Prenons l’exemple de Carrefour et sa carte Pass. La société financière S2P est détenue à 60% par le groupe Carrefour et à 40% de Cetelem.
Cetelem est une banque spécialisée dans le crédit aux particuliers qui appartient au groupe BNP Paribas. C’est le plus puissant des intervenants du secteur du crédit aux particuliers (aujourd’hui appelé bnp personal finance). En effet, elle détient 49% dans Finalion (LCL) et Finama (Groupama), 34% dans Novacrédit (Banque Populaire) et Covefi (3 Suisses International),44% dans Cofinoga (groupe laser de Galeries Lafayette) ,40% dans S2P, 15% dans Cofidis (3 Suisses International), 50% dans Volvo Automobile… De plus, elle gère de nombreuses cartes pour le compte de tiers, y compris des établissements de crédit (Carte Allure de CIC, Libre Cours du LCL et Satellis Aurore des Caisses d’Epargne)
En début des années 2000, les parts de marché des établissements spécialisés dépendent de plus en plus de grands groupes bancaires ,et une concentration des acteurs dominent à 68% (exemple: l’acquisition de Finaref par la banque Crédit agricole et la prise de contrôle de la société financière Facet par la banque BNP-Paribas (détenant déjà cetelem…) ; les grandes enseignes commerciales et les entreprises de la grande distribution(carrefour,auchan,cora,leclerc…) couvrent 20 % du marché.Les filiales de groupe automobiles (ge money bank) possèdent 8% de parts de marché, les compagnies d’assurance détiennent 4% du marché.
Ces dépendances témoignent bien du fait que les banques françaises semblent essayer d’accroître leur rentabilité ou tout simplement rester rentables. Actuellement, au vu de la saturation du marché français et des perspectives de croissance annuelles moyennes estimées entre 2002 et 2008 aussi bien pour l’épargne (TCAM de 3%) que pour les crédits à la consommation (TCAM de 6%), les banques s’axent davantage vers l’international pour essayer de conquérir davantage de parts de marché dans des zones à forte croissante. Même si, actuellement, seules les vieilles dames sont présentes sur un tel marché. BNP-Paribas possède la Bancwest (banque de détail des Etats-Unis), BNL (banque italienne), la Société Générale possède 20 % des parts de marché en République Tchèque et Roumanie, ou encore le Crédit Agricole possède Intesa (1ère banque italienne). L’internationalisation pourrait devenir pour les banques un réel atout et un futur enjeu dans la course à la rentabilité.
Face à cette montée de la concurrence et à la nécessité de faire de la rentabilité, les banques ont du recourir à de nouveaux produits attractifs en possédant des marges importantes. Ces produits sont les crédits permanents ou revolving et la pratique de plus en plus courante de crédit hypothécaire. Mais outre ces outils, qui sont très rentables, la banque a mis en place une véritable stratégie quant à la délivrance de ses autres produits.
Avis : Les problèmes d’endettement sont souvent dues à une accumulation de souscription de crédit à la consommation ou immobilier.Trop de crédits entrainent de plus grandes difficultés à rembourser les dettes.Le rachat de crédit est une solution permettant de réduire le taux d’endettement/mois.Il y a de plus en plus d’offres de financement en crédit à la consommation ou auto ,ce qui implique un nombre croissant de particuliers en surendettement.D’ailleurs les incidents de paiement sont de plus en plus courant , ce qui met les particuliers en interdiction bancaire par le fichier ficp de la banque de france .
Le saviez vous ? En haut de page, le formulaire à remplir permet de faire une demande de rachat de crédit pour diminuer le montant des mensualités sur le revenu personnel.