bilan des credits et pret ou dettes pour les consommateurs emprunteurs immobiliers ou conso

Consommer doucement

Le crédit manque et un durcissement des conditions d’octroi est ressenti par les foyers aux salaires moyens.La banque sert les vis du coffre-fort:financement immobilier,crédit entreprise professionnel,voir les prêts à la consommation.L’argument invoqué de ce crédit crunch à la française:l’insolvabilité des emprunteurs en situation d’endettement excessif,voire de surendettement.Quelles sont les bonnes questions-réponses à se poser dans une conjoncture économique pareille et comment tirer son épingle du jeu?

Le raisonnable emprunteur sans trop de crédits et dettes

Comment se porte le marché du crédit immobilier,des prêts à la consommation ou du rachat de dettes pour les particuliers et entreprises?Les emprunteurs-consommateurs,qu’ils soient propriétaires ou locataires,ont-ils encore la possibilité d’accéder aux emprunts bancaires?Quelle est la situation financière des ménages français?Les jeunes foyers peuvent-ils encore acheter un bien immobilier(maison,appartement)?Les séniors ont-ils encore de l’épargne à investir en bourse ou en placement financier(assurance vie)?Les saisies immobilières,le manque de revenus suffisants ou chômage et l’inflation des prix mettent-ils à mal l’économie française?

Le crédit tousse avec les banques de financement?

La récession économique est une importation américaine selon un analyse-économiste français.Elle est la conséquence d’une mondialisation-globalisation de la finance:crise financière,crise immobilière des subprimes,inflation des matières premières,dévaluation du dollar américain au profit de l’euro…Les griefs se succèdent pour mieux désigner le principal coupable du désastre financier:l’empire tout puissant états-unien.Les banques de dépôts ne prêtent plus d’argent:elles ont peur des défauts de paiement.Le risque est trop grand de prêter des deniers aux travailleurs pauvres.Les garanties demandées et sûretés deviennent énormes pour des familles aux revenus modestes:hypothèque d’un bien,caution solidaire ou assurance de cautionnement…Le crédit est pour le riche aux ressources financières sans limite.Les autres particuliers peuvent avoir accès aux crédits revolving,réserves d’argent ou autres cartes de crédits permanents des grandes surfaces…aux taux d’intérêts révisables ou variables énormes…Les emprunts immo sont bloqués par les établissements financiers.Le rêve d’une france de propriétaires est révolu.Il faut se réveiller:la propriété est une denrée rare.La rareté coûte chére.

Surendettement par un budget trop lourd:crédit auto,prêt immobilier,emprunt personnel vacances..?

Les finances personnelles des foyers toussent.L’état ne peut plus rien:il faudra dépenser moins,faire des économies d’énergie et d’argent,marcher à pied pour consommer moins d’essence,maigrir pour la santé et surtout pour acheter moins d’alimentation,louer son logement sans payer les loyers,ne plus rembourser les mensualités de crédit,vivre chez les parents ou squatter les grands-parents,fabriquer son pain soi-même,ne plus sortir,ne pas changer de voiture…En gros,débrouillez-vous comme vous pouvez,tel est le message de nombreux spécialistes étatiques,hauts-fonctionnaires.Les ménages vivent au-dessus de meurs moyens:le déficit public est trop fort.Il faut produire,créer et construire,en arrêtant de dépenser de l’argent inutile.L’investissement est le moteur de l’économie mais les banques ne financent pas.Commerçants,artisans,professions libérales,chefs d’entreprises,gérants de PME-SARL..débrouillez-vous pour développer.En attendant,le financement est assuré que pour les petites dettes juteuses pour les prêteurs de deniers:crédit pour acheter un petit iphone,une console de jeux,un plasma et une petite voiture japonaise..La grosse claque a 5 chiffres,qu’il faudra bien restituer,d’une manière ou d’une autre,quitte à étouffer le budget familial.Le taux d’endettement n’a jamais été aussi élevé et la capacité de remboursement n’a jamais été aussi faible.C’est pour cela que les dossiers de surendettement des particuliers s’enchaînent à un rythme soutenu sur le bureau de la commission départementale de la banque de france(succursalle).

Epargne Livret A,Assurance vie sans apport d’argent?Où sont passés mes économies?

Il faut épargner.Il faut faire plein de choses.Epargner beaucoup selon les messages publicitaires des organismes de crédits.Qui a été épargné par les spots TV des banques cherchant à attirer les bas de laine des français:assurance vie à x % garantie,livret A d’épargne,codevi,LEP,LDD,livret bleu….?Du crédit agricole à l’assureur MMA,en passant par AXA Vie,Ing direct,AGF,barclays,cortal consors tous les acteurs banque-assurance sont au premier plan pour collecter l’argent de l’épargne sans risque de perdre son capital.Les offres alléchantes et promotionnelles défilent pour s’assurer la gestion d’un gros fonds.On parle de superlivrets…Les limites de plafond vont jusqu’à 100 000 euros de dépôts..avec possibilité de versement régulier sans droit d’entrée ni frais..!!Les rémunérations des ces placements financiers ne sont pas énormes malgré des taux d’appel:ils font un carton.Les épargnants ont peur de l’avenir.Ils sont prêts à confier leurs économies à n’importe qui,n’importe comment,tant que c’est une banque qui passe à télé.Que vont faire les banquiers-gestionnaires du magot-trésor de guerre?Ni investissement dans l’économie française,ni prêt professionnel aux entreprises(sauf carrefour,vinci,vivendi…),ni crédit immobilier aux particuliers..ils réinjectent dans le circuit financier mondial avec effet de levier,en essayant de défiscaliser au maximum les gains éventuels obtenus.La loterie boursière rapporte plus d’argent que les tracas de gestion des petits emprunts aux personnes et petites structures commerciales.En résumé,les agences locales bancaires ramassent l’épargne puis la structure de courtage-trading joue au casino avec 80 % de ce magot.20 % restant est prêté aux particuliers riches,aux grandes sociétés multinationales et aux pauvres pour les crédits revolving.

