Lorsqu’on ne peut pas concevoir un dressing,on peut quand même concevoir un placard!

Pour que le placard soit plus utile, il est mieux d’envisager une hauteur allant du parquet au plafond.

La construction d’un placard parait facile mais il faut solliciter l’aide d’un professionnel artisan,voire un menuisier.

Celui-ci conseille pour la conception(matériaux) mais peut intervenir dans la décoration( style, couleur…).Le placard doit s’incorporer dans la décoration intérieur/style de la maison/appartement.

La taille du lieu d’installation du placard va définir le modèle de portes adéquates.

En effet, il existe trois modèles de portes:

-Les portes battantes qui sont les moins coûteuses et très simple mais l’inconvénient est la grande place dont elles doivent disposer.

-Les portes coulissantes sont les plus onéreuses cependant ne prennent pas assez d’espaces.

-Les portes pliantes apparues il n y a pas longtemps sont une bonne composition entre les portes battantes et coulissantes.Elles ont les qualités des 2 types de portes.

De nombreux matériaux sont utilisés pour la fabrication de ces nouvelles portes( aluminium, bois exotiques, mélamine…)

La tendance du moment est l’utilisation du verre laqué pour les finitions et l’installation d’une porte miroir.

Si on prévoit de changer de logement(déménagement locataire ou nouvelle acquisition immobilière) et amener le placard avec soi, favoriser la construction du placard avec du bois avec de petites mesures.

Ceci est plus facile lorsqu’on va démonter et remonter le placard dans le nouveau logement d’habitation.

Pour finir, il faut penser aux hauteurs des placards qui ne sont pas exploitées en générale.

L’espace laissé entre le plafond et l’étagère peut servir à encastrer un équipement pour l’éclairage de la résidence principale ou secondaire.

Un financement des travaux de construction de placards et autres décorations/aménagements intérieurs est possible avec une société/banque en crédit à la consommation sur internet.Un devis pour la pose/achat est indispensable au niveau des entreprises de déco.

cf aussi:surendettement sci immobilier,seuil d’endettement,médiateur banque et surendettement.

Selon une étude et un sondage récents faits par l’institut de statistique IPSOS,une grande majorité d’européens serait prêt à ouvrir un compte en banque à l’étranger en utilisant des services bancaires de l’e-banking ou de cartes de paiement ou cartes de crédits à l’étranger.

Ce sont les italiens les plus enthousiastes à ouvrir un compte dans une banque étrangère,suivi des espagnols puis des français.Les allemands sont les moins enclins à changer d’établissements financiers.

La commission européenne essaie de développer aussi,à travers le vote de lois,la possibilité d’obtenir des crédits immobiliers,prêts à la consommation (réserve d’argent, crédit revolving, cartes de crédits et de fidélité) ou des rachats de crédits.L’ouverture à la concurrence reste encore minime…sauf pour les particuliers les plus riches et fortunés.

La crise du crédit en Europe ne facilite pas le développement de tels services financiers internationaux.La confiance et la connaissance du client restent la base du métier du banquier.L’échange de données et de fichiers nationaux sur les crédits et les incidents de paiement pourront faciliter les flux financiers…Le jour où une société financière lituanienne prêtera à un emprunteur français aux revenus moyens pour l’achat d’une maison sur l’ile de france…là,l’europe du crédit aura fait un pas gigantesque…

Combien de particuliers rêvent d’ouvrir un compte en suisse,au luxembourg,aux îles caïmans ou à monaco pour éviter de dépendre totalement de leur pays d’origine?Ces pays sont considérés comme des pays off shore ayant des avantages fiscaux énormes….

Si vos mensualités de remboursement de crédits sont trop élevées alors une solution financière de rachat de crédit est possible en haut de page pour les locataires et propriétaires immobiliers.

