Assurance automobile
Comment bien choisir son assurance automobile ?
Attention de bien lire son contrat d’assurance auto avant de signer, de souscrire ou de payer car les garanties ne sont souvent pas les mêmes.Il faut bien vérifier que certaines clauses y soient incluses.Les assurances automobiles ne sont pas forcément « tous risques ».
Parfois, un tarif d’une assurance auto moins cher peut cacher une moins grande qualité de service ou d’option de garantie moins complète.
Le contrat ne couvre pas forcément les accidents provoqués, alors vous devez éventuellement rembourser intégralement les dommages provoqués (le prix de la voiture au prix de l’argus ou de l’expertise en cas de destruction de la voiture endommagée du tiers) sans compter les dommages collatéraux provoqués (frais d’hôpitaux avec les éventuelles opérations chirurgicales, les dommages sur sa propre personne et son véhicule,destruction de bien public ou privé, les coûts des réparations…).
L’assurance auto tiers collision est moins forte que l’assurance tout risque, cependant elle couvre les accidents provoqués.L’assurance auto minimal prend en compte seulement l’assurance civile automobile .Cette dernière est insuffisante à cause des nombreux accidents de la route, des coûts de réparations et des frais de garage très chers .C’est une assurance auto très limitée car elle assure seulement les dommages subis par sa voiture et le conducteur.
Le coût de l’assurance automobile est constitué par des paramètres complexes propres à chaque assurance.Une formule mathématique ou actuarielle qui prend en compte :
- L’ancienneté de votre contrat d’assurance auto
- L’ancienneté du permis de conduire (assurance auto jeune conducteur est plus cher à même taux d’accident)
- La variation du nombre d’accidents sur les dernières années
- L’âge,le modèle et le prix argus de votre voiture
- le numéro de département du lieu d’habitation (densité d’accident plus forte d’un département à un autre), le lieu d’habitation
- Possession d’un garage ou pas,une résidence avec ou sans gardien pour le parking des voitures….
Tous ces paramètres font parties des calculs de l’assurance auto.
En contrepartie l’assureur( axa, gan, groupama, mma, generalli, macif, agf, maif) propose une gamme étoffée de service pour protéger une voiture en cas de sinistre ou d’accident de la route.
-La loi du 27 février 1958 rend obligatoire de détenir une assurance auto si la voiture est en état de circulation.Le code des assurances permet de connaître ses droits et ses devoirs sur la route, et les différents cas de garantie ,les remboursements éventuels en cas de collision,de sinistre sur la route.
1-Cette assurance automobile doit au minimum garantir une responsabilité civile automobile ou nommée l’assurance au tiers (différent de la responsabilité civile).Cette garantie est vraiment minimale car elle couvre seulement les accidents de la route subis ,et couvre seulement le conducteur de la voiture.C’est à dire qu’en cas de sinistre ,les passagers de la voiture ne sont pas couverts (frais d’hôpitaux ,soins médicaux ou opérations médicales sont entièrement à payer ).
Les dégâts que la voiture provoque en faute avec le code de la route sont entièrement à payer de sa poche (exemple : accident dû au non respect d’une priorité à droite, d’un feux rouge , d’un accident en route en autoroute par un dépassement par la droite, ou un accident provoquée en sortant d’une place de parking ou en sortant d’une place garée sur la chaussée ou sur une rue citadine, non respect d’un céder le passage lors d’un lancement ou d’une entrée dans un rond point…).
C’est pour cela que de nombreux particuliers prennent une assurance auto avec plus de garantie dont les principales fautes constatées du code de la route avec une collision sont garanties.Il faut comparer les assurances auto ,le tarif ,et les garanties proposées (il existe des courtiers en assurance auto spécialisés dans la comparatif en ligne des prix, des garanties,des astuces, des comparateurs en ligne automatique, devis en ligne de l’assurance auto multi-assureurs auto…).
Cependant,un système de bonus-malus augmente ou fait baisser la cotisation d’assurance en fonction du nombre d’accident subit ou provoquée.Plus le nombre de collision est élevé, et plus la malus va provoquer une hausse du coût de l’assurance auto (malus).Moins il y a d’accident, moins cher le particulier payera l’assurance auto (bénéficie d’un bonus).
