Réponse : Dans le cas où ils ont recrédité le chèque encaissé par une tiers personne, on ne peut pas reprocher grand chose , à part dire que le système informatique de la banque caisse d’épargne ne correspond pas à ce nouveau siècle…Si le chèque n’avait jamais été encaissé par une tiers personne, et que c’est un jeu d’encours par la banque caisse d’épargne, il y aurai là des questions à se poser sur les liquidités disponibles au sein de la caisse d’épargne…sinon , il n’y aurai rien à lui reprocher sur ce chèque mis en opposition, à part un système informatique peu performant.

Réponse : Appelez la brigade d’intervention contre les fraudes (prenez rendez-vous surplace) , et porter plainte pour vol de chèque après avoir demandé à votre employeur de fournir une lettre attestant que votre chèque de paye à bien été débité avec une date précise.Le voleur n’ira pas loin s’il y a fraude (peut être un employé de la banque caisse d’épargne qui falsifie les chèques, un coursier, ou autres )…Envoyer une lettre recommandée avec un accusé de réception à l’agence bancaire et au siège de la caisse d’épargne pour signaler cette faute de leur service bancaire (acte essentiel pour garder une trace juridique de l’information à la banque sur ce problème).Au moment de la remise de chèque, c’est la banque Caisse d’épargne qui devient responsable de ce chèque.

Siège Social national de la caisse d’ épargne (CNCEP) :  5 rue Masseran 75007  Paris

Les poids lourds de la  banque , banque caisse d’épargne et banque populaire ont dû mal à effectuer une fusion globale.Sous prétexte de se concentrer et de simplifier la futur fusion globale,Natixis souhaite vendre l’activité d’assurance.Aujourd’hui les contrats d’assurance de la caisse d’épargne sont gérés par la cnp assurance, cette dernière n’a pas vocation à continuer cette gestion en cas de fusion.

Le principal fait est que pour la fusion des deux grands organes, il est nécessaire de récolter du cash.Effectivement il faut du cash pour payer les nombreuses indemnités de licenciement économique avec la synergie des emplois et des bureaux.Tous les pôles nationaux,régionaux vont devoir être dégraissés.De la présidence des directoires, au secrétariat, aux mathématiciens-actuaires, aux pôles informatiques,aux comptables…aux ressources humaines….aux directions régionales….il y aura des chèques d’au revoir et de nombreux pots de départs à préparer.

Toute fusion dans un même secteur d’activité demande des synergies , car il ne peut pas exister deux emplois faisant la même tâche.Quand deux entreprises fusionnent , il ne faut pas s’attendre à ceux qu’elles cohabitent chacune de son côté.Cela sert à faire des économies d’échelles ,ou plus précisément à faire des synergies. Exemple : la base de donnée va être gérée par un seul pôle, la sécurité informatique va être contrôlée par une même équipe, la création de produit va être élaboré par une seule équipe marketing pour tout le groupe, le budget publicitaire sera unique pour la marque Natixis…Il ne peut pas y avoir deux directions régionales ,deux directions départementales…

Il faut noter que le pôle assurance a mis des années avant de gérer autant de contrat d’assurance auto, assurance habitation et les 31,7 milliards d’euros en contrat d’assurance vie….et pourtant la vente va être d’environ 750 million d’euros.

La vente du pôle assurance fut bâtit en de nombreuses années.Il faut compter le temps mis pour élaborer les produits, afficher les produits en agence, temps passé pour vendre chaque contrat…ce pôle va être vendu au prix de la perte d’une journée du traders de la caisse d’épargne ! Il faut bien boucher le trou.

Une autre raison invoquée, la fusion des deux géants doit se concentrer sur son métier de banque de détail.Le pôle assurance et le pôle investissement-bourse ne sont pas des pôles stratégiques pour le métier de banquier.Le gouvernement a bien insisté pour recadrer la caisse d’épargne vers son métier de base: épargne, sécurité de l’épargne, opérations bancaires courantes, crédit immobilier, prêt personnel,…

Un million et six cent mille transactions ont bugé dans le système informatique de la banque caisse d’épargne.

Que s’est il passé exactement ?

Le bug a provoqué que les transactions ont au moins doublé leur somme.Exemple: Un client a payé par carte bancaire 100 euros dans un magasin.Il a été prélevé du double.C’est pareil pour le retrait en automate.

Les clients de la banque caisse d’épargne ont intérêt de vérifier le relevé de compte bancaire ou de regarder les transactions sur le compte en ligne Direct Ecureuil.

La caisse d’épargne va essayer de rectifier le bug.Cependant la difficulté technique est très élevée.La caisse d’épargne ne dédommagera pas les clients, elle remboursera seulement la différence prélevé.