Un comparatif de rachat de crédit,avec ou sans garantie hypothécaire,est possible en haut de page.

cf aussi:reprise emprunt pour professionnel et refinancement de dette immobilier

On est submergé de propositions ou offres alléchantes de crédit personnel,affecté ou non affecté.Il est compliqué de choisir parmi la diversité des organismes de prêt personnel ou de rachat de crédits à la consommation.Comment faire son choix?Pourquoi comparer?Quelle est la différence parmi les banques de financement?Les crédits revolving ou réserve d’argent créent-ils du surendettement ou un endettement excessif?

Produit et service financier

Le moteur de la croissance économique est huilé par le crédit à la consommation qui booste les ventes de produit de grande consommation: hifi, électroménager, cuisine équipée, télévision plasma, consoles de jeux, voitures, moto, bateau,camping car…

Le prêt personnel est un vecteur de dépenses pour les particuliers,qui mènent parfois aux situations de surendettement…Les sociétés financières comme cetelem,  mediatis, cofinoga, cofidis, oney, ,finaref ou sofinco proposent aux familles de s’endetter et d’acheter avec des crédits ou cartes de crédits en ligne,rapidement et facilement.

La réponse de principe peut être faite en quelques heures sans se déplacer…parfois sans documents justificatifs.Avec le renforcement des lois pour la protection des consommateurs(appui d’associations de consommation comme ufc-que choisir,60 millions de consommateurs…),notamment la loi de 1978 dite de Scrivener (puis loi Borloo,loi Murcef…) avec l’imposition d’un délai de rétractation ou de réflexion pour l’emprunteur de dettes.

7 jours de délais et endettement

La loi scrivener accorde un délai légal de 7 jours ouvrés pour refuser une offre de financement d’un objet mobilier d’un montant ou valeur inférieur à 21 500 euros. La durée de remboursement du prêt personnel doit être supérieur à 3 mois.

Vous recevez, après acceptation de l’offre préalable de crédit,par courrier ou mail un document ou formulaire détachable de l’établissement financier: celui-ci est à retourner par lettre recommandée avec accusé de réception à la banque si vous refusez cet emprunt à la consommation.Cette loi est aussi valable pour les locations-ventes ou la location avec option d’achat(LOA) qui sont des produits de crédit particuliers,souvent utilisés pour les achats d’automobiles.

Crédit à la consommation,prêt renouvelable

Un crédit à la consommation classique est destiné à l’achat de biens ou services (crédit travaux, aménagement …): la banque doit faire figurer un taux d’intérêt TEG,une durée de remboursement, montant de mensualités,coût du prêt,tarif assurance facultative…Ce prêt personnel sert à financer une dépense connue d’avance souvent:auto,mobil home,vacances….on parle de financement affecté(avec contrat de vente et contrat d’achat).

Réserve d’argent et surendettement

Les crédits revolving ou prêt reconstituable en permanence sont des emprunts qui coûtent chers:les taux d’intérêts peuvent varier entre 9 et 20 % suivant l’organisme de crédit.En pratique,la banque vous laisse une réserve de trésorerie d’un montant d’argent fixé par  avance(10 000 euros,5000 euros…) puis vous puiser à souhait dans cette trésorerie disponible en permanence.

Vous payez les intérêts sur l’argent utilisé…à chaque remboursement de la partie de réserve utilisée,le montant initial se reconstitue automatiquement.C’est de l’argent disponible à utiliser de manière illimitée…Certains organismes de crédit associent le produit de crédit revolving à une carte de crédit ou carte de fidélité(notamment les grands magasins comme carrefour,auchan, galeries lafayette….).

Regroupement de crédits

Le rachat de crédits à la consommation est une restructuration de dettes pour les emprunteurs particuliers qui ont souscrit à trop de crédits en même temps.Un courtier en refinancement de prêt aménage toutes vos dettes(hors dettes professionnelles sauf professions libérales):crédit revolving,crédit immobilier, financement LOA, dettes familiales,retards d’impôts….C’est une solution financière satisfaisante qui est une alternative aux dossiers de surendettement de la commission de la banque de france(bdf).

Une comparaison des offres de rachat de créances est disponible en haut de cette page.

cf aussi:loi neiertz,banque casino.

