Près de 70 % des établissements bancaires français ont décidé de diminuer le loyer de l’argent,d’en moyenne 0,15 %.Le taux d’intérêt moyen constaté pour un emprunt bancaire affecté à l’achat d’un bien immobilier sur une durée d’amortissement de 15 ans s’élève à 2,95 %(pour un bon dossier emprunteur).

Les organismes financiers et courtiers en renégociation ont remarqué une forte demande des propriétaires à la recherche de meilleures conditions de refinancement.

Article du mois intéressant : statistique bancaire. Cet article présente l’état du secteur bancaire pays par pays. Il donne ainsi un aperçu macroéconomique.

Investir dans l’or consiste à acheter des objets en or dans le but de générer une plus value à moyen terme. Ce placement permet de diversifier son portefeuille d’investissement.

L’investissement dans la matière première or dispose de la qualité d’une certaine sécurisation de l’investisseur au regard de la rareté de l’or.

Plusieurs possibilités :

-à travers l’indice de l’or (trackers à 100 % constitués d’or),

-à travers un investissement direct auprès de vendeur comme Joubert (quartier de la bourse à Paris) ou sur son site internet.

En cette période, le cours de l’or a baissé. Cela peut être une bonne opportunité. Les banques centrales des pays émergents reconstituent périodiquement des réserves d’or importantes.

Contrairement à ce qui est pensé à tort, les placements dans le marché d’or ne représentent que 0,40 % du marché mondial. Ce qui montre tout le potentiel de ce marché dans un marché économique ayant besoin périodiquement de valeurs refuges.

La fiscalité en cas de plus value reste avantageuse (10 % d’abattement sur la taxe sur plus value à partir de la 3ème année d’acquisition) à moins d’opter pour un paiement d’une taxe forfaitaire à la revente de 8 % sur le capital directement chez l’intermédiaire monétaire.

Ce sont les particuliers et les grands investisseurs dans l’immobilier qui vont apprécier ce coup de pouce fiscal du ministère du logement. Certains investisseurs craignaient l’effet inverse. Le gouvernement a surpris en lançant cette incitation à l’investissement dans l’investissement dans l’immobilier neuf.

Cependant, Cécile Duflot va imposer des critères sociaux en terme de choix du locataire en en terme de montant du loyer. Ces données  sont encore en négociation.

Le prêt à taux zéro + est évoqué par Cécile Duflot pour l’acquisition de logement ancien à condition de travaux d’isolement.

Cécile Duflot compte continuer à proposer une batterie de proposition pour l’incitation à investir dans les logements neufs comme anciens à peine 4 mois après avoir pris ses fonctions gouvernementales.

Cependant, la loi Duflot impose d’accepter des loyers à 20 % moins onéreux que dans la moyenne des loyers d’un même quartier, et le zonage des investissements est restreint.

La problématique du ministère du logement est de savoir comment résorber le manque criant de logement par l’incitation fiscale des investisseurs privés ?

Le conseil constitutionnel peut enterrer, provisoirement, ce projet à cause d’un vice de procédure. Le gouvernement envisage, dans ce cas, qu’un projet de loi sur le même travail finisse par éclore.

Au mois de septembre,le taux moyen sur 20 ans s’élève à 3,8 % et de 3,45 % sur 15 ans.Une baisse notable de 0,10 % a été constatée entre le mois d’août et septembre.Une économie d’argent non négligeable qui pourrait booster les ventes immobilières.

Les meilleurs dossiers peuvent prétendre à un prêt immobilier à un taux de 2,88 % sur une durée d’amortissement de 15 ans(180 mois).

Les garanties sérieuses à présenter pour l’obtention d’un bon taux :

-fort apport personnel,

-de bons revenus mensuels,

-un faible endettement,

-un prix d’achat immobilier raisonnable(valeur vénale de l’actif élevée et excellent emplacement),

-caution ou autres garanties.