Parallèlement, la Banque Postale lance une campagne de publicité sur la solidité de son service client, et de la relation de confiance client incomparable.

Déjà que la caisse d’épargne a perdu plus de 750 millions d’euros sur « un jeu de quitte ou double » en bourse, en plein marasme économique, avec un manque de pouvoir d’achat des ménages, et manque de financement bancaire aux particuliers et aux entreprises.La banque caisse d’épargne qui a déjà la réputation de prêter seulement à des taux d’intérêts élevés des prêts personnels (en agence bancaire ) et des crédits immobiliers à taux variables (à travers le crédit foncier).

La banque caisse d’épargne a tout intérêt à changer le cap, et de privilégier les services à ses clients à des taux d’intérêts équilibrés et fixes, de redorer son image de banque d’épargne et de banque plus populaire.

La banque doit être avant tout une entité pour sécuriser l’argent des clients , et prêter de l’argent aux ménages et aux entreprises.Sur les deux aspects principaux, la banque caisse d’épargne a commis des erreurs.

En cette période de ralentissement de l’économie et de récession économique ,il est nécessaire que la politique économique soit dynamique et non passive.C’est le mouvement des liquidités dans tous les secteurs de l’économie qui permet une croissance économique.Ce mouvement des liquidités permet de dégager une richesse supplémentaire, par la création et la valorisation des biens et services d’un pays, d’une année à une autre.

Quand il n’y a pas de capitaux disponibles pour créer ou valoriser, il n’y a évidemment pas de croissance des richesses.C’est par l’investissement des entreprises dans la création ou la valorisation des biens et des services sur l’ensemble des secteurs qui permet une croissance.Sans valorisation des biens, ou d’innovation technologique par rapport à un produit étranger ,il n’est pas possible de créer une différence économique qui permet de vendre les produits nationaux.

Le fond d’intervention publique (FIP) est un outil déjà utilisé par les pays arabes (Arabie saoudite,Qatar…) et des pays asiatiques.Ces fonds souverains ont permit à faire des plus values colossales pour ces pays.Ils ont permit à ces pays d’acquérir des grandes entreprises et des Pme dynamiques à petit prix, et de quadrupler les gains en moins de cinq années.Ils ont pris tout de même le risque d’investir sur des entreprises innovantes. Tout le monde y trouve son compte, puisque la pme n’a pas trouvé d’investisseur sur son territoire.Et sans ces fonds souverains, les projets n’auraient jamais vu le jour.

Le fond d’intervention publique permettrai d’investir dans des grandes entreprises ,et Petites et Moyennes Entreprises (Pme), françaises pour soutenir l’investissement dans des équipements ou des technologies, ou tout simplement apporter le besoin en ressource humaine ou financier nécessaire.Les entreprises concernées seraient dans des secteurs stratégiques de l’économie.

Par la création d’un fond d’intervention publique,la France souhaite montrer la voie à prendre par l’union européenne.C’est la création d’un fond d’intervention européen qui est visée par cette initiative économique.

Le crédit islamique se développe en europe et en france avec des produits financiers spécifiques aux lois et règles de la loi coranique,dite charia.

C’est la banque société générale qui a commencé à commercialiser des crédits bancaires respectant les concepts et religion des musulmans.

En grande bretagne,le marché de la finance islamique existe depuis de nombreuses années avec l’émission de « sukuk » des banques anglaises pour contourner le problème des « intérêts ».

Des milliers de chefs d’entreprises français de confession musulmane avaient retiré leurs liquidités car ils refusaient la perception-commission d’intérêts.

La société générale a crée des titres de créances coraniques pour combler ce vide.Des tests sont faits sur l’île de la réunion avec une filiale de la Socgé,la BFC qui vends la solution  :

«  SGAM Al Barakah qui respecte le coran avec des investissements-placements financiers dans les matières premières.  Aucun investissement n’est fait dans les jeux d’argent,casino,alcool,viandes de porcs,pornographie-sexe,armement…. Aucune spéculation financière n’est faite également:les prix de vente d’actions sont fixés par avance. »

Il faut préciser que l’organsime financier et de crédits HSBC a des services dédiés aux musulmans plus développés qu’en france. « 

Un comparatif des solutions financières de rachat de crédits est possible en haut de page,pour les propriétaires et locataires.

cf:chiffres du surendettement,banque agf et définition crds.

Le plus souvent le chauffage-radiateur est sans esthétique particulier dans la maison.

On se dit en première idée qu’il faut le camoufler avec la peinture par exemple.

Il se trouve qu’il y a des peintures spéciales permettant l’harmonie entre les chauffages radiateurs et l’aspect des endroits dans une maison d’habitation.

