Proposition des banques pour un rachat de credit et diminuer l endettement

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Proposition des banques pour un rachat de credit et diminuer l endettement

-Alternative ,au surendettement et aux impayés , proposées par les banques et sociétés de regroupement de crédit :

Rachat de crédits

Certaines banques offrent la possibilité aux ménages de pouvoir regrouper tous leurs encours de crédits (notamment à la consommation) afin de ne constituer qu’un seul prêt avec un taux et une durée uniques.
Chaque banque possède ses propres produits avec des durées et des taux associés différents. Pour le rachat de prêts à la consommation, les nouveaux prêts offrent en général des taux fixes pour des durées allant de 36 à 84 mois suivant les acteurs.
Au préalable de tout rachat de crédits, s’effectue l’analyse du client en amont. Cette analyse est la même que pour la délivrance d’un crédit sur l’endettement du ménage.
Puis il convient de regarder si le plan de refinancement respectera l’objectif de réduction des charges de remboursement de crédits et ce suivant deux ratios :

1°) ratio de l’endettement après intervention qui permet de vérifier que le plan de financement va diminuer le poids de ses charges dans son revenu global. C’est à dire qu’il est bien entre < à 33% voir 40 % selon les prêteurs.
Formule : [nouvelle échéance de prêt + loyer (si locataire) + autres charges récurrentes] / revenus du foyer

2°) ratio du revenu disponible (« reste à vivre ») qui doit être de 250 à 350 par personne selon les banques.
Formule : [revenus totaux-(loyer+nouvelle échéance de prêt+charges récurrentes)]

Une fois l’étude finalisée, la banque va décider ou non de financer le client.
Si c’est le cas, le procédé le plus courant est que le prêteur va rembourser l’ensemble des précédents créanciers du débiteur. Ainsi on comprend que les dettes antérieures du demandeur disparaissent et celui-ci n’a plus qu’un seul créancier.

Il convient de noter que l’allégement des charges du client est souvent significatif (cf exemple en annexes)

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