Les échéances variables représentent des mensualités de crédit dont le taux d’intérêt variable ou révisable.Une échéance modulable signifie que le montant peut être varié par l’emprunteur en fonction de sa capacité de remboursement.

On parle également de modularité.

De nombreux établissements bancaires proposent une option permettant de varier les mensualités à la hausse comme à la  baisse selon l’évolution des revenus.On nomme cette option de mensualité à échéance modulable. Parfois une option modulable permet de ne pas payer les mensualités pendant une période d’un mois, trois mois ou 12 mois. Cependant, il est nécessaire de négocier l’ensemble de ces modularités pour des échéances variables et modulables à un taux définit et des frais précis.

Il ne faut pas confondre un taux variable et une échéance variable.Il s’agit de deux notions bancaires différentes , mais l’une pouvant engendrer l’autre (exemple : baisse d’un taux d’intérêt variable, ce qui entraîne une échéance à la baisse , cette conséquence entraîne une échéance variable…).

Voir aussi:capacité d’endettement,lissage de credit prêt et banque royal saint georges

C’est un organisme de regroupement de prêt en ligne qui est mandaté par des banques spécialisées en restructuration d’emprunt immobilier ou consommation,suivant que le particulier soit propriétaire ou locataire de son logement.

On parle d’agences d’intermédiation bancaire ou IOB.Les mandants sont les établissements financiers tels que bnp paribas invest immo,creatis banque,crédit agricole,caisse d’épargne,banque populaire,ge money bank…

Leurs objectifs sont multiples pour les familles endettées:diminuer fortement les mensualités de remboursement,simplifier la gestion des crédits avec une seule échéance mensuelle,trouver le meilleur taux d’intérêt fixe ou variable…

Ils sont rémunérés à la commission et ils ne doivent,en aucun cas,prendre le moindre euro du client tant que les fonds d’argent n’ont pas été débloqués (passage devant notaire). Ces sociétés de rachat de crédits en ligne peuvent aussi négocier une trésorerie d’argent supplémentaire pour le financement d’un projet personnel: vacances, voyages, travaux….

Les emprunteurs ayant recours aux sociétés de consolidation de créances sont des ménages-consommateurs ayant passés par un accident de vie comme un divorce, une séparation, une période de chômage…..

La renégociation de prêt est relativement equivalente à la renégociation de dette.

Le fait de renégocier son pret s’est restructurer sa situation financière,mettre de l’ordre dans sa solvabilité bancaire.

La consolidation de crédit bancaire permet d’obtenir une meilleure lisibilité de son taux d’endettement.
Il est bien de faire une demande devis via un formulaire en ligne pour obtenir des solutions possibles au surendettement.

La renégociation de prêts est un mode courant d’optimisation des dépenses bancaires et principalement en intérêt des crédits. Lorsque le taux directeur de la banque centrale européenne baisse, l’argent coûte moins cher pour les banques , et donc distribuent en agence bancaire à des taux plus bas… C’est alors l’occasion pour les particuliers de mettre en concurrence les banques et de proposer la reprise du prêt immobilier au taux le plus en contre partie d’un changement de banque.

Les agents de la fonction publique peuvent soit passer par un courtier ou une banque pour regrouper tous les crédits.Le but du rachat de crédits pour fonctionnaires est de diminuer les mensualités de remboursement des emprunts personnels.

Toutes les créances impayées sont réaménagées: crédit revolving, prêt à la consommation, crédit auto/moto, emprunt immobilier, réserve d’argent et cartes de crédits revolving des grandes surfaces (cartes de fidélité).

Tous les corps de fonctionnaires sont concernés par le refinancement d’emprunt: les professeurs du ministère de l’éducation nationale, les policiers du ministère de l’intérieur, les agents hospitaliers, les agents SNCF/ratp, titulaires ou contractuels….

Une simulation de rachat de crédits pour fonctionnaires est disponible en haut de page. Il faut toujours comparer les taux et propositions avant de signer une offre de prêt.