Une couche sous-jacente de peinture tenace aux grandes températures reçoit par la suite différentes peintures.

Deuxième idée pour camoufler:

On peut penser au coffrage qui doit être prévu au cas où il y a assez d’espace.

Les chauffages radiateurs sont la plupart du temps placés en dessous des fenêtres.

Alors on peut les transformer en un petit banc,une bordure de la fenêtre avec des objets ornementales dessus ou le transformer en simples étagères.

Recommandation importante:

-Avant de choisir cette technique, bien réexaminer tout le matériel de chauffage.

Commencer par réexaminer leur aspect.

On peut également utiliser des chauffages radiateurs électriques ressemblant à des plinthes largement sobres.

Les mettre carrément au bas du mur et sur la longueur.

Par la suite, placer le tout au-dessus d’une planche en bois.

Il peut faire office d’un lieu de détente ou pour ranger.

Assurer une petite distance entre le petit banc et le chauffage-radiateur pour une meilleure circulation du vent chaud.

Penser à faire de petites ouvertures pour que l’air passe en dessus.

Troisième idée pour camoufler:

La technique de coffrage complète:

Dans cette technique, un coffre est confectionné pour enfermer le radiateur.

Elle s’accomode correctement lorsque le radiateur est mis dans un creux.

On peut alors ranger des accessoires ornementaux ou aménager un minuscule endroit pour la détente sur le coffrage en bois.

Peindre à l’intérieur et à l’extérieur le coffre pour empêcher le bois de se tordre.

N’hésitez pas à faire un grillage pour que le vent chaud s’échappe et mettre en plus un isolant près du mur.

Cette idée ne sera pas nécessaire au cas où le radiateur fonctionne au fioul ou au gaz naturel.

Un budget prévisionnel est nécessaire avant de débuter les travaux d’installation/pose de chauffage…pour limiter le coût financier.

Comparez les offres financières de rachat de crédits immobilier ou consommation en haut de page.

cf:inflation des prix,paiement sur le net avec une carte de crédits et crédits pour partir en vacances.

La signature d’un contrat d’un crédit immobilier prend 5 secondes.Le temps de prendre son stylo et de gribouiller sur le papier transmis par la banque de financement.L’engagement est lui plus sérieux et durera en moyenne 20 ans.Les emprunteurs les plus modestes,ayant un faible apport personnel ,peuvent s’endetter sur 30 ans ou 40 ans pour devenir propriétaire de leur résidence principale.

Lorsque les prix immobiliers étaient au sommet,il n’était pas rare de voir des petites annonces immobilières avec des appartements-maisons à 400 000 euros ou 300 000 euros…dans des villes de banlieue.Celui qui arrivait à trouver un pavillon à 200 000 euros dans une banlieue moyenne d’ile de france était un chanceux.

Des taudits se vendaient à prix d’or.Les particuliers étaient abusés par des discours de professionnels sur-optimistes:agent immobilier,notaires,médias,banques….Ces entreprises avaient tout intérêt à faire monter les tarifs du m² puisque leur rémunération est proportionnelle au coût d’acquisition des logements.De nombreux couples travaillant cadres salariés en CDI ou employés-ouvriers ont accédé à la propriété par un emprunt hypothécaire à taux d’intérêt variable ou révisable.

Endettement et remboursement des crédits?

D’ailleurs,ce sont les mêmes familles qui se sont retrouvées avec un dossier de surendettement devant la commission de la banque de france(bdf).L’inflation des prix immobiliers a conduit à une baisse du pouvoir d’achat des particuliers endettés.Le nombre d’impayés de paiement et d’incidents de mensualités de crédits n’a jamais été aussi élevé dans l’hexagone.La tendance est au pessimisme ambiant et à la morosité des ménages.Les consommateurs ont été matraqué de charges et dépenses: intérêts, impôts, taxes, dettes, syndic de co-propriété, prix essence, alimentation, gaz, edf, abonnement téléphone portable…

Jusqu’où l’étouffement des foyers pourra t-il résister?Par exemple sur grenoble,bordeaux ou sur saint-étienne,les propriétaires qui ont fait une acquisition immobilière ces 5 dernières années ont des sueurs froides…avec la baisse de la valeur de leur patrimoine financier de plus de 10 %…sur 1 an,même dégringolade pour les propriétaires de terrains et de construction(maisons individuelles ou de promotion…)…

Les délais de ventes sont rallongées..;on peut atteindre 1 an de patience pour la vente effective d’un bien immobilier,avec une décôté de 30 % à la clé!Toutes les études,analyses et panels démontrent une baisse du moral des locataires(potentiels acheteurs) et propriétaires(vendeurs).