Crédit crunch,niches fiscales:les impôts doivent trouvent l’argent à tout prix sur le dos des familles?

Avec un resserrement des crédits(blocage des prêts bancaires=crédit crunch),un taux de croissance mou,une inflation énorme(essence,gaz,alimentation,loyer…) et une baisse des salaires,l’état veut enfoncer le clou en chassant les mauvais contribuables-payeurs des impôts-taxes:le ministre de l’économie et des finances veut supprimer toutes les niches fiscales,qui représentent trop de réductions-déductions d’impôts.Il parle d’abus…Sans compter la chasse à la sorcière menée par les services fiscaux aux millions de français qui ont plusieurs livrets A d’épargne(le droit impose un seul livret A par personne)…On assiste à une récolte agressive de l’argent des ménages déjà endettés(ou surendettés) et appauvris.Il faut bien financer le revenu de solidarité active(RSA),la revalorisation des pensions des petites retraites et lutter contre la fraude fiscale…autant d’arguments mis en avant par les autorités.

Dites oui à toutes vos envies(Disponis-cetelem)…puis débrouillez-vous toujours

L’encours des crédits augmente toujours sans retenue.Les dettes personnelles des particuliers s’accumulent:il faut acheter la nouvelle moto,un véhicule,se nourrir,payer les échéances mensuelles…Les faillites personnelles et civiles se succèdent pour les sociétés et les personnes physiques:plus de tabou,on met la clé sous la porte à la commission de surendettement de la banque de france lorsqu’on enchaîne 2 impayés.C’est plus rapide et plus facile que de rembourser.On fait comme les amis-méchants américains,on ne paie plus rien.Les défauts de remboursement des emprunts immobiliers et crédits auto ont atteint un niveau hors normes outre-atlantique.On copie puis toute la chaîne économique explose:les saisies immobilières,les ventes aux enchères devant le tribunal de grande instance,le chiffre d’affaires des huissiers de justice,les honoraires des avocats,le CA des agences privées de recouvrement de dettes,le CA de la Poste avec les lettres recommandées avec accusé de réception…Tout le monde prend part au jeu de la chaise musicale:je te donne,tu me donnes.Chacun prélève son dû:les créanciers,les débiteurs et les intermédiaires.Plus-values,moins values,au bout du bout,tout finit par s’équilibrer:les anciens propriétaires mauvais payeurs saisis et expulsés,se font reloger dans des logements HLM,puis on repart à zéro.Redevenu locataire social,les choses se passeront mieux.On fait péter le champagne.Ca sera pour les enfants la propriété.

Et le rachat de crédits immobiliers ou le regroupement de dette à la consommation?

Dans une situation critique où le montant des remboursements des mensualités est trop lourd,on a plein de choix possibles.Lesquels..?Voici les possibilités:

-S’enfuir à l’étranger et tout laisser couler pendant 5 ans ( lol)

-Faire faillite personnelle avec un plan de redressement ou rétablissement perso devant la commission de surendettement (pas l’idéal)

-Négociez avec les créanciers bancaires pour un étalement des dettes (si c’est encore possible)

-Payez tranquillement ces dettes,même en toussant un peu (fatiguant)

-Effectuez une solution de rachat de crédits avec un courtier ou une société spécialisée en restructuration de créances (Je milite pour cette option)

Qui peut en profiter avec modération et prudence?

Personne n’est à l’abri d’un accident de vie:divorce,séparation,perte de revenus,deces,licenciement,maladie..un imprévu peut arriver à tout moment pour les fonctionnaires comme pour les artisans-commerçants ou les salariés en CDI du privé.Evidemment,les intérimaires ou les salariés en CDD à temps partiel ou complet sont moins couverts par le risque car leur travail-salaire est précaire.Dès que les charges mensuelles deviennent lourdes,même si on est cadre ou profession libérale à haut revenu,un refinancement d’emprunt avec un organisme de rachat de crédits est utile pour alléger la facture mensuelle,en augmentant le pouvoir d’achat.

Un comparatif de rachat de crédits,avec ou sans garantie d’hypothèque,est possible en haut de page.

cf:gestion de patrimoine,problèmes d’argent avec un achat immobilier en loi de robien défiscalisation.

Parlez-en sur le forum de rachat de credit.

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