Parcours du combattant pour obtenir crédit immobilier sans apport personnel

25/01/12 18:19

Les temps sont durs:un tour de vis des banques dans l’obtention des emprunts immobiliers ou rachat de prêt propriétaires a été constaté par les professionnels de l’immobilier(agence immobilière, notaires, courtiers).La crise financière a laissé des traces pour les jeunes aspirants à l’accès à la propriété.

Apport personnel obligatoire

Les conditions draconiennes des organismes de crédits sont insupportables pour les locataires désirant devenir primo-accédant: la france des propriétaires est encore loin…Des établissements de prêts n’hésitent pas à demander aux clients-emprunteurs un apport personnel de 25 %…alors qu’il y a 2 ans..un financement total était possible(à 110 %).Les temps changent et le banquier s’adapte bien.Les particuliers et les familles subissent les aléas de la finance internationale:marchés financiers,bourse, crise hypothécaire des subprimes…

Le crédit plus cher et inaccessible

Le banquier prête qu’aux riches:c’est une réalité que nombre de personnes constate tous les jours.Emploi stable,salaires au dessus de la moyenne,apport de 10 %…qu’importe,le directeur d’agence bancaire devient exigeant.

Les taux d’intérêts ont remonté,ainsi que les marges bénéficiaires sur les emprunts immobiliers ou les regroupements de crédits à la consommation ou refinancement de dette hypothécaire.L’argument des responsables des financements d’hypothèques sont unanimes:la solvabilité des ménages est presque nulle…Ils considèrent que le taux d’endettement,voire de surendettement, des particuliers est trop mauvais.Les familles ont accumulé trop de crédits et dettes à la consommation (crédit revolving, réserve d’argent, prêt personnel).

Les dossiers des débiteurs à la loupe

Pour avoir le privilège de devenir un débiteur d’une banque de financement en prêt immobilier, il faut avoir un dossier solide: pas d’incidents de paiement, bons salaires, pas de problèmes d’argent,aucun antécédent bancaire,capacité de remboursement élevé,caution parentale ou solidaire,garantie d’hypothèque,être en contrat CDI…L’entretien devient difficile à obtenir avec un directeur de banques…Les courtiers en prêt immobilier le constatent dans leurs statistiques:le taux de refus a explosé…l’acceptation est rare..

Même les prêts relais,pour les propriétaires qui ont vendu leurs biens immobiliers,sont difficilement financables.Les crédits à taux d’intérêts variables ou révisables sont devenus rares depuis les problèmes de la banque crédit foncier de france(cff,caisse d’épargne).

Acquéreurs de moins de 30 ans oubliés

Les jeunes couples ayant moins de 30 ans sont oubliés par les organismes prêteurs d’argent pour l’achat d’un petit logement…Seuls ceux qui ont reçu un héritage familial ou ayant des ressources financières ultra solides ont accès aux emprunts bancaires.Tous les professionnels de l’immobilier sont sur la même longueur d’onde:les moins de 30 ans ou 35 ans sont presque hors jeu pour la propriété(century 21,crédit agricole,CIL, bnp paribas, crédit mutuel, caisse d’épargne, banque populaire, cic, banque LCL..).Les jeunes emprunteurs ont souvent une capacité d’endettement limitée dûe à des revenus assez faibles, des crédits à la consommation nombreux (prêt auto,ordinateur,crédit vacances…)…

Toutes les catégories touchées

Fonctionnaires, salariés du privé, artisans-commerçants, professions libérales…toutes les catégories sociales-professionnelles sont touchées par le resserrement des crédits.Le rêve pour la construction d’une maison,l’achat d’un terrain est une fiction…Une des conséquences de cette crise immobilière, c’est la ruée vers les prêts spéciaux: prêt 1 % logement(ancien 1 % patronal),les crédits à taux zero(PTZ),plan d’épargne logement(PEL),compte d’épargne logement(CEL),une épargne des ressources du Livret A…Cependant le placement financier en assurance vie a baissé: les ménages n’ont plus d’argent à épargner…

Rachat de crédits d’hypothèque

Le regroupement de prêt immobilier ou le rachat de crédit à la consommation sont des produits financiers qui trouvent un echo favorable aupres de familles en situation financière délicate,voire en problèmes de surendettement.La consolidation de dettes permet aux particuliers endettés de réduire les mensualités de remboursement de leurs crédits en cours,jusqu’à 50 %….contribuant ainsi à une amélioration du pouvoir d’achat des emprunteurs surendettés.Le renégociation de prêt immobilier connaît également un essor:la réduction du coût du crédit immobilier est au coeur des préoccupations des ménages français.

Ce montage financier évite la saisie des biens mobiliers(automobiles,meubles..) ou immobiliers par la justice ou par les huissiers de justice,même pour les particuliers inscrits au fichier FICP-FCC de la banque de france (incluant les déposants d’un dossier de surendettement devant la commission de la BDF).