sentiment ou realite que le credit est une dette lourde a assumer

Un crédit bancaire est une charge pour investir dans son confort présent et à venir.Elle est aussi une dette qu’il faudra payer aux prêteurs banquiers avec les intérêts en plus.Le surendettement des particuliers avec l’accumulation des emprunts à la consommation,prêt immobiliers et crédits revolving,s’est généralisé dans les pays occidentalisés,comme la france.Comment un consommateur endetté ou surendetté peut se sortir des créances et factures sans y laisser toutes ces plumes dans la bataille?

Dépenser sans compter l’argent des autres

Le sentiment n’existe pas en économie,ni le moral des ménages.On a de l’argent ou on n’en a pas pour emprunter et rembourser les créanciers prêteurs.Acheter un appartement ou une maison en ces temps de resserrement des crédits(crunch) immobiliers est devenu le parcours du combattant pour les particuliers aux salaires moyens(moins de 3000 euros par mois).

En voilà de l’immobilier,à toi de rembourser les mensualités de prêt

Pourtant,les prix de l’immo n’ont jamais été aussi élevés…en france,grande-bretagne,espagne ou états-unis.La crise financière et hypothécaire n’a pas encore frappé un grand coup dans les finances personnelles des familles.Même si le pouvoir d’achat des consommateurs n’a jamais été aussi bas.Cela contraste avec les dépenses continues des ménages en produits et services de consommation:automobiles,moto,lave linge,cuisine équipée,meubles,salons en cuir,tv plasma,caravane,mobil home…Ce sont les contradictions d’une société de grande consommation.On s’endette,on tousse et on continue à emprunter,même si la dette personnelle pèse sur la gestion du budget familial.Pourquoi le marché de la pierre ne s’est pas encore effondré en france?La demande en logements d’habitations reste forte:il y a plus d’acheteurs locataires que de propriétaires.Les tarifs au m² commencent à baisser..les transactions immobilières se font de plus en plus rares.De plus,les banques n’ont plus d’argent à prêter aux personnes acheteuses…Par exemple,les britanniques sont dans l’obligation de renégocier leur prêt immobilier…pour éviter le surendettement ou la faillite civile personnelle.Mais,les établissements financiers n’ont plus les fonds pour de la renégociation de crédits…alors que les particuliers endettés américains engagent des danseuses pour vendre leur bien immobilier(attirer les prospects!)….On est prêt à tout aux states pour se sortir du merdier de la dette hypothècaire.Il faudra bien payer les traites du véhicule,les charges du crédit de la maison,les études universitaires des enfants,les prochaines vacances…Les achats et dépenses contribuent au confort de vie et l’amélioration des conditions de l’habitat…mais ils doivent correspondre aux moyens des acheteurs consommateurs.Le taux d’endettement d’un foyer doit être inférieur à 34 % selon les banquiers(ratio bancaire) afin de ne pas mettre en difficultés financières le budget personnel.

Les problèmes d’argent arrivent lorsque l’on atteint les 60 % de taux de surendettement..Il n’est pas rare que des surendettés atteignent les 90 % ou 100 %..(reste à vivre 0).A ces niveaux de dettes,on parle de situation financière critique.
Remarque:les soucis financiers arrivent dans 75 % des cas après un cas de divorce,décés d’un conjoint,séparation,licenciement temporaire,redressement fiscal…Les cas d’acheteurs compulsifs ou de dépensiers excessifs sont rares.

Saisie immobilière et stocks invendus:les spéculateurs sont partis?La bulle a éclaté.

Les espagnols voient s’effondrer les prix,faute d’acquéreurs et d’acheteurs solvables(spéculation)…Les maisons à vendre et appartements en vente sont légions dans tous les pays développés.Certains investisseurs se tournent vers des pays moins chers comme le maroc pour faire un investissement financier et hypothécaire.Le succès récent du salon de l’immobilier marocain en témoigne…De nombreux retraités-séniors sont intéressés par l’achat immo à l’étranger(villa,chalet,appartement..bord de mer,montagne..)…Certaines personnes âgées ont encore des réserves d’argent sous le matelas…pendant que d’autres s’inquiètent de l’avenir et du présent(hausse des prix,inflation des matières premières,mensualités de crédits,emploi…).La conjoncture économique est morose,voire catastrophique.

