Les conséquences de la déréglementation
Le renforcement de la concurrence, résultat du processus de déréglementation et libération bancaire et financière, a conduit les banques a modifier la nature de leurs activités ; au niveau des bilans bancaires, la mobiliérisation et la marchéisation (recours plus important aux marchés de capitaux) vont alors prendre une part croissante
L’analyse du bilan des banques françaises permet de mettre en évidence, dès la fin des années 80, le passage d’une économie d’endettement à une économie de marchés de capitaux.
Ainsi la part des crédits bancaires dans le financement des agents non financiers résidents, ne va cesser de diminuer voir même passer négative en 1993, 1994 ou encore 1996 traduisant des remboursements nets de crédits, avant de se redresser à partir de 1997.
Un tel changement de nature de l’intermédiation va avoir des conséquences directes sur les marges bancaires :
On assiste alors à une érosion des marges (différence entre le rendement moyen de tous les financements accordés et le coût moyen des ressources collectées) et du produit net bancaire (différence entre l’ensemble des produits bancaires et les frais financiers sur ces mêmes opérations).
En 1999, on a pu voir que l’ensemble des banques françaises avaient réussi à rattraper leur retard pris sur les homologues européens notamment en pratiquant des « prix d’appel » de façon à conquérir de nouvelles parts de marché.
On peut donc dire que les mutations dont fût affecté le système de crédit français ont entraîné d’importantes transformations dans les stratégies et dans l’activité bancaire donnant une part croissante à l’intermédiation de marché
L’objectif de ce mémoire est de comprendre la relation existant entre la banque et le surendettement des particuliers. Ou, comment la banque pour répondre au marché de la concurrence bancaire, semble contrainte de proposer des outils de plus en plus complexes et risqués, mais ainsi placer de nouveaux dispositifs pour tenter de gérer au mieux les risques supplémentaire entrepris.
En effet, dans un contexte où l’Etat tente de favoriser l’accès au crédit (notamment avec les crédits hypothécaires rechargeables), le surendettement des français semble faire preuve également d’une croissance sans précédent.
La banque semble prise dans un mouvement contradictoire où on lui demande d’être toujours plus rentable face à un marché où la concurrence règne. Cela va la contraindre à délivrer toujours plus de produits, de modifier structurellement les crédits, et donc d’augmenter sa prise de risque, pour elle, et pour le client en les conduisant de plus près au surendettement. Et de l’autre côté, cette augmentation du risque engendre une mise en place des dispositifs pour encadrer ou aider les clients lorsque ces derniers sont surendettés.
Nous verrons donc successivement comment la banque a été amenée à délivrer des outils aux particuliers certes plus rentables (première partie), mais beaucoup plus risqués pour elle (deuxième partie). Et dans une troisième partie les dispositifs mis en oeuvre pour prévenir les risques clients (impayés…).
Le présent mémoire n’a pas pour objet d’inculper ni de blâmer le rôle que peut jouer les banques dans la montée du surendettement mais bien au contraire de comprendre la dynamique paradoxale dans laquelle la banque est emprise.
Avis:La dereglementation legislative du secteur de la banque a permis aux particuliers d’acceder aux credits personnels:credit a la consommation,reserve d’argent,credit revolving…ou les emprunts immobiliers à taux d’interets variables,taux fixe ou revisables.
Un comparateur de regroupement de credits immobilier ou rachat de credits a la consommation est disponible en haut de cette page.
cf aussi:demande de dossier de surendettement,saisies de mobiliers.
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