Renégociation de crédit du Crédit Foncier de France

J’ai un crédit immobilier PAS LIBERTE de la banque Crédit Foncier depuis un an et demi, je souhaite renégocier ce prêt dont le taux est élevé (5,10 pourcent et en TEG 5,69 en taux d’intérêt fixe), sur le contrat il y a noté modulation des charges du prêt PAS LIBERTE mais en précisant les termes suivants « en retenant le taux en vigueur » . Est ce possible ?

Réponse :

PAS signifie Prêt d’accession sociale correspondant à un prêt conventionné destiné à certaines personnes ne dépassant pas un plafond de ressources (dépendant du nombre de personnes du foyer et de la localisation du bien).

Il est à taux fixe (dans la majorité des cas) et réglementé.

L’affection du prêt concerne le financement de l’achat d’une résidence principale neuve ou ancienne ou bien les travaux du logement principal.

Vous pouvez toujours renégocier le taux auprès de la banque prêteuse ou un autre organisme de renégociation de crédit mais il faudra que l’opération soit rentable.

C’est une opération courante lorsque le taux actuel moyen est plus bas que le taux souscrit par un emprunteur.

Il faudra un minimum de 0,5 à 1 point d’écart pour que l’opération soit une réussite financière en termes de gain d’argent (réduction de la facture globale en coût).

Il serait utile qu’il reste au moins plus de la moitié du capital à rembourser pour se lancer dans une renégociation.

Des frais de dossier, de l’ordre de 700 à 900 euros, sont à prévoir pour renégocier son emprunt immobilier avec sa banque ou une autre banque.

Si vous passez par un courtier spécialisé en renégociation alors, avec certains cabinets de courtage, il faudra payer une commission de 1 pourcent du montant du capital restant à rembourser à la banque prêteuse (par exemple s’il reste 90 000 euros à payer alors le tarif de l’intermédiaire sera de 900 euros en moyenne).

Certains courtiers sont gratuits pour le client emprunteur (dans ce cas c’est la banque qui le rémunère de l’ordre de 1 pourcent du capital restant dû).

Le prêt PAS correspond à l’acronyme de Prêt Accession Sociale qui est un crédit immobilier dit réglementé. Le taux d’intérêt du PAS doit être strictement inférieur de 0,6 pourcent au taux du Prêt Conventionné en vigueur (le taux maximum est indiqué sur ce média).

Des conditions d’éligibilité sont requises pour l’obtention d’un PAS.

Les principaux points avantageux d’un prêt d’accession sociale sont :

  • une limitation du montant des taux et frais de dossier ;
  • une possibilité d’obtenir une aide sociale des APL (Aide Personnalisée le Logement) ;
  • la durée d’amortissement s’étale de 5 à 30 ans ;
  • possibilité d’un prêt à 100 % ;
  • montant minimum de 4.500 euros pour l’achat d’un logement ; 1.500 euros pour les travaux ; 4.000 euros pour les rénovations d’un logement ayant plus de 10 ans.

Concernant l’établissement financier évoqué sur la question :

La banque Crédit Foncier de France est une entreprise financière distribuant des prêts d’argent affectés à l’acquisition d’un appartement, d’une maison ou d’un immeuble ou à des travaux.

Elle est filiale de la Banque BPCE.

Cet établissement existe depuis le 19ème siècle. Il est connu spécifiquement pour les offres, propositions et montages financiers pour devenir propriétaire notamment via la distribution de financement à taux d’intérêt variable, révisable et fixe.

Cet organisme s’est démarqué en lançant le prêt viager hypothécaire, solution pour financer les seniors et les personnes âgées déjà propriétaires de leur actif immobilier.

Concernant le prêt d’accession sociale, l’organisme le distribue mais la renégociation du taux d’intérêt paraît compliquée si l’emprunteur a bénéficié d’un taux avantageux et préférentiel à la base.

En bref, il faudra énoncer vos conditions d’obtention et de vérifier les taux actuels pour émettre une hypothèse sur la possibilité d’une renégociation et donc d’économies d’argent.