de voiture puis je faire un rachat de crédit avec un prêt supplémentaire pour une voiture

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  42. DOUKOURE dit :

    voila g un plan conventionnel de surendettement a la banque de france et je souhaite men sortir est ce que il y aurait une solution

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  43. benincasa dit :

    j’ai déposé un dossier de surendettement et j’ai absolument besoin de changer ma voiture puis je faire un pret a ma banque ?

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  44. babylouny dit :

    commment dois je m’y prendre pour mettre fin à mon plan de surendettement car je voudrai devenir propriétaire au lieu de payer une location de 1000 euros mensuel quelle peut être la solution ? MERCI DE M APPORTER UNE SOLUTION POSITIVE ET SURE…

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  45. lili dit :

    bonjour, j’aimerais savoir si c’est bien vrai que si étant ficher a la banque de france de son departement et que l on part dans un autre departement nous somme plus ficher es vrai ?

    merci a tous

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  46. alex dit :

    interdit bancaire depuis 1999 pour un crédit non remboursé d’un montant de 40000, +quelques prelevements (téléphone portable)etc… PAR QUOI DOIS JE COMMENCER ? Sachant que je n’ai plus aucun papiier de cette époque . MERCI

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  47. malart martine dit :

    Bonjour, j’ai fait un pret relai , espérant vendre ma maison. celui ci arrive a échéance en juin 2008, et je n’ai toujours pas vendu, et la banque ne veut pas me donner un délai suplémentaire, le pret s’elève a 42000 euros, et ma maison en vaut 220000, que me conseillez vous svp, merci

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  48. sylvie dit :

    bonjour, alors moi j’aimerais savoir ou j’en suis avec mon dossier de surendettement,il date de 2005 il devait avoir des changement mais rien, mon suocis serai de pouvoir reglé ma dette mais je ne c est pas ou je pourrais voir ce que je dois,dans l attente d’une réponse je vous remerci.
    sylvie

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  49. bertine dit :

    bonjour,
    mon ex mari et moi même avions contracté un certain nombre de dette. celui çi a fait un dossier en banque de france qui a été accepté. pour ma part le mien a été refusé et je me suis donc arrangé pdt dix ans avec les créanciers. dans deux ans son plan arive a expiration et il m’apprend aujourd’hui que deux autres créanciers qui m’avaient dit à l’époque, préférer passer par Mr et la Bque de france, pourraient à nouveau me demander de l’argent. est ce possible? et ce même si un plan avait déjà été établit avec la BDF?

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  50. MICHOU dit :

    JE VAIS DEPOSER UN DOSSIER SURENDETTEMENT VAIS JE AVOIR MA CARTE BANCAIRE ET MON CHEQUIER RETIRER SI QUELQU UN PEUT ME RENSEIGNER MERCI

    Réponse : Le dossier de surendettement n’empêche pas d’avoir un chéquier ou une carte de paiement.

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  51. Gégé dit :

    je veux savir combien de temps dure le plan mis en place en cas de surendettement et si à la fin du plan , la dette n’est pas encore en totalité remboursée est elle encore redevable et si l’inscription au FCIP est annulée à la fin du plan
    Merci

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  52. zdengri88 dit :

    bonjour,
    Voilà en faite, j’ai quelques difficultés à respecter mon dossier de surendettement, car j’ai beaucoup de factures que je dois règler : gaz,impots, electricité..etc
    mon question est le suivant: que se passe t il si un créancier dénonce le dossier de surendettement suite à des impayés ?
    quelle sont mes recours ?
    alors est-il possible de redéposer un dossier ?
    Merci

    Réponse : Il faut essayer de réguler les dépenses de la maison et quotidienne pour pouvoir éviter ce genre de situation , et de tenir bon jusqu’à la fin du dossier.

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  53. doli dit :

    j’ai ungros soucis financier, j’ai deja fait un regroupement de credit , est ce que je peux en faire un autre il date de 2005

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  54. Juju1802 dit :

    Bonjour,
    Je reste très surprise par la teneur de vos propos… Ma situation financière s’est améliorée (salaire de 2 500 € par mois actullement) depuis le dépot du dossier de surendettement en 2003. Je suis en CDI.
    Les organismes financiers ne prennent pas de risques… Le dossier de surendettement et par conséquent le fichage FICP sont rédhibitoires même avec des revenus corrects. Inutile de faire des projets, car je souhaite également faire l’acquisition d’un appartement même avec un prêt hypothécaire… c’est niet !
    Quelle aide pouvez-vous donc proposer car je ne crois pas être le pire dossier, difficiles certes ??? Il faut arrêter avec les faux espoirs

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  55. admin dit :

    Réponse :
    C’est possible de faire un remboursement de toutes les dettes en faisant un rachat de credit en ligne;vous pouvez faire une simulation en completant le formulaire gratuit en haut de page pour obtenir les meilleurs taux de regroupement de credits.
    sincerement,
    celine