En résumé les bons élèves payent moins chers que les mauvais élèves de la route avec une même voiture (bien entendu les paramètres d’ancienneté de conduite, d’ancienneté au sein de l’assurance, âge du conducteur principal…sont à calculer et à tenir compte).
2-En cas de dégât sur son véhicule subit , l’assureur doit prendre la défense des intérêts du client-assuré en cas de recours devant la justice ou les tribunaux.
3-Les dommages corporels provocant des frais médicaux, des opérations à l’hôpital ou des complications de tout genre (psychologique) subit par le conducteur lors d’un sinistre sont pris en charge par l’assureur de l’assurance auto.Même quand il n’y a pas de tiers ou de voiture identifiée ou même en état de stationnement.
4-La garantie bris de glace permet de couvrir contre les chocs ou petite pierre provocant des fissures sur le pare brise,les vitres du côté (vitres latérales),vitres arrières…Pour couvrir la garantie aux rétroviseurs,aux phares ,il est nécessaire de souscrire à une assurance voiture supplémentaire.
5-Il est possible de compléter son assurance auto en cas de catastrophe naturelle (tempête,tremblement de terre,inondation…),ou en cas de vol-incendie (exemple:dû à la foudre-éclair…).Il faut noter en cas d’incendie, c’est l’assurance de la voiture ou de l’immeuble responsable qui couvre les frais subis.
6-De nombreux particuliers prennent une assurance automobile avec une option d’assistance de remorquage de la voiture en cas de problème, de panne sur la route ou l’autoroute.Cette assurance auto comprend le transport des passagers jusqu’à leur domicile, le lieu d’habitation ou autres lieux d’arrivés.L’assurance permet notamment le remplacement immédiat de la voiture en cas de panne prolongée de la voiture assurée.Certaines compagnies d’assurance remplacent les pièces de rechanges nécessaire à la réparation de la voiture.
-L’assurance tiers collision est très répandue dans la souscription des assurances automobiles préférées des conducteurs.Elle assure les dommages subis et provoqués à un tires même en cas de faute par rapport au code la route et signalé lors du constat établit et signé.Elle ne prend pas en compte les accidents sans tiers et sans cause (entré dans un poteau tout seul,basculé sur un trottoir, entré dans un fossé…)., ou pour des cas de vandalisme délibéré…
-La garantie ‘tous risques’ ou l’assurance auto tout risque permet de garantir la voiture et les tiers quelques soient les causes de l’accident et les conséquences (entré dans un mur ou poteau sans raison, collision dans un animal,collision dans un local commercial…
-L’assurance automobile permet éventuellement de garantir les affaires, les matériels et les valeurs volées ou accidentées.Cette garantie se nomme garantie du contenu (costard-cravatte,vêtement, auto-radio,Gps, téléphone mobile, peinture, bagage, bijoux,portefeuille, chaussure de rechange…).Un expert des assurances vérifiera le bon respect de la garantie (abus du contrat…).
-Il existe une garantie de plus en plus appréciée des souscripteurs d’une assurance auto, c’est la garantie valeur.Cette garantie valeur permet le remboursement du prix d’achat en cas de destruction du véhicule par accident ou collision, ou un remboursement avec multiplicateur du prix de l’argus avantageux, ou le remboursement des mensualités ou échéances restant dûes en cas d’achat d’une voiture neuve avec un loa (location avec option d’achat) ,c’est-à dire en leasing pour particulier ou en crédit bail professionnel.
-Une assurance auto peut comprendre une garantie de remplacement en cas de panne électrique ou autre, accident ou vol de la voiture ,qui permet le prêt d’une voiture pendant le temps de la réparation gratuitement ou à un tarif forfaitaire de location pré-établit.
-Pour les conducteurs qui aiment décorer la voiture par des accessoires (jante, pot d’échappement, par choc avant et arrière, feux avant et arrière, ou tout décoration se rapportant à du tuning…), les assureurs ont élaborer une garantie des accessoires pour compléter éventuellement le contrat d’assurance automobile.
On ne peut procéder à une résiliation de l’assurance auto qu’avec l’accord de son assurance en cours, sinon l’assureur suivant pourrai refuser d’assurer la voiture.
Comment un contrat d’assurance automobile est-il établit ?