Les scandales des emprunts immobiliers et de la défiscalisation

L’explosion des problèmes judiciaires a suivi la courbe ascendante des prix de l’immobilier.Les conflits et abus ont été surtout constaté dans les domaines suivants:la défiscalisation immobilière loi de robien-loi demessinne-loi borloo,le LMP(loué meublé professionnel)..les acteurs concernés sont :les banques,promoteurs immobiliers,gestionnaire de patrimoine immobilier,professionnels du placement financier et de l’épargne…De nombreux propriétaires épargnants se sont retrouvés floués et ruinés par des investissements en défiscalisation.Ils ont souscrit des crédits à taux variables et révisables non capés.

Les abusés en LMP(loué meublé professionnel) et en loi de robien sont des particuliers à haut revenu(investissement haut de gamme).Les banques qui ont été désigné du doigt par plusieurs associations de consommateurs sont Entenial,le crédit foncier de france(caisse d’épargne),le crédit mutuel,le crédit immobilier de france(CIF),le crédit agricole.Selon le magazine challenges,l’organisme de crédits BNP Paribas et UCB ont bien voulu négocier avec les emprunteurs surendettés.

Rachat de crédit et restructuration des finances personnelles

L’optimisation du budget familial passe par une gestion saine du patrimoine financier et une baisse des charges mensuelles de remboursement des prêts:la solution financière de rachat de crédits permet cette simplification

Pour comparer les offres de financement en rachat de crédits,un formulaire est disponible en haut de page.

La banque caisse d’épargne et la banque postale ont fait une offensive publicitaire,sans précédent, pour s’attirer les jeunes travailleurs actifs afin de leur vendre des crédits immobiliers..

Jeunes locataires sans apport personnel!

Les tracts de pubs sont clairs:banques cherche jeunes couples pour des emprunts immobiliers,même sans apport personnel! La caisse d’épargne enfonce le clou:jeunes couples de moins de 44 ans à eux deux!!Difficile à croire…

Il faudrait voir en agences bancaires pour connaître les détails de leur offre de financement hypothécaire: montant du prêt maximum, ressources financières demandées, garanties bancaires,niveaux de salaires et rémunération, durée du crédit, coût du prêt, taux variable ou révisable ou fixe, capé ou non capé (plafonné?)….

Caisse d’épargne, banque postale

Les deux banques ont fait une offensive simultanée…sur les jeunes foyers aspirants à la propriété….Il faut rappeler que l’état est actionnaire de ces deux établissements de crédits…Est-ce pour montrer ou démontrer la bonne santé des banques et de l’immobilier ?

Les mois à venir seront riches en enseignements…Après l’assurance vie,voilà que la banque postale s’essaie aux prêts immobiliers…

La banque BNP PARIBAS

L’organisme de crédits BNP paribas a aussi lancé une offensive publicitaire…sur les crédits professionnels: artisans, commerçants, professions libérales…au même moment que les deux banques étatiques:partage des rôles? Ou reversement des bénéfices  ou ré-investissement des profits de Cetelem, Cofidis dans le développement des entreprises….

L’immobilier à moindre prix

Les sociétés de crédits immobiliers peuvent faire des annonces alléchantes…il sera difficile de faire croire aux clients et ménages que l’immobilier va bien: les appartements et maisons restent de plus en plus longtemps dans les vitrines des agences immobilières..certains propriétaires bradent les prix de leur résidence principale et logement pour vendre à tout prix.

Les propriétaires endettés et surendettés(en situation de surendettement) sont de plus en plus nombreux à faire des demandes de rachat de crédits hypothécaire ou des demandes de commission de surendettement.

Un simulateur de consolidation de créances est possible en remplissant le formulaire en haut de cette page.

cf aussi:dette hypothécaire,regroupement de crédits pré-retraite 50 ans et 60 ans 70 ans.

La banque refuse tout crédit ou prêt aux familles ou particuliers en situation d‘endettement excessif, c’est à dire avec trop de crédits.Si vous avez cumulé des crédits à la consommation, prêt immobilier…et que vos mensualités sont trop élevées, le banquier vous refusera tout emprunt puisque votre taux d’endettement est probablement supérieur à 33 %.De plus,si vous avez omis deux échéances d’affilées, la banque peut vous inscrire dans le fichier et base de données des incidents bancaires (FICP, FCC)…ce qui vous assure de ne plus jamais obtenir de financement auprès d’organismes de crédits.

La solution à ces soucis d’argent, c’est le rachat de crédits à la consommation ou en immobilier afin de réduire vos mensualités et charges mensuelles de moitié.

La banque vous rachète toutes vos dettes: c’est un regroupement d’emprunts.

Une simulation de restructuration de dette peut être faite en complétant le formulaire en haut de page.