Assurance:complémentaire pour la retraite des salariés, cotisations par point ?

Comment fonctionne exactement les cotisations de retraites ?

De nombreux salariés font des efforts importants les dernières années avant le départ en retraite pour obtenir une pension de retraite suffisante.

La complémentaire retraite est une option qu’il est nécessaire d’exploiter pour obtenir un complément à sa retraire.Cette complémentaire de retraite est parallèle à la Caisse Nationale de l’assurance vieillesse (CNAV) ou pour les professions agricoles par la Mutualité Sociale Agricole (Msa) .

De nombreux salariés partent aujourd’hui en retraite en pensant que cela est suffisant, pour passer de bons jours , de travailler et cotiser 40 années .Pour les petits revenus ,le début de la retraite est un coup dur à avaler, il faut s’adapter pour vivre en dessous du seuil de pauvreté.Bien loin des rêves de retraite : soleil, sable fin, vacance en famille…Le moment de la retraite devient un calvaire.Il faut cumuler sa retraite avec un emploi supplémentaire (chèque emploi service…).Cependant, pour de nombreux retraités , il est trop pénible de recommencer à zéro comme si on avait 20 ans.

Pour éviter cela , il faut essayer de cumuler la maximum de points pour sa retraite tout au long de sa vie et de son parcours professionnel.

Dans la fonction publique, les salariés non titulaires cotisent à la complémentaire de retraite nommée Ircantec.Cette dernière a été fondé en 1970.Le régime complémentaire est régit suivant le système de répartition par points, et est géré par la Caisse des dépôts et des consignations.Il s’adresse aussi bien aux employés cadres ou non cadres.Ircantec regroupe les différents corps de la fonction publique( mairie,ministère, sénat, députation, collectivité locale et régionale, préfecture, hospital…) avec 67 335 employeurs et 2,5 millions de cotisants.L’ircantec classe et calcul les cotisations suivant la tranche A (revenus en dessous du plafond de la sécurité sociale,1/3 de la cotisation est versée par le fonctionnaire et 2/3 par l’employeur avec un taux de cotisation atteignant 4,50 % ) et la tranche B (Revenus représentant un à sept fois le plafond de la sécurité sociale, avec un taux de cotisation atteignant 14 % prise en charge pour 4,76 % par le salarié ,et 9,24 % pour l’employeur ).Pour la tranche A et la tranche B, le taux d’appel est de 125 %.

Le coût d’acquisition d’un point pour les deux tranches est de 2,8960 euros, la rente annuelle de ce point est de 0,43751 euros.

Pour un agent de la fonction publique non titulaire qui a un salaire de 50 000 euros brut/an.La cotisation de la tranche A à 4,50 % ,lui coûte 1448,28 euros, et la cotisation de la tranche B lui coûte 2494,24 euros (14 % de la différence de son salaire avec le début de cotisation de la tranche B selon l’assiette définit à 32184).

Le calcul est la somme des deux cotisations A et B égale à 3942,52 euros , et divisée par le prix d’acquisition d’un point (2,8960 euros) , donne le droit 1361,36 points de complément de retraite (soit une somme d’environ 595,60 euros de rente viagère annuelle).

Pour les salariés cadres ou non cadres du secteur privé, la cotisation se fait chez un membre de l’ARRCO, ou chez un organisme de prévoyance affilié à l’AGIRC.

Pour bénéficier de son complément de retraite , il faut :

-Avoir l’âge minimum de départ à la retraite qui commence à 65 ans.Pour les départs à la retraite à 60 ans, il faut remplir les conditions suivantes :

-Avoir accumuler entre 160 et 164 trimestres de cotisations de retraites pour un taux plein de retraite.

-être considéré inapte au travail par un médecin de la sécurité sociale.

-être un ancien combattant

-être interné, prisonnier de guerre ou déporté.

-Les femmes ayant élevées plus de 3 enfants et avoir accomplit un travail considéré comme pénible : aides aux personnes âgées ou handicapées, femme de ménages…

-Les mineurs de fond (recherche du charbon au fond des sols).

-Les travailleurs handicapés qui arrivent à l’âge de 55 ans avec 120 trimestres de cotisations du régime de retraite général.

-Avoir 56 ans et cotisé 168 trimestres dont 5 trimestres cotisés avant 16 ans , sans compter les cotisations en période de chômage, de maladie ou autres.

Dans le secteur privé ,l’arrco divise en deux la cotisation ,par tranche A et B comme en haut.Cette fois , le taux de cotisation atteint 7,5% pour la tranche A (3 % pour le salarié et 4,50 pour l’entreprise) ; Pour le tranche B, il est de de 20 % (8 % pour l’employé-cadre ,et 12 % pour l’employeur).La tranche B est plus rémunératrice chez l’Agirc puisque de 20,3 % (7,7 % pour l’effort en cotisation de complément de retraite cadre ,et 12,6 % pour l’entreprise).

Pour faire une comparaison avec la fonction publique citée ci dessus, en prenant un salaire de 50 000 euros brut/an , et en prenant l’agirc comme base de la tranche B:

- La cotisation de la tranche A coûte 2413,80 en prenant la référence de l’assiette de rémunération de la tranche donnée par la sécurité sociale.

-La cotisation de la tranche B va coûté 20,3 pourcents de (50 000-32184) égale à 3616,648 euros

En comparaison, le régime de la complémentaire de retraite est bien plus avantageuse dans le privée.L’accumulation sur le temps des cotisations va accroitre la différence de la complémentaire de retraite.L’augmentation de salaire dans le privée est plus croissante sur le temps que les salaires des fonctionnaires.

L’arrco prend en compte aussi bien les salariés en contrat à durée indéterminé cdi, contrat à durée déterminée cdd, en intérim, intermittent du spectacle, commerçant, profession libérale, contrat d’apprentissage … L’Agirc complète le régime de l’arrco.

En ces temps où il est difficile de pouvoir connaître l’état du marché du travail et de retraite, il est plus judicieux de préparer ses vieux jours pendant que l’on est en pleine force de l’âge. L’assurance complémentaire de retraite est un investissement pour le futur. Il existe d’autres formes d’investissements : contrat d’assurance vie, investissement dans l’immobilier pour une rente locative, l’investissement locatif avec un cumul d’une rente viagère hypothécaire…

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Article publié dans : Epargne : toutes les infos