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance auto, avant de signer ,il faut faire attention de bien vérifier que le contrat stipule en détail les conditions générales et les garanties particulières entendues avec l’assureur.Les clauses d’exclusions doivent être écrite en gras.
Le contrat d’assurance auto le plus courant est le contrat d’assurance de particuliers qui assure les voitures ordinaires,les motos et les voitures électriques sans permis….
Le contrat d’assurance auto Flotte est essentiellement souscrit pour des collectivités locales (mairies, préfecture…) ou des entreprises ayant besoin d’une flotte de véhicule (exemple : darty, orange, les commerciaux des agences immobilières ,des banques crédit agricole ou crédit mutuel, société de transport de chauffeur livreur, voiture de fonction pour les cadres …).
Le contrat d’assurance automobile assurance frontière qui permet de garantir et de couvrir en cas d’accident de la route les dégâts hors des frontière de la france (circulation de la voiture en Allemagne, Suisse, Belgique, Angleterre, Luxembourg, Italie, Maghreb : Algérie ,Tunisie, Maroc, Libye…).
Il existe une assurance dit plaque W qui s’adresse au professionnel de l’auto (garage, entretien, durée de la réparation de la voiture au garage, vidange, entretien technique…) qui permet de couvrir les risques lorsque la voiture est sous leur responsabilité.
Bien entendu, une assurance pour le transport de personne (car, bus, taxi..) ou de marchandises (camion de transport de marchandises, chauffeur-livreur…) couvre les dégâts sur la voiture et les marchandises en cas d’accident de la route.Le coût de l’assurance auto varie en fonction de la valeur des marchandises transportées.
Concernant la désignation des responsabilités du conducteur, le mieux c’est de ne désigner aucun conducteur , ce qui permet de donner l’équivalence à tout conducteur.Souvent , les assureurs (axa, Agf, Groupama, direct assurance,mutuelle du mans assurance MMA…) impose de désigner un conducteur principal, des conducteurs secondaires , des conducteurs occasionnels….et parfois un conducteur exclusif.
Une garantie complémentaire en franchise désignée prêt de volant permet d’être assuré en cas de problème causé par une personne non inscrite sur le contrat d’assurance auto.
Un contrat d’assurance automobile est contracté sur une année avec tacite reconduction des deux parties.Cependant ,avec les règles de bonus-malus, le prix de la cotisation d’assurance peut être plus chère après avoir reçu un malus suite à des accidents de la route (même juste en cas de dégât subit comme un bris de glace ou éraflure des portes latérales, ou d’accident subit…).
C’est pour cela qu’il est nécessaire de demander à l’avance (2 mois avant la date d’anniversaire du contrat ) un devis de l’assurance auto pour l’année à venir.Si ce dernier ne vous convient pas, faire un comparatif en ligne des autres tarifs d’assureur peut être avantageux.Il faut essayer de résilier à l’amiable, et avec un bon timing.La résiliation du contrat de l’assurance auto doit se faire par lettre recommandée dans les délais indiqués sur le contrat signé.
Il faut noter qu’il existe des assurance auto au kilomètre (coût en fonction du nombre de km parcouru) ou temporaire pour une utilisation le temps de mettre à jour les éléments administratifs de la voiture (carte grise, immatriculation…).
-Sur le contrat d’assurance auto ,il doit être indiqué le montant du plafond de garantie par la compagnie d’assurance en cas de sinistre.Le contrat doit inclure le montant de la franchise de l’assuré en cas de dégât sur son auto ou la voiture d’un tiers.
Plus le particulier prend en charge les dégâts provoqués ( franchise élevé) et plus l’assurance auto est moins chère.Pour les assurances sous forme de mutuelle , il demande des frais d’adhésion (mutuelle du mans MMA, Mutuelle d’assurance automobile artisanale de france Maaaf ou Maaf, Gmf …ces trois derniers appartiennent au groupe Sgam Covéa, Matmut….).