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  56. benedi dit :

    je suis en surrendettement auprés de la banque de france suite à des dettes tres anciennes actuellement je souhaiterais faire un pret ce qui n est pas possible y a t il une solution pour rembourser toutes mes dettes et etre enfin tranquille

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  57. admin dit :

    Réponse :
    Bonsoir,
    Si votre plan conventionnel de redressement personnel a la bdf est terminé…normalement oui s’ils vous ont enlevé du fichier ficp(5 ans).Si vous etes encore inscrits ficp,la seule maniere est de faire un rachat de credits en ligne en completant le formulaire en haut de page,suivant que vous soyez locataire ou proprietaire.
    sincerement,
    celine

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  58. crocognousse dit :

    mon plan bdf est terminé.Est-il possible a l’avenir de faire une demande de pret personnel dans une boite de credit en cas d’imprévu de la vie courante.ex: réparation voiture ou autre?

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  59. marie dit :

    Bonjour angel,

    Pour nos lecteurs, nous choisissons un partenaire avec un taux d’interet attractif et nous selectionnons aussi en terme de serieux de la societe (année d’experience,service client,retour lecteur,sondage…).
    Nous proposons de remplir un formulaire de maniere gratuite sur cette page.Nous suivons le dossier de chacun de nos lecteurs pas à pas.
    Si vous avez une difficulté ou une question, nous sommes à votre écoute pour partager nos experiences avec vous.

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  60. angel dit :

    Ou puis je trouver une bonne solution de rachat de pret ?

    merci

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  61. zizou dit :

    celine tu dis qu’il est impossible de faire racheter son plan bdf sauf si les revenus ont changes je gagne en moyenne entre 28000 et 30000 € par an et je proposerais a la banque de me faire un credit pour une maison que j’hypothéquerais à leur profit donc pour la banque, c’est zéro risque.

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  62. celine dit :

    Le plan bdf rachetait par une banque est pratiquement impossible sauf si vos revenus et conditions (chomage->cdi…)ont litteralement changé.
    Les banques n’interviennent que rarement pour vous « preter » lorque le chemin de la commission a été pris…le mieux,c’est de negocier et discuter avec vos creanciers dès le debut de vos problemes,sans attendre une degradation progressive de votre situation financiere.Vous pouvez remplir gratuitement une demande de rachat sur cette page.

    sincerement,
    celine

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  63. zizou dit :

    si je demande un crédit pour acheter une maison + un credit pour racheter mon plan de surendettement et hypothéquer la maison au profit de la banque qui me prete l’argent c’est une vraie garantie.

    Réponse : Si la maison ne vous appartient pas avant une demande de financement, ce n’est pas possible dans ce sens.

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  64. sefsaf dit :

    Bonjour,
    Existe t\’il à ce jour une possibilité de sortir du surendettement en banque de france,par le biais d\’un organisme qui rachèterait les prets du plan bdf.
    merci

    Réponse : Aucune banque ne fait cette opération même si c’est possible.

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  65. charles dit :

    Tchilla,quel est le rapport entre le depot de ton dossier de surendettement a la banque de france et le retrait de ta carte de credit(qui est une carte de paiement et de retrait!!).Ta banque ne t’a pas dit plutot:plus de credits revolving…credits perso…?
    C’est laquelle ta banque?Moi je suis au credit agricole et à la bnp paribas,ils sont difficiles mais pas à ce point non plus!
    Essaie de changer d’organisme bancaire,voit aussi avec un courtier en rachat de pret.Bref,fait un truc pour bouger la situation.
    bon courage,
    charles

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  66. franck34 dit :

    Un organisme de rachat de pret qui rachete le plan de rigueur de la banque de france?C’est impossible,je crois car quelle banque va prendre le risque de te racheter tes credits alors que tu es en plan de surendettement?
    Tu n’es pas obligé d’etre proprietaire pour le plan bdf!
    Moi,j’etais locataire a orleans et ça a marché.
    franck34

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  67. tchilla dit :

    J’aimerai faire un dossier de surendettement car ma banque ne veut pas me reprendre mes crédit,j’en ai pour 18000 euros,mais j’hésite car ma banque ma dit que je n’aurait plus le droit d’avoir une carte de crédit…

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  68. Admin dit :

    bonjour,
    Non c’est impossible à moins d’etre propriétaire

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  69. Sandra dit :

    Bonjour,
    Dans mon cas,j’ai déposé mon dossier à la BDF et j’ai eu l’accusé réception au bout d’un quart d’heure le même jour.

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  70. LaRoSe dit :

    Bonjour,
    Je serai fiché pendant combien de temps si je dépose un dossier de surendettement?

    Merci pour la conseil

    Réponse : En cas de bonne fin de plan de surendettement, c’est huit ans. Et la possibilité de pouvoir refaire un crédit au bout de 5 ans selon diverse précaution par la Loi Lagarde.

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  71. Konti dit :

    Existe t’il à ce jour une possibilité de sortir du surendettement en banque de france,par le biais d’un organisme qui rachèterait les prets du plan bdf.

    Réponse : Une fois en banque de France, les banques ne prêtent plus.

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