-Situation de recouvrement à l’amiable des litiges d’impayés de crédit bancaire.

L’efficacité d’une structure « tampon » afin de traiter le risque à sa naissance n’est plus à prouver car outre les frais de l’action judiciaire, la mise en jeu de la garantie (s’il y a) est quelque peu coûteuse pour l’établissement.
Il est à noter que c’est durant les premières années de la vie d’un prêt (quand le capital restant dû est le plus élevé..) que les taux de défaillance se révèlent les plus forts.
Si la banque arrive à aboutir à une conciliation à l’amiable avec le client défaillant (revente du bien à l’amiable aux « conditions du marché », plan de restructuration), elle a de meilleures chances de récupérer la plus grosse partie de ce qu’elle a prêté. Même si l’amiable ne marche pas, la banque aura réagi plus rapidement que les autres créanciers, ce qui peut lui éviter de se trouver engagée dans des procédures judiciaires.
Le fait de se doter d’outils de détection précoces et de traitement des incidents de paiements est donc à terme quelque chose de rentable. Exemple de schéma :

                                                   Dossier en retard  implique :

                                               Procédure de règlement à l’amiable

                                                             Ou

Prise en charge par le pré-contentieux + provisionnement avec deux choix :

-Réussite :sortie des risques + reprise des provisions

-Echec : entrée au contentieux + dotation nouvelle provision ,règlement du litige:

• recyclage : reprise de la provision
• perte de la banque : utilisation de la provision/perte nette

Outre une économie au niveau des frais et des pertes enregistrées par la banque, les équipes de recouvrement peuvent valoriser l’image de la banque.
Les clés de réussite d’un bon service de recouvrement tiennent donc dans une prise de garantie efficace et régulière. En venant en appui des forces de vente par une formation continue des règles et usages à respecter, les services de recouvrement peuvent parvenir à minimiser, dès l’amont, les sources de pertes.

Outre la mise en place d’un service de recouvrement à l’amiable, les banques peuvent mettre en place d’autres outils afin d’éviter aux clients de passer en commission de surendettement lorsqu’ils ont des difficultés à rembourser leurs créanciers : le rachat de crédits et la restructuration globale. Il est à noter qu’indépendamment des procédures de surendettement traitées sous l’égide de la Banque de France (loi Neiertz), un dossier mal engagé mais pris suffisamment tôt peut faire l’objet d’un « plan de restructuration » qui peut l’aider à retrouver une situation saine.

Trouver une solution pour régler les problèmes d’impayés ou de dette par le rachat de crédit est une alternative aux règlements par une procédure judiciaire longue et coûteuse. La dernière solution entraîne des saisies immobilières ou mobilières,et des drames humains et sociaux (divorces,séparation,dépression….). En outre, le rachat des dettes permet de résoudre plus globalement les problèmes de surendettement des ménages.