Choisir le crédit personnel parmi la jungle des offres de financement

31/01/12 13:13

On est submergé de propositions ou offres alléchantes de crédit personnel,affecté ou non affecté.Il est compliqué de choisir parmi la diversité des organismes de prêt personnel ou de rachat de crédits à la consommation.Comment faire son choix?Pourquoi comparer?Quelle est la différence parmi les banques de financement?Les crédits revolving ou réserve d’argent créent-ils du surendettement ou un endettement excessif?

Produit et service financier

Le moteur de la croissance économique est huilé par le crédit à la consommation qui booste les ventes de produit de grande consommation: hifi, électroménager, cuisine équipée, télévision plasma, consoles de jeux, voitures, moto, bateau,camping car…

Le prêt personnel est un vecteur de dépenses pour les particuliers,qui mènent parfois aux situations de surendettement…Les sociétés financières comme cetelem, mediatis, cofinoga, cofidis, oney, ,finaref ou sofinco proposent aux familles de s’endetter et d’acheter avec des crédits ou cartes de crédits en ligne,rapidement et facilement.

La réponse de principe peut être faite en quelques heures sans se déplacer…parfois sans documents justificatifs.Avec le renforcement des lois pour la protection des consommateurs(appui d’associations de consommation comme ufc-que choisir,60 millions de consommateurs…),notamment la loi de 1978 dite de Scrivener (puis loi Borloo,loi Murcef…) avec l’imposition d’un délai de rétractation ou de réflexion pour l’emprunteur de dettes.

7 jours de délais et endettement

La loi scrivener accorde un délai légal de 7 jours ouvrés pour refuser une offre de financement d’un objet mobilier d’un montant ou valeur inférieur à 21 500 euros. La durée de remboursement du prêt personnel doit être supérieur à 3 mois.

Vous recevez, après acceptation de l’offre préalable de crédit,par courrier ou mail un document ou formulaire détachable de l’établissement financier: celui-ci est à retourner par lettre recommandée avec accusé de réception à la banque si vous refusez cet emprunt à la consommation.Cette loi est aussi valable pour les locations-ventes ou la location avec option d’achat(LOA) qui sont des produits de crédit particuliers,souvent utilisés pour les achats d’automobiles.

Crédit à la consommation,prêt renouvelable

Un crédit à la consommation classique est destiné à l’achat de biens ou services (crédit travaux, aménagement …): la banque doit faire figurer un taux d’intérêt TEG,une durée de remboursement, montant de mensualités,coût du prêt,tarif assurance facultative…Ce prêt personnel sert à financer une dépense connue d’avance souvent:auto,mobil home,vacances….on parle de financement affecté(avec contrat de vente et contrat d’achat).

Réserve d’argent et surendettement

Les crédits revolving ou prêt reconstituable en permanence sont des emprunts qui coûtent chers:les taux d’intérêts peuvent varier entre 9 et 20 % suivant l’organisme de crédit.En pratique,la banque vous laisse une réserve de trésorerie d’un montant d’argent fixé par avance(10 000 euros,5000 euros…) puis vous puiser à souhait dans cette trésorerie disponible en permanence.

Vous payez les intérêts sur l’argent utilisé…à chaque remboursement de la partie de réserve utilisée,le montant initial se reconstitue automatiquement.C’est de l’argent disponible à utiliser de manière illimitée…Certains organismes de crédit associent le produit de crédit revolving à une carte de crédit ou carte de fidélité(notamment les grands magasins comme carrefour,auchan, galeries lafayette….).

Regroupement de crédits

Le rachat de crédits à la consommation est une restructuration de dettes pour les emprunteurs particuliers qui ont souscrit à trop de crédits en même temps.Un courtier en refinancement de prêt aménage toutes vos dettes(hors dettes professionnelles sauf professions libérales):crédit revolving,crédit immobilier, financement LOA, dettes familiales,retards d’impôts….C’est une solution financière satisfaisante qui est une alternative aux dossiers de surendettement de la commission de la banque de france(bdf).