Le fichier ficp recense l’ensemble des incidents de paiement des mensualités de crédit des particuliers. De manière simplifiée, un particulier qui n’arrive pas à payer une mensualité de crédit à la consommation ou de prêt immobilier est inscrit sur un fichier visible par toutes les banques ou établissements de crédit. Ce fichier inter-bancaire interdit ce particulier à souscrire à de nouvelles offres tant que cette mensualité n’est pas remboursé. La banque de france est l’institution publique et officielle qui gère ce fichier d’interdiction bancaire ficp.

Le rachat de crédit ficp signifie qu’un organisme bancaire rachète toutes les dettes à tous les créanciers : factures, crédit, loyers,charges, versements des retards de pension alimentaire, trésor public, impôt foncier…Cette méthode de rachat de crédit ficp consiste à regrouper et étaler les remboursements.Il n’y aura plus qu’une mensualité réduite à rembourser plus sereinement.

A cause du surendettement, de nombreux particuliers ont des ressources et revenus supérieurs ou égaux à la moyenne nationale , et n’arrivent plus à honorer leurs dettes mensuelles auprès des organismes de crédit (carte pass, carte s’miles,carte aurore ou réserve d’argent ou crédit chez cetelem, crédit agricole, BNP paribas…).

La Banque a même le droit de demander la restitution immédiate de la totalité du crédit prêté. Cette opération est rarement demandée car la procédure judiciaire de saisie des biens immobilier, valeur mobilières ou de capitaux est longue,coûteuse et imprévisible.

Le mieux est que le particulier rembourse rapidement les mensualités impayées ou en retards.

Mais lorsqu’il s’agit de problèmes profonds,c’est à dire que les dettes des particuliers sont supérieures à celle des entrées d’argents mensuelles.
C’est un cas de blocage financier perpétuel.Des salaires ou rentes dont le montant est inférieur aux dettes diverses( loyers,charges, pension alimentaire, crédit, étalement des dettes fiscales dues au trésor public, crédit de la voiture,prêt de la maison ou de l’appartement, dette à un cabinet d’avocat ou huissier de justice…). Il est nécessaire dans ce genre de situation financière de trouver une solution durable et de long terme.

être en situation difficile, et être inscrit au fichier commun ficp , met une pression mentale et financière forte sur un particulier.Dans le cas où la banque entame des poursuites juridiques au tribunal d’instance sans compter les pressions bancaires quotidiennes (appels téléphoniques du banquier de l’agence bancaire, courrier d’information, mise en demeure d’un huissier de justice ou d’une société de recouvrement de créances….).

Une simulation en ligne gratuite de rachat de crédit ficp est disponible en haut de page.

Voir aussi rachat de crédit avec fichage.

Un fichage automatique aux fichiers ficp d’interdiction de crédit est effectué par les services de la banque de france,même en cas de refus du dossier(irrecevable).Il existe des solutions financières alternatives pour les propriétaires immobiliers:le rachat de crédits avec une garantie d’hypothèque.

Les locataires ont la possibilité,en cas de non fichage ou sans incident de paiement,de faire un regroupement de prêt à la consommation.Toutes les dettes personnelles sont restructurées par des banques et organismes de refinancement d’emprunt: crédit automobile, prêt à la consommation, réserve d’argent, crédit revolving, emprunt travaux et rénovation…

Il faut savoir que les particuliers en situation de surendettement peuvent appliquer la loi Lagarde depuis le 1er Novembre 2010.Si vous avez déjà déposé un plan de surendettement, et s’il est déclaré recevable par la commission de surendettement de la banque de France, il ne sera plus possible à la banque de prendre des frais sur vos découverts ,sur des frais bancaires non récurrents ou tout simplement déclarer la résiliation du compte bancaire.

J’invite à lire cet article sur le site de la banque de france :

http://www.banque-france.fr/fr/instit/telechar/services/information-pratique-loi-la-Lagarde.pdf .

Sans aucun doute, il s’agit d’une protection supplémentaire pour les particuliers qui ont un endettement excessif.

Ecrit par Antoine Enrouol,diplômé en mathématiques appliquées et sciences sociales option économie.