Clients préférés des banques pour un financement
31/01/12 19:23
Y-a-il des différences entre les grandes banques françaises,mutualistes ou pas, pour les consommateurs désirant faire du crédit immobilier,prêt à la consommation ou un rachat de crédits?Quelles sont les différences et pourquoi de telles disparités?
Organisme de crédits et banques?
Les services des banques sont homogènes,sensiblement les mêmes.Certains établissements financiers se sont spécialisés dans telle ou telle catégorie de produits-services.Par exemple,le crédit foncier de france(caisse d’épargne) s’est spécialisé dans le financement immobilier.
La banque UCB (filiale BNP-Cetelem) est spécialiste dans le prêt immobilier et le rachat de crédit hypothécaire pour les propriétaires endettés.
La société Ge money bank revendique le leadership dans le regroupement de crédits en france.Disponis et oney sont spécialisés dans les réserves d’argent et crédits revolving.Cetelem est spécialiste du crédit à la consommation et prêt personnel(auto,moto..).
Récemment,cette filiale de la BNP paribas personal Finance a commencé à commercialiser du crédit immobilier et de la restructuration de créances pour les particuliers.La société générale est spécialisée dans la banque d’investissement en bourse…
La caisse d’épargne et la banque populaire sont spécialistes pour les crédits fonctionnaires.Il y a une différence notable entre la communication-marketing des banques et la réalité
de leurs cibles-objectifs.
Gros sous et petits gens?
Les tarifications et taux d’intérêts varient légèrement suivant les établissements de prêt.Globalement,les frais pour un particulier moyen sont identiques: virements bancaires, chéquiers, taux d’intérêts, frais de découverts bancaires, agios, incidents de paiement, commissions de tenue de comptes…
Plus généralement,plus le client est considéré par le banquier comme un « bon client » à haut revenus et sans problemes…plus il aura des avantages,réductions,gains…sinon..il aura que les frais et des refus de crédits.Le directeur d’agence bancaire aime le riche aux comptes bancaires bien garnis.
La politique d’octroi des emprunts personnels et professionnels suit cette simple remarque.Hauts salaires=haut crédit à petit taux d’intérêt fixe,petit revenu=petit prêt (réserve d’argent,crédit revolving) à fort taux d’intérêt variable.La banque ne prend pas de risques avec l’argent qu’elle stocke(en épargne récoltée,banque de dépôts).
Ce que la banque veut!
Les organismes financiers font tout pour attirer les bons clients aux ressources financières élevées!Ils travaillent aussi à récolter le maximum d’épargne possible: assurance vie, livret A , livret PEL, PEA, placement … afin de réinvestir ces fonds d’argent en bourse.La majorité de l’épargne amassée sont les économies des ménages aux faibles revenus…Le français riche ne met pas son argent en assurance vie.
Il place sa cagnotte directement en actions,obligations,dérivés,matières premières,devises…ou chez un gestionnaire de patrimoine financier et immobilier.Les hauts revenus peuvent aussi placer leurs deniers en immobilier dans la défiscalisation en loi de robien(logement appartement neuf),même si le Robien-demessine-Borloo n’ont plus trop la côte.
Ce que la banque ne fait pas!
Le rôle de la banque est de vendre des produits et services financiers avec les marges bénéficiaires les plus élevées possibles.C’est une entreprise commerciale:son but est de faire des bénéfices pour les distribuer aux actionnaires de la société financière.Ce n’est pas le rôle de la banque de faire du social(aide à la misère,pauvreté) ou de rétablir des situations de surendettement de ces clients emprunteurs surendettés.La banque a rôle économique,purement financier.
Elle ne se substitue jamais à l’état.Certaines associations de consommateurs luttant contre
les abus bancaires vont jusqu’à dire que les banques ont tous les droits sans aucun devoirs.Est-ce une constatation exagérée?Aux clients de décider…
Intermédiaires et courtiers de banques?
L’arme fatale contre les banques:le courtier en crédits,rachat de crédits et assurances ?
Pour comparer les offres financières et d’assurances de sociétés de crédits,il est utile de s’adresser à un agent courtier ou cabinet de courtage en ligne afin qu’il trouve les meilleurs taux d’intérêts et conditions tarifaires du marché.Il fait jouer la concurrence entre les entreprises:c’est sain pour le client final et les banques.
C’est un espèce de gendarme surveillant les prix des banquiers pour tous les produits suivants:regroupement de dettes, crédit immobilier, prêt à la consommation, réserve d’argent,crédit revolving, cartes de crédits avec un crédit permanent reconstituable, emprunt travaux, assurance habitation, assurance automobile-moto, assurance de prêt…L’agence de courtage sur internet est mandaté par plusieurs organismes de bancassurance: il est enregistré en démarcheurs financiers avec une assurance civile professionnelle.
Renégociation des crédits avec ou contre les banquiers?
On peut renégocier un emprunt bancaire lorsque la conjoncture économique est bonne:taux d’intérêt bas,croissance économique,pas de crédit crunch(durcissement d’octroi des prêts)..et si on est un client solvable aux yeux de la banque de financement: pas de fichage ficp-fcc-interdit bancaire en banque de france, taux d’endettement bas, montant de la dette raisonnable, bonne rentabilité du fonctionnement du compte en banque pour l’organisme,souscription à des produits et services(cartes de paiement visa mastercard,assurance vie,bourse…).
En gros, si on est le bon client,on peut toujours renégocier d’anciens prêts(crédit piscine,construction,rénovation cuisines-salle de bains,meubles,crédit électroménager,création de terrasses ou aménagement de combles..) pour obtenir une ristourne en intérêts sur le capital restant dû à payer.
Les propriétaires sont toujours avantagés par rapport aux locataires car ils apportent des garanties hypothécaires et une sûreté(IPPD) pour le prêteur.En cas d’impayés de mensualités,la société financière peut saisir l’immobilier(maison,appartement,chalet,demeure,terrains..) au tribunal de grande instance(vente forcée aux enchères devant avocats à la chambre des criées).
Les régions et les banques
Les organismes de crédits sont présents partout en france: lille, bordeaux, paris, marseille, montpellier, toulouse, toulon, nice, nancy, mulhouse, perpignan, rennes, brest, monaco, strasbourg, nimes, orleans, bourges, trappes…. Leur réseau d’agences bancaires s’étend sur tout l’hexagone,sans discimination..
Tant qu’on a assez d’argent pour les entretenir.Les banques mutualistes fonctionnent par caisses régionales:crédit mutuel,crédit agricole,banque populaire(bred…),groupama banque….Les agences bancaires ne sont pas spécialistes en refinancement d’emprunt,prêt professionnel et rachat de crédits immobilier ou consommation.
La profession,l’emploi et le travail des clients préférés
Les cibles socio-professionnels préférés des banques sont les médecins, avocats, notaires, infirmiers, pharmaciens, kiné (professions libérales et juridiques), les agents fonctionnaires de l’état titulaires ou contractuels,les employés salariés en CDI(ingénieur,ouvrier…), les artisans, commerçants, entrepreneurs gérants-chef d’entreprises PME-SARL-EURL-SAS…
Un comparatif de rachat de crédit est disponible en haut de page.
cf aussi:pharmaciens,surendettement,litiges et abus
Tags: rachat crédit perpignan, rachat des créances en remboursements ou impayées, trouver une solution aux dettes à bourges
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Article publié dans : Travaux et amélioration : toutes les infos
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ma maison est payé,mais j’aurais besoin d’un pret (hypothéque ) car petite retraite, de 20000 euro pour faire des travaux que faut-il faire et ou s’adresser?