Les banquiers prêtent selon le risque pris.Plus le risque est faible,moins le prix du financement sera élevé.C’est pour cela que les riches paient pas chers leurs emprunts bancaires.

Lorsque l’on observe des longs cycles, on remarque une augmentation des prix des biens immobiliers supérieure à celle de l’inflation.Cette donnée est d’autant plus vraie lorsque l’on situe l’analyse sur des zones urbaines denses et attractives.

Cet accroissement intervient peu importe les périodes passées avec une hausse du taux d’intérêt. Cependant, on remarque bien une accélération des prix des biens lorsque le taux d’intérêt baisse, et une décélération dès lors que les taux bancaires qualifient une hausse significative.

Une idée selon laquelle il vaut mieux investir dans un bien immobilier situé dans une zone géographique attractive, dont le prix au mètre carré est considéré comme élevé, peut être juste. Si l’on considère que la zone a connu une hausse continue, et que la zone continuera à augmenter son attractivité par rapport à une raison économique, sociale ou sécuritaire.

Il est conseillé d’étudier les projets urbains, économiques et sociaux sur la commune et le secteur d’habitation visé par l’investissement.

A) Baromètre du taux d’intérêt moyen fixe constaté pour un crédit immobilier au niveau national au 1er JUIN 2012 :

B) Baromètre constaté du taux d’intérêt moyen constaté pour un prêt à la consommation au niveau national au 1 JUIN 2012 :

C) Baromètre constaté du taux d’intérêt moyen fixe constaté pour un rachat des crédits au niveau national au 1 JUIN 2012 :

Le taux d’intérêt varie en fonction de nombreux paramètres dont la capacité de remboursement de l’emprunteur,le ratio d’endettement,le montant de l’apport personnel,le montant à emprunter,les caractéristiques du projet personnel,le scoring…

Plus le prêteur considérera que l’emprunteur potentiel est peu risqué,plus le taux proposé sera faible.Cela signifie,qu’à chaque situation personnelle et financière analysée correspondra à une mesure unique du risque et donc à un taux associé personnalisé.

Au vendredi 1 JUIN 2012,les taux moyens constatés,en variable ou en fixe,restent peu élevés si l’on compare à l’évolution du coût du financement sur une période décennale.La conjoncture économique est tendue poussant les banques à durcir encore  les conditions d’octroi.Les taux bancaires ont légèrement baissé sur le dernier mois.

Sur le marché immobilier résidentiel,la chambre des notaires a constaté un gel des acquisitions de logements neufs et anciens laissant entrevoir la possibilité d’une baisse significative des prix au m².

Pour un défichage de ce fichier ficp banque de france,il faut pouvoir rembourser tous vos créanciers en cours:banque,organisme de crédits…

Ce fichage ficp à la bdf a été initie par une demande de votre banque(suite à 2 ou plus de mensualités de crédits impayées) ou par la commission de surendettement(la moindre demande de dossier de surendettement,même refusée, vous entraîne un fichage ficp).

La durée légale du fichage ficp est de 5 ans au maximum selon la nouvelle loi Lagarde sur le surendettement….en théorie…après cela dépend de votre situation…plusieurs fichages à la suite peuvent être prononcés..si vous ne remboursez pas vos dettes.

Une négociation avec vos débiteurs est aussi possible:ne perdez jamais votre latin avec eux…négociez un étalement de votre dette.

Pour sortir du fichage de la banque de france,vous avez aussi la possibilité de la solution financière du rachat de crédit en ligne permettant de racheter tous vos emprunts immo ou conso en cours.C’est un courtier ou banque qui vous conseillera la meilleure solution personnalisée,suivant votre situation personnelle.

Le montant de la dette est de 9300 euros. Ils m’ont permi de payer en plusieurs fois dès lors que je n’arrivais plus à payer le crédit revolving. Il a été transformé en reconnaissance de dette.