Faire sauter la banque

Les banques accumulent les dettes et les pertes.Après les soucis en milliards d’euros de la banque société générale(jerome kerviel et direction),voici que le crédit agricole annonce des pertes dans les subprimes et change la direction de CASA.L’organisme financier caisse d’épargne annonce des suppressions de milliers d’emplois.La banque populaire,avec en tête de pont Natixis,a été déficitaire l’an dernier…Lorsque la banque va,tout va…La city bank a licencié des milliers d’analystes et employés..
Le système financier est à la base de la distribution des crédits aux particuliers.Combien de temps faudra t-il avant que le marché s’assainisse?Combien de défauts de paiement,de défaillances de familles(impayés,incidents de versement..) et de saisies forcées de maisons restent-ils?Pourquoi les établissements de crédits ont prêté ou spéculé les yeux fermés?
Autant de questions auxquelles les spécialistes bancaires(bce,fmi,banques,gouvermenents…) devront répondre,d’une manière ou d’une autre.Le boom de l’immobilier est fini.Le boom de la finance de marché(bourse,actions,dérivés,obligations..) est fini.L’assurance vie et les placements en épargne ne rapportent rien.Il ne reste plus que le krach et les matières premières.Lorsque les banques nous vendaient des produits de crédits à risques avec des taux d’intérêts variables ou révisables(évoluant avec le cours du taux Euribor-OAT de la BCE),qui a contesté?Les associations de consommateurs agissent toujours après les événements.

Stopper et suspendre les dépenses ou échéances mensuelles

Pour maîtriser ses finances personnelles et garder un contrôle sur sa dette,il est nécessaire de faire des économies d’argent dans divers domaines:économies d’énergie dans la maison(éteindre les lumières,travaux énergie renouvelable..),économies d’essence de voitures(marchez à pied,vélo,trains,bus),baissez les achats de vêtements,évitez les sorties aux restaurants,diminuez les frais de téléphones portables…

Chaque individu passe par une mauvaise période,avec un besoin d’argent et un manque de moyens:il doit se concentrer au remboursement des mensualités de crédits et dettes,à tout prix afin d’éviter des saisies sur salaires(compte bancaire),saisies de meubles ou auto par huissiers de justice,expulsion,fichage en interdiction bancaire FICP-FCC de la banque de france…ce sont les portes d’entrée à la pauvreté et à la misère sociale.Une négociation avec votre organisme financier pour une suspension du remboursement des mensualités est possible,suivant le contrat de prêt signé avec la banque.La durée de suspension peut durer 6 mois ou 1 an,le temps que
vous retrouviez un emploi ou que vous résolviez vos difficultés financières…

Un réechelonnement des créances et un rachat de crédits sont aussi des options à envisager.Dans tous les cas,ll faut toujours garder de bonnes relations avec vos créanciers bancaires ou autres(propriétaires,magasins..).Vous êtes débiteurs de ces sociétés financières.
lisez bien les clauses spécifiques de vos contrats de souscriptions afin de voir les possibilités offertes:modulation des emprunts,étalement,suspension,effacement,délais de grâce…les correspondances doivent se faire par téléphone et par courrier(lettre) avec accusé de réception.Evitez l’envoi de mails.

Qui est concerné par l’endettement?

Pauvres ou riches,tous les emprunteurs sont sensibles au montant de leur dette,mais surtout au poids mensuel des charges de remboursement.Le seul critère viable est le taux d’endettement:ce ratio doit être abaissé à 30 % des revenus et salaires disponibles.Les catégories sociales les plus endettées sont:les fonctionnaires de l’état,les artisans-commerçants,salariés du privé en contrat CDI-CDD-Intérim,les professions libèrales,les agricuteurs,les gérants de sociétés SARL-PME-PMI-SA..qui sont propriétaires ou locataires de leur résidence principale.Les non-actifs ont aussi des dettes à rembourser:retraités,personnes agées,séniors…Les femmes divorcées et seules avec enfants représentent 30 % des cas de surendettement.

Rachat de crédits avec ou sans garantie d’hypothèque

La rachat de prêt immobilier est un produit financier destiné aux propriétaires endettés.Le montage permet de baisser les mensualités de remboursement des crédits,en réunissant toutes les dettes impayées:emprunt immo,carte de crédits revolving,réserve d’argent,prêt voiture,crédit travaux…avec un étalement des créances sur le temps(allongement de la durée).Pour les locataires,il existe le service financier de consolidation de crédits ou regroupement de crédit à la consommation exclusivement.Ces opérations de restructurations financières sont des alternatives à la commission de surendettement de la banque de france(bdf).

Une simulation de rachat de crédits est possible en complétant le formulaire en haut de page.

cf aussi:renegociation de prêt,emprunt immobilier,cetelem,sofinco

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