La dernière émission de JP Pernault sur TF1 a passé un reportage choc sur la situation d’une famille en surendettement.Le foyer paie plus de 1000 euros de traites immobilières alors que les revenus mensuels sont de 1200 euros…Le reste a vivre est quasi nul pour le ménage propriétaire.

Le couple endetté avait contracté un emprunt à taux d’intérêt variable…lorsque madame travaillait(licenciement/perte d’emploi).

Doit-on devenir proprietaire à n’importe quel prix?

Les soldes de la dernière période d’été n’étaient pas fameuses, elles prendront fin vers le 12 août.Les résultats ne sont pas bons du tout. Les commerçants qui pensaient faire un bon chiffre d’affaires, sont très déçus du bilan.Il y a des différences notables suivant les secteurs.

Dans le secteur du textile, durant trois jours, les affaires allaient bien, par la suite les commerçants ont vécu une stagnation froide…Les boutiques et magasins se sont remplis dans les 3 premiers jours des soldes puis les clients ont disparu..

Le secteur du prêt-à-porter va mal et le textile d’une manière générale est en crise.Ce n’est pas le cas pour les chaussures où les ventes sont bonnes pour les grands magasins.Les commerçants indépendants,ne dépendant pas d’une grande franchise ou marque,souffrent de la conjoncture économique morose.Leur bilan annuel dépend souvent de la réussite des 2 périodes soldes…

Les chaussures en solde de luxe ont pu être vendues facilement.Le luxe et le haut de gamme font recettes.

La plupart des commerçants ne sont pas contents

Ils pensent que ces dernières années, il y a un recul dans les ventes des soldes à cause de consommateurs endettés voyant leur pouvoir d’achat baisser….

Selon les spécialistes et les statistiques, 51 % des professionnels-commerçants parisiens sont inquiets et ne sont pas satisfaits.

Les commerçants comptaient rattraper la saison du printemps où les ventes soldées n’ont pas donné satisfaction malgré un massacre des prix.

Ils étaient obligés de faire des rabais et réductions à plus de 40%,d’autres jusqu’à 60% pour pouvoir vendre les marques de luxe.

Pouvoir d’achat faible et surendettement

Tout ce qui se passe sur le marché commercial « B to C » des ventes et achats sont dus au malaise du pouvoir d’achat qui souffre de l’inflation mondiale.

La hausse du prix du carburant ont poussé les gens à calculer leurs sous pour économiser de l’argent pour la consommation de leurs voitures.Le taux d’endettement moyen des ménages est aussi très élevé,mettant à mal les finances personnelles.

Ils ont souvent plusieurs mensualités de crédits à payer telles que un crédit auto,prêt à la consommation,crédit voyage-vacances,dettes d’impôts,financement immobilier….Le cumul des prêts alourdit significativement la charge mensuelle sur les locataires et propriétaires immobiliers.Comment les consommateurs peuvent-ils penser à acheter des vêtements ou autres gadgets même à prix sacrifiés?Où trouveront-ils l’argent d’ailleurs?En puisant dans leur épargne ou en contractant d’autres crédits à la consommation ou réserves d’argent?

Du coup, la souffrance dans le secteur textile vient surtout de la hausse des prix du pétrole,des aliments,des loyers et prix immobiliers qui ont laissé des conséquences négatives sur le prêt à porter.

Les perturbation atmosphériques et climatiques ont aussi joué un rôle dans les esprits des gens qui veulent acheter des habits d’été, des costumes de baignades, des maillots de bain, etc…alors que la météo de la saison estivale a été pas terrible…

Evidemment,les grandes surfaces et magasins(carrefour,auchan,E.Leclerc,intermarché,champion,Géant…) tirent leur épingle du jeu sur le dos…des petits commerces…

La stagnation des ventes en solde a touché toutes les régions françaises:ile de france,paris,alsace,lorraine,côte d’azur,marseille,montpellier….sans exception!

Un comparateur gratuit de rachat de crédit en ligne est disponible en haut de page,pour les locataires/propriétaires qui ont des mensualités trop lourdes.

cf aussi:financement d’un mariage,cartes bancaires et cartes de crédits mma,regroupement de crédits immobilier et consommation sur le net.

Il existe trois types de combles appelés perdus: les combles à fermettes métalliques( en majorité), les combles à fermettes en W bois et les combles en fermes traditionnelles.