Réponse : Le montant maximum d’un paiement en espèce est limité par le réglement interne de l’entreprise commerciale et est limité par la réglementation. D’autre part, pour un particulier, cela dépend du contrat bilatéral et est limité par la réglementation. L’appoint peut être exigé.

Par exemple, un particulier ne peut pas recevoir un salaire payé à plus de 1500 euros en espèce.

Il n’existe concrètement aucune limite d’un paiement en espèce entre particuliers. Sans oublier qu’une donation entre deux personnes sans lien de parenté est taxée à 60 %.

Pour une personne domiciliée fiscalement en France, le seuil limite des règlements en espèce auprès d’un commerçant ou d’une entreprise est de 3000 euros. Sinon, le montant serait de 15000 euros pour les dépenses personnelles d’une personne vivant à l’étranger,  et de 3000 euros dans le cadre d’un professionnel.

En effet, il est possible de transformer un crédit renouvelable en crédit personnel ou une reconnaissance de dette.

Conseil :  Pour rembourser en une ou plusieurs fois un montant d’argent, il est conseillé de passer devant un notaire ou un huissier de justice pour légaliser et protéger le réglement en espèce.

Une déclaration douanière est obligatoire pour toute sortie d’argent en espèce dont le montant dépasse le plafond de 10000 euros par personne.

Réponse : Toutes les banques proposent ce type d’opération. Pour les mettre en concurrence, il peut être utile d’en contacter plusieurs ou de passer par des courtiers. Cela permet de connaître l’ensemble des offres de financement et de choisir la plus intéressante d’un point de vue taux d’intérêt, durée de remboursement à moindre garantie et frais financier.

L’opération immobilière est classique après un divorce et la séparation des biens immobiliers. Les banquiers et courtiers ont donc l’habitude de traiter ce type de scindement immobilier. Tant que juridiquement et financièrement les banques ont les garanties d’un prêt immobilier ou d’un rachat de crédit, elles n’hésitent pas à prêter sur le principe de la solidité des revenus.

Réponse :  En premier lieu, faire une demande de rachat de crédits par internet et ensuite à comparer avec l’éventuelle proposition de votre conseiller bancaire.  Au final, l’objectif sera d’amener le taux d’endettement à moins de 40 % des revenus et optionnellement financer les travaux d’amélioration de l’habitat.

Le fait d’avoir des revenus fixes donnent à votre dossier des garanties salariales. Ensuite, ce qui compte pour les banques c’est le niveau d’endettement global face aux garanties apportées : montant des emprunts (hypothèque ou assurance de cautionnement) et endettement mensuel (salaires ou revenus fixes).

Il faudra éventuellement réguler le montant du financement en fonction des capacités financières corrélées au ratio d’endettement.

• Question 2:Monsieur, est il possible d’emprunter, de l’argent pour racheter une soulte, sachant que je ne rembourserais que dans 5 ans, délai qui me permettra de continuer à vivre dans la maison, ce qui est le souhait de mes enfants, evidemment, à la vente je rembourserais le credit et les intérêts sur 5 ans.Sachant, que mon prêt principal se termine, dans 4 ans, il ne me resterais que le pret à taux 0 à rembourser.En gros, la maison est presque fini de payer, et la part de mon ex est inferieure à la mienne, je détiendrais plus de la moitiée sur la vente, meme plus ,mais nous n’avons pas encore calculer la soulte.

  Sachez que je tiens vraiment à rester dans cette maison où j’ai élevé mes quatres enfants, aidez moi à trouver une solution, je vous en prie! Panique à bord.

  Réponse 2 :  Il s’agit alors de demander à la nouvelle banque prêteuse un crédit in fine amortissable. Les 5 premières années vous ne remboursez qu’une partie des intérêts de l’emprunt, et ensuite se déclenche le paiement du capital et des autres intérêts non payés.

  Il est également possible d’unifier toutes les dettes, c’est à dire la reprise de votre prêt immobilier en cours, le besoin de financement pour acheter la part de votre ex-conjointe. Il s’agira alors d’un rachat des prêts.