Le coût du contrat est calculé en prime d’assurance ou en cotisation d’assurance, comme indiqué au début de la présentation, en fonction de la personnalité du souscripteur (date de la délivrance du permis, année du premier contrat d’assurance auto inscrit en tant que conducteur principal ou secondaire,l’âge du conducteur, son lieu d’habitation…), à ses statistiques de conduite (nombre d’accident subit et provoqué, et le type, le coût et l’évolution des sinistres… ) et la valeur de la voiture à assurer (en fonction des garanties et de la franchise du contrat d’assurance automobile).Autant de paramètre qui rend unique chaque contrat d’assurance auto, presque une ADN du conducteur.
Il faut noter que si plusieurs compagnies d’assurance automobile refusent de vous assurer ,à cause d’une résiliation non amiable chez l’une des compagnies ou pour un autre litige, il est possible de trouver un assurance auto d’office via le bureau central de tarification.
Il faut noter que des courtiers en assurance auto mandatés sur internet permettent de comparer en ligne la tarification auprès de plusieurs compagnies d’assurance. L’ouverture à l’europe va permettre de mettre en concurrence les assureurs.
Une remarque importante à signaler, il est nécessaire de déclarer un sinistre ou un accident de la route au maximum dans les 5 jours après la date du constat établit.Et la déclaration du vol est à signaler dans les 2 jours après l’évènement (à moins d’évènement exceptionnel :séjour ou vacance hors de la région).
Il faut noter qu’un sinistre n’est pas obligatoirement fait avec une feuille de constat, il peut être décrit par une lettre écrite .
L’assurance a un délai de 3 mois pour rembourser les dégâts subis sur son véhicule après avoir reçu le constat.En contradiction, les experts indépendants n’ont pas de délai pour intervenir et établir une expertise (coût des dommages, remboursement de la voiture…).Le remboursement intégral de la voiture en cas de destruction ne peut excéder le prix de la voiture au prix argus ou expertisé.Il peut y avoir une contre expertise au frais de l’assuré…C’est les experts qui déclarent qu’une voiture est réparable ou non techniquement réparable (mise à la casse…)
Un fausse déclaration lors de la souscription ou lors de la déclaration d’un sinistre peut entraîner la déchéance ou la résiliation du contrat d’assurance voiture.
Il faut noter qu’en cas de sinistre entre une voiture en circulation et une voiture sortant d’une position de stationnement, c’est toujours la voiture en sortie de stationnement .Au niveau d’un parking de grande surface, c’est la même règle.Et si une voiture est à l’arrêt avec une portière ouverte ,elle est toujours responsable en cas de choc (parfois il existe des règles à comprendre).
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Article publié dans : Assurance auto : toutes les infos
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j’ai eu un accident materiel de la circulation avec une motocyclette. Sur une route nationale, des travaux signalés avec interdiction de doubler et obligation de se rabattre sur une voie de circulation signalés par des plots lumineux et clignotants. Alors que la circulation était fortement ralentie, mon avertisseur de changement de direction en action, le camion de la voie de droite m’informe par un petit coup de klaxon que je peux me positionner devant lui, à ce momement une motocyclette circulant entre les 2 voies de circulation sur une partie de chaussée non aménagée et me doublant par la droite ce qui est interdit et réprimé me percute. Cette personne n’est pas tombée ni blessée heureusement mais après insultes et en rédigeant le constat, ce dernier m’indique que j’aurai les torts pour moi car son assurance défend les motards et de plus il fait partie d’une association de motard affilié a son assurance.
Mon assurance m’inflige la responsabilité de l’accident et me taxe d’un malus.C’est incroyable, je n’ai commis aucune faute au code de la toute, lui 2 circuler sur une partie de chaussée non aménagée à cette effet et doubler par la droite. Même les gendarmes ne comprennent pas.Je souhaite faire appel.
bsr g u un acrochage dans un rond point avec un vehicule de pret dans un rond point g percuter le vehicule tres legerement mai cette voiture ave une boule de remorqage et eter en afraction routiere elle eter en train de telephoner et a fet un arret pui un autre ce ki met eter imosible de enticiper trop tard les degats sont leger mai sufisament pour fere un constat plaque d imatriculatio et par choc centrale semi perforer quel sont mes recour et mes tords surtou ke sur le constat cette perssonne a reconu etre en presence d un tel pendan le sinistre merci
bonjour
je souhaiterai savoir ce que je dois faire cotre un litige d’un véhicule acheter ayant un vis cacher par un vendeur de véhicule d’occasion?