b- S’insérant dans une nouvelle stratégie de la banque

-Quant les crédits habitat deviennent des produits d’appels

La concurrence bancaire conduit à observer que les crédits immobiliers sont maintenant utilisés comme produits d’appels pour fidéliser les clientèles.

En effet on observe que sur les crédits immobiliers, la marge réalisée par une banque est très faible. Cette marge est inférieure à la moyenne , cette marge est trop faible pour compenser les frais d’exploitation qu’une banque engendre.

Les banques vendent elles des produits à perte ? Les banques sont des capitalistes ,et une entreprise commerciale…donc il est difficile de croire à cette hypothèse, donc il est nécessaire de pousser l’analyse. Evidemment, la concurrence entre banques y est pour quelque chose.

Comment la banque parvient-elle alors à combler ce manque ?

Les marges pris par opérations d’intermédiaires sur le prêt à la consommation permettent d’atténuer ces coûts. C’est ce que l’on nomme des subventions croisées.

Pour mieux comprendre, on peut dire que les banques, par les taux faibles sur les crédits habitats, poussent les gens à contracter afin de pouvoir financer leur immobilier (ce phénomène est d’autant plus appuyé que l’immobilier a flambé ces dernières années et donc que les gens ont cherché à obtenir les taux les plus faibles).

Or une fois un crédit contracté, les banques disposent d’une multitude d’informations afin de pouvoir avoir une connaissance plus exacte des clients et leur délivrer dans le futur des crédits à la consommation. Une relation de confiance peut se mettre en place, les consommateurs baissent leur vigilance et la banque leur vend les crédits pour lesquels la marge est la plus forte. Cela augmente donc de surcroît sa rentabilité.

Mais comment qualifier ces nouveaux crédits à la consommation ? pourquoi le revolving est-il une pratique plus intéressante pour la banque ? et enfin qu’est-ce que le crédit hypothécaire et en quoi permet-il à la banque d’accroître ses marges ?

B- La délivrance de nouveaux produits

a-Le crédit permanent ou revolving

Car ce prêt est simple d’utilisation, les salaires ou les revenus ne sont pas une condition d’obtention. Il suffit d’établir une déclaration sur l’honneur de son taux d’endettement.Un particulier peut souscrire à autant de cartes de fidélité ,et de multiplier le nombre de souscription de crédit à la consommation ou de crédit révolving. Le crédit est révisable,renouvelable ,et peut être remboursé quand le particulier le décide.Pour résilier ce genre de crédit, il est prudent d’envoyer une lettre recommandé au siège de l’établissement, signalant le remboursement total des dettes ,et la résiliation du contrat de crédit ou simplement la fin de la relation vous liant.

Mais en contrepartie ce crédit , la banque établit un taux d’intérêt élevé. En effet, afin de se prémunir contre les risques non diversifiables, auxquelles sont exposées les banques, le taux d’intérêt facturé incorpore une prime de risque relativement forte.

Avis: Cet article explique la perception et l’aversion pour le risque des banques faces aux ménages.Ils évident plus de crédit à la consommation mais à des taux d’interêts élevés. La législation a capé le taux d’intérêt de crédit qu’une banque peut faire souscrire à un particulier. Malgré cela, de nombreux particuliers se retrouvent dans des situations de surendettement. Quand un particulier rembourse un crédit revolving par un autre prêt personnel , quel est le coût de l’argent emprunté pour le souscripteur ?

En haut de page, le formulaire à remplir permet de faire une simulation de crédit, et permet de recevoir des offres de regroupement de dette et prêt.