Calculer son taux d’endettement
Pourquoi et comment calculer son taux d’endettement ou sa capacité d’endettement ?
A savoir : si le taux d’endettement est trop élevé, on peut être en danger financier qui peut avoir des conséquences sur le niveau de stress quotidien, des répercussions sociales (divorce à cause des problèmes d’argent, éducation ou alimentation des enfants à cause des finances personnelles en grandes difficultés…) ou des conséquences économiques (saisie des salaires ,saisie mobilière ou immobilière en cas d’impayé de crédit auprès d’une banque (crédit agricole,Bnp paribas, cetelem, cofidis,caisse d’épargne…), pouvoir d’achat très faible…).
Calculer son taux d’endettement permet avant tout de prévenir des situations dramatiques (cas de surendettement … ). Le rachat de crédit immobilier ou le regroupement des crédits à la consommation permet de réduire le montant à rembourser mensuellement, et donc de diminuer le taux d’endettement mensuel.C’est une solution bancaire très appréciée par les particuliers car il constitue un réel service pour assainir les capacités de remboursement.
La règle de calcul est assez simple.
Il est nécessaire de prendre l’une des dernières fiches de paye de l’année précédente sur laquelle figure le salaire net imposable.
Ce montant est à diviser par douze (pour 12 mois) afin d’obtenir le revenu net imposable mensuel moyen.
C’est à partir de ce résultat et de ce chiffre que la capacité d’endettement (C).
Elle est égale à la mensualité de remboursement du crédit (M) divisée par le revenu net (Re) : C = M/Re.
En théorie le ratio d’endettement obtenu ne doit pas dépasser 33 %.
Pourtant, en pratique, chaque cas est particulier : pour les salaires important ou gros salaires, la capacité d’endettement peut par exemple représenter jusqu’à 35 ou 40 % des revenus mensuels.
A contrario, pour les bas salaires, la prudence recommande de limiter le taux endettement à 33 % des revenus.
A ce titre, les emprunteurs supportant des charges fixes (D) importantes (pensions alimentaires, charges de copropriété…) doivent penser à les déduire de leur revenu net (Re) avant de réaliser leur calcul.
L’équation se présente alors sous la forme suivante : C = M/Re- D.
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Article publié dans : surendettement : toutes les infos
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C’est compliqué votre formule.moi,je prends mon salaire net et je divise par toutes mes depenses et charges.je trouve un nombre compris entre 0 et 1 puis je soustrais ce chiffre à 1 puis je multiplie par 100.
Je ne sais pas si c’est bon mais je trouve la meme chose que lors de mon rendez vous avec mon banquier pour un projet immobilier que j’avais à l’epoque.
D’ailleurs,j’avais trouvé 26% apres credits(actuellement je suis à 44% avec un pret consommation en plus)et j’etais dans leurs chiffres.
je pense que cette formule est meilleur:
(somme de vos revenus)-(sommme de vos charges) divisé par (somme des revenus) puis multiplié par 100 et c’est tout,vous avez le resultat de votre capacité financiere:ce chiffre va diriger votre existence economique.
Mais dans les charges, on ne prend pas en compte le loyer actuel? si?
Le loyer immobilier est une charge.Dans le cas d’un achat immobilier,le banquier calculera votre futur taux d’endettement en incluant la futur mensualités de crédit immo(sans compter votre loyer antérieur).
Pour le taux d’endettement, et son calcul, mieux vaut prendre le revenu fiscal de reference, le cumul net imposable de l’année sur la fiche de paie et je divise par douze , ou alors, et cela serait plus avantageux pour moi, le cumul des revenus et assimilés qui est sur ma declaration des impots? qu’est ce qui est légal et si c’est plus avantageux pour moi, est ce que la banque peut prendre les revenus déclarés de ma declaration 2009?