Plusieurs techniques  pour aménager des combles existent.

Aménager un grenier disposant d’un plancher et une hauteur élevée sous toit est la technique la plus facile à réaliser.

Après cela, la réorganisation de fermettes en W bois nécessite une réparation de la charpente.

Cet ouvrage se fera de l’intérieur sans intervenir sur la toiture sauf pour installer les fenêtres des toits seulement.

Ensuite relever si besoin le toit afin de créer à nouveau un angle de base plus haut pour permettre d’habiter dans les combles.

Ce travail est très difficile car ici toute l’ossature sera faite à nouveau.

On remarque dans les villes importantes une augmentation du rehaussement de toit fait de charpente en bois.

Utiliser des bois en zinc est envisageable car il sont souples.

Quelque soit le genre de maison et son architecture il existe toujours des moyens pour aménager des combles,même s’il est vrai qu’il y a quelques chantiers de construction plus difficiles.

Par exemple il y a les vieilles fermes avec des murs faits en torchis dépourvus de fondation.

Les différentes étapes du chantier sont:

La conception qui ne peut être faite sans l’expertise d’un architecte,

Ensuite l’élévation de l’ossature et l’équipement en électricité, plomberie et isolation,

Et pour finir l’installation des cloisons, si elles sont faites de métal ou de bois et des escaliers.

Après tout cela il reste à faire la peinture ou poser un papier pour enfin s’installer.La décoration intérieure des combles est l’étape la plus simple….il suffit d’avoir un peu de goût(design,baroque ou classique).

L’intervention d’un professionnel(artisan ou entreprise de bâtiment) est nécessaire avant de commencer le chantier.Un comparatif de devis est essentiel avant de signer le moindre contrat de rénovation/construction ou travaux.

Le financement pour l’aménagement des combles est loin d’être négligeable et peut s’avérer primordial…car le coût financier est élevé…Comparez les offres des sociétés de crédits à la consommation ou organismes de prêts personnels en ligne afin de trouver le meilleur taux d’intérêt fixe ou variable.

Pour les propriétaires et locataire de leur habitat(appartement/maison) qui ont trop de crédits ou de dettes,la solution financière de rachat de crédits permet de baisser les mensualités de remboursement des prêts jusqu’à 50 %.

cf:commandement de payer d’huissiers de justice,origine des problèmes de surendettement et crédit immobilier avec soucis de santé ou maladie.

Il faut bien déterminer l’utilisation de la dépendance avant le début de la rénovation/travaux et chantier.

Servira t-elle pour usage d’habitation pour soi-même ou à des copains lorsqu’ils sont là pour quelques jours?

Sera t-elle louée pour des occasions imprévues?

Il y a tant d’éventualité quand à l’usage d’une dépendance dans un pavillon/villa.

La décision résultera de la structure et d’une manière générale de la disposition de l’édifice immobilier.

Si le grenier s’étend le long de l’habitation, joindre les parties principales du bâtiment afin qu’il soit unique.

Cette situation est avantageuse puisqu’elle permet de bénéficier d’une grande étendue vitale.

Les conseils d’un expert en architecture sont importants.

Au cas où l’édifice paraît défectueux, il faut se limiter à la réfection de la toiture, les murs et les cloisons.

Il pourra ensuite être utilisé comme une cave ou un abri à débarras.

En revanche, au cas où l’édifice présente des éventualités avantageuses, préférer un aménagement étendu.

En fonction des revenus et des envies, on peut rénover un abri avec un endroit pour la cuisson de repas, une salle de bain, un salon…

A l’intérieur d’un grenier, on peut installer des baies en vitre qui coulissent à la place des entrées ordinaires.

On peut aussi y agencer un jardin pour la saison hivernale, un coin repas et un coin pour bricoler.

La décoration de la dépendance peut être design,moderne,baroque ou sobre suivant vos désirs et l’utilisation.

Etablir un plan de financement et un budget prévisionnel pour la réalisation des travaux de rénovation de la dépendance.Il faut tout prévoir:les crédits personnels nécessaires,le paiement de la main d’oeuvre(artisans,entrepreneurs…).

Une solution financière de rachat de crédits est possible en haut de page pour les locataires/propriétaires immobiliers en cas d’endettement excessif.

cf:surendettement et cartes de crédits de magasins,rachat de découverts bancaires et locataire surendetté.

Les enquêtes se succèdent sur les prix de l’immobilier et le même constat est fait:l’immobilier baisse fortement en france,au royaume unis,aux états-unis et en espagne.

La banque Halifax vient d’annoncer une nouvelle baisse de 2,5 % en mai du mètre carré en angleterre.Sur 12 mois,on enregistre une baisse de 7 %:du jamais vu depuis la crise immobilière des années 1990.

Les prix des logements(appartements/maisons) restent élevés malgré la baisse.Les fondamentaux économiques sont solides ce qui permet au marché de l’immobilier de résister à un effondrement de la pierre.

L’investissement dans l’immobilier reste pour les investisseurs particuliers le meilleur moyen de faire fructifier leur épargne-argent-économie.

La Fédération FNAIM des agences immobilières est confiante en l’avenir du secteur immobilier:elle parle de ralentissement conjoncturel.Lorsque les crises du crédit et crises financières passeront alors l’immobilier redémarrera.

Une comparaison des offres de rachat de crédits,avec ou sans garantie hypothécaire,est possible en haut de page.

cf aussi:demande de rachat de crédits,rachat crédit au meilleur taux,quel choix pour le carrelage.

Comment s’en sortir indemne du surendettement, sans devenir malade de ce problème d’argent ?

La dette personnelle des particuliers est devenue un véritable phénomène de société, qui a engendré des difficultés financières et problèmes sociaux.

La dette individuelle

Les problèmes financiers peuvent être d’ordre multiples: trop de crédits immobiliers, trop de prêt à la consommation, trop de crédits revolving qui sont les conséquences le plus souvent d’un accident de vie comme un divorce, séparation, baisse des revenus, perte d’emploi, maladie, naissance….Même en cas soucis financiers passagers, les banques et créanciers exigent le paiement de leurs mensualités de crédits.Les remboursements de la dette sont obligatoires…à moins de négocier une suspension temporaire d’échéances..

Conséquences des crédits

Selon une analyse récente faite en france et au Québec (Canada), le surendettement actif ou passif entraîne chez les particuliers des problèmes de santé et des maladies: stress, dépression, anxiété, angoisse, alcoolisme.. et des soucis psychologiques: manque d’estime de soi, sentiments d’incompétence et d’échecs…Les endettés ou surendettés ont aussi un taux d’absentéisme au travail très élevé..risquant de compromettre leur seule source de revenus…L’endettement excessif impacte négativement sur la performance au travail et sur la vie sociale et familiale.

Institutions financières et drames humains

Le surendettement des familles est un sujet tabou: personne n’en parle car un sentiment de honte prédomine dans ce domaine…Seuls les spécialistes de la dette écoutent et conseillent les surendettés: associations de surendettement, association de consommateurs, assistantes sociales….Les banques et organismes de crédits considèrent ce sujet comme un faux sujet….ce sont des établissements commerciaux…

Formation gestion d’un budget familial

Certaines associations d’aide aux endettés exigent qu’une formation scolaire soit mis en place pour éduquer, dès le plus jeune âge, les futurs adultes pour apprendre à gérer des finances personnelles.La règle,en matière de gestion budgétaire, est pourtant assez simple: ne pas dépenser plus que l’on gagne…mais la réalité est toujours différente.L’école et les programmes scolaires n’enseignent pas la gestion de l’argent,qui est encore un sujet tabou.

Financement et refinancement de prêt

Le rachat de crédits immobilier(pour propriétaire) ou le regroupement d’emprunt à la consommation (pour locataire) sont des solutions financières pour sortir du surendettement.C’est une restructuration de dette pour les familles endettées ayant des charges de remboursement trop élevées.La commission de surendettement de la banque de france, après un dépôt d’un dossier, n’est pas une solution globale et totale:le fichage ficp-fcc banque de france(bdf) est automatique(interdit de crédits).

Une simulation de rachat de créances est possible en remplissant le formulaire en haut de cette page.

cf aussi:prêt dette,bnp.

Pour financer un bien immobilier,on a souvent recours à plusieurs prêts afin de profiter des différents avantages ou aides:

-Prêt à taux zéro(PTZ)

- Prêt d’épargne logement(PEL)

-Prêt 1% patronal

-Crédit familial ou aide familiale

-Prêt principal

Le prêt multipalier est un crédit regroupant toutes les mensualités permettant de varier les montants en fonction de chaque prêt et de votre capacité de remboursement.Les montants des échéances mensuelles seront peu élevées les premières années puis augmenteront proportionnellement avec la diminution du restant à payer des autres prêts.

Le crédit multipalier permet aussi de réduire le coût du financement et du crédit.

Les 3 avantages de l’emprunt multi palier:

-Charges mensuelles fixes ce qui facilite la gestion du budget mensuel

-Mensualités réduites

-Coût du crédit réduit car le montage multipalier permet de diminuer la durée du prêt principal

Si vous êtes en surendettement immobilier ou avec beaucoup de crédits a la consommation,le rachat de dettes  immobilier ou consommation est la solution financière pour réduire les mensualités de crédits.

CSF ou le crédit social fonctionnaire est une association spécialisée dans le financement des fonctionnaires.

CSF propose du rachat de crédits a la consommation et immobilier pour les particuliers fonctionnaires.L’offre de regroupement de prêt pour propriétaire ou locataire de CSF est financé par CRESERFI(établissement financier de CSF).

Le CSF travaille avec la banque EDEL(filiale du crédit cooperatif,filiale de la banque populaire).

Pour le CSF,le rachat de crédits conso est un prêt personnel pour racheter l’ensemble des dettes à la consommation et immobilier d’un fonctionnaire de l’Etat.Le but de l’opération financière est de baisser les mensualités jusqu’à 60 % des charges mensuelles.

La durée de l’allongement des dettes est de 12 ans maximum(144 mois).Les taux TEG pratiqués par cet organisme financier sont de l’ordre de 7,72 % .Les frais de dossier sont de 900 euros et une participation au fond mutuel qui est inclus selon les indications de leur site internet.C’est une offre pour les fonctionnaires en surendettement.

Le CSF indique sur leurs brochures publicitaires que les personnes fonctionnaires ficp ou interdit bancaire  ou FCC fichées en banque de france sont refusés.

Le CSF propose aussi des crédits consommation, prêt immobilier, réserves d’argent, assurances, crédit auto, prévoyance.

L’adresse du CSF, crédit social fonctionnaire:

Siège social : 9 rue du Fbg Poissonnière – 75009 Paris

Comment éviter une expulsion de domicile suite à une saisie immobilière ?

Si vous êtes en surendettement, et qu’une vente judiciaire de votre bien immobilier est en cours (saisie immobilière d’un propriétaire) alors vous devez régler l’ensemble de vos dettes à vos créanciers; banque, organisme de crédits….afin d’arrêter la procédure d’expulsion et la saisie immobilière par l’huissier de justice.

Il est nécessaire de négocier avec chacun des créanciers séparément pour trouver une solution amiable de remboursement. La vente de certains biens de valeur n’est pas à proscrire.

Bien entendu, la vente à réméré est un produit financier peu connu mais pouvant être efficace. La vente à réméré peut comporter des risques de perte de valeur.

Le rachat de crédit immobilier ou la vente à réméré est une solution efficace pour éviter la saisie et l’expulsion (appartement,maison).Pour toute simulation de regroupement de prêt immo,un formulaire est à votre disposition en haut de cette page.

Il y a tout de même 58 pourcents des personnes interrogées qui considèrent que l’accession à la propriété est plus intéressante que la location.Les principaux arguments invoqués en tant que frein au grand saut de l’accession à la propriété pour les futurs primo-accédants: le manque de ressources financières,les prix de l’immobilier,et le coût du credit immobilier.

La peur du surendettement à cause de dette risquant de s’accumuler(en plus des crédits a la consommation,crédit revolving, réserve d’argent en cours) est aussi une crainte qui ressort de ce sondage destiné aux locataires.

Bon à savoir:En cas d’endettement excessif,et si vous voulez souffler un peu avec moins de mensualités,le rachat de crédit pour locataire ou propriétaire est une solution financière efficace et sérieuse.Un formulaire en haut de cette page est à votre disposition pour tout comparatif de regroupement de crédit ou refinancement de prêt.

Voir aussi:reste à vivre et rachat de